月光的年轻人：这么少的存款，怎么能有安全感？

where5 2020-09-22

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有的人早早欠了网贷，成了“负翁”；有的人月月月光；有的人小富即安，再也没法在财富的道路上继续前进；有个人经历暴富后，又再次返贫……

为什么会有这么大的差异？

想起马哲课上的话：实践决定认识，认识对实践有反作用。

每个人成长过程不一样，形成了不同的“对钱的认识”，最终靠着不同的认识，又走向了不同的结果。

我想起很多小时候成长过程中的故事。

商业嗅觉+财商，有些人天生就有敏感性。比如 F 先生，天生就是个商人，在“怎么用钱”这件事上敏感性很高。

而跟大家想的不一样的是，我是天生没什么财商、没什么商业嗅觉的人，因为反复反复地被生活拷打后，逐渐反思，才形成了基础认知。

而之后经过大学时对金融的学习，才升华了认知。这个过程既漫长又艰难的。

以至于这些年我不断地回顾自己的成长阶段，反复复盘，想要试图找出里面哪些是偶然，哪些是必然……

想要试图抽象出正确的路线，传给我的下一代。

因为未来还要面对子女的教育问题。如果我的孩子都形成不了对钱的正确认知，无论我赚多少钱，都会被下一代败光了。

而我正是因为经历过才知道，形成认知的过程有多难，以至于一直心里打鼓……

关于钱的认知：钱的价值是什么，钱该怎么用？形成完备的认知，一路上至少要走过三关，而且一关比一关难。

第一阶段：建立忧患意识

要认识到人生总有丰收和灾年，要提前未雨绸缪，通过积攒积蓄，来防灾备灾。

我小时候家庭条件还挺好，我爸我妈又十分宠我，所有吃的穿的玩的基本都处于极度丰裕状态。

然而，丰裕状态是无法形成忧患意识的，只有紧缺才能。

（所以小孩子完全富养也是不对的。而完全紧缺，又会给童年造成无法磨灭的阴影……所以“度”是很难把握的。）

到我三年级之后，我爸妈都离开老家了，我被留给姥姥照顾。

临走前我妈跟我说，她偷偷给我准备了 50 块钱，全都换成 1 元一张的。一共 50 张，悄悄藏在家里只有我知道的小金库里，让我缺钱时就拿一张。

当年还有分币，学校门口的小摊零食普遍五分到一毛，最贵顶多两毛钱。所以每一张一元都是一笔巨款，而我竟然有 50 张！

我当时内心的感觉，就像是自己中了五百万，每天心里都暗自窃喜，觉得自己特别富有，然后时不时的拿一张出来花。

那个小金库是个暗门，打开暗门只能手摸进去。很长一段时间里，我都没有意识到 50 张钱在逐渐变薄。

直到有一天在打开暗门再摸，发现只剩最后一张了。脑海中像是有道闪电劈过来，原来 500 万也能有花完的一天……

那种震撼感很强烈，我开始不住地回想，钱都花在哪了，但却死活找不出来。就像沙漏一样，一点点流出去，就流没了。

而我姥姥是个很节俭的人，在小学时期从来不给我零花钱。于是在随后的日子里，我开始进入紧缺时期。

直到 1998 年，对我的钱商而言，又发生了两件大事。

我在一学期上到一半的时候，突然对父母说要转学（之前圈子里写青少年教育时，写过这段经历）。

到新学校前，我妈一次性给了我 5 张百元大钞。当年零食物价已经从小学阶段的 5 分到 2 毛区间，上涨到了 1 毛到 5 毛之间。

但我有 500 块，相对零食价格而言，让我又有了中 500 万彩票的感觉。

这一次我开始吸取经验教训：

我觉得自己上一次的失败在于“没有计划”，以至于 50 块花完了，都不知道买了什么。这一次我要有计划的花，让 500 块留下丰富的人生体验。

记得到了新学校第 1 天，有节体育课。全班同学算上体育老师一共是 53 个人。

我就带着两个女同学，去小卖部买了 53 个一毛钱一根的冰棍，然后带回去请大家吃冰棍。

很多年后，还有很多同学对这件事情念念不忘，大家每次一提起来都说，你那个时候真富呀，你那个时候真有心机呀，刚到新学校就去贿赂大家。

然后我又去逛街买买买。

当年卫生巾还是无护翼时代，清楚的记得班主任老师用的安乐，五六块钱一包 50 片。

娇爽应该是刚上市，10 元一包 10 片，等于价格涨了 10 倍。我当时兴高采烈的去买了，因为觉得自己是个富婆，用得起。

又去买了 30 多块钱一瓶的防晒霜，12 块钱一条的心相印纸手帕，因为体育课要擦汗。

现在回想起来，依然觉得自己当年是个作精。

大概两三周后，我再一数钱，发现 500 块只剩下 220 元了。当时脑海中又是一道闪电劈过。

当年，很多成年人的月薪甚至只有 400 块。我继续照着这个速度，可以一个月就花完 500 块，肯定是有问题的。

面对剩下的 220 块时，我开始犯难了。

我怀疑自己没有自制力，如果钱继续在我手里，肯定没多久就完全花光了，那么我就会变成穷光蛋。于是我开始思考怎么把这 220 块存起来。

这时候我表姐听说了我的烦恼，主动过来说，她愿意帮我分担烦恼，替我存着这 220 块钱。

由于有了四年级那次的经验，我观察到物价已经在几年之内，从 5 分到 2 毛区间上涨到 1 毛到 5 毛区间。

我担心几年之后，表姐在还我钱时，物价又上涨，只还 220 元会让我吃亏。

于是我俩约定，存的钱以当时 220 元标价的滑板价格作为参照物，等还的时候，滑板价格涨到多少，表姐就要还我多少钱。

因为当年郭富城的一部校园电影很火，郭富城每天上学滑着滑板。我被电影勾的心痒痒，也想要一个滑板。

最后真的去体育用品店问了，刚巧滑板也是 220 块钱一个，可是这 220 块是我手里最后的钱，就没舍得买。

也正是因为滑板的价格跟我手里的钱刚好相等，于是我俩就约定，用滑板价格做参照物。

后来这个故事还有后续，我表姐超级不靠谱，这笔钱拖到我上大学时才还。而那时候，零食物价区间已经从 1 毛到 5 毛，上涨到 1 块到 5 块区间了。

为了追平通胀，我又特意去调查了滑板价格，心想着这么多年物价上涨，应该能有得赚吧。

结果看见滑板价格依然是 220 块，我大脑中又是一道闪电劈过……我心里知道自己吃了大亏，但又不知道原因。

等我真的搞弄清楚物价上涨的原理之后，已经是很多年之后了。

当时钱给了表姐之后，我又体验到了一段时间的紧缺状态。

每次体育课上完都口渴难耐，兜里却没钱买冰棍。就会使劲地思念我在第 1 次体育课上买的 53 个冰棍。

我开始想念机器猫的时光机，如果能穿越回自己富裕的时候，告诉自己少充大款，给未来的自己留点钱多好。

小学和初中的这两次经历，我依然没有学会怎么花钱，依然没有找到正确的存钱途径（毕竟当时借给表姐之后，等于有去无回了）。

但我确实开始有忧患意识了。

有了忧患意识之后，我开始慢慢观察周围的人。我发现：

1、越是领固定工资、领稳定工资的人，越缺少忧患意识，也越少存款。

早些年北方的国企比较多，几乎人人都是体制内的人，所以北方人的储蓄观念远低于南方人。

记得我刚上高中左右，有一次我问我姥爷姥姥的退休金。

得知当时他们一个人 500 多，一个人 400 多，两个人加起来有 900 多的退休金。但是每个月花销也要九百，因为顿顿吃肉，肉价比较贵。

我当时内心计算了一下，如果按照这种情况的话，等于我姥姥姥爷的存款可能连一万块都没有。

因为他们要存 1 万块，等于每月 100 元乘以 100 个月，而他们每月连 100 块都存不了，况且退休金也是才涨到 900 块……不可能有很长时间的存款。

当时我暗自推断了一下，推测他们大概只有 3000 到 5000 的存款。

得出这个结论之后，我开始特别担心，觉得他们怎么这么心大，这么少的存款，怎么能有安全感？

觉得我这辈子千万不能活成这个样子，否则遇到事情只能找别人借钱，等于生活不是掌握在自己手中。

后来在观察越多的人后，越发现，越是有固定退休金或者是有稳定工作，每月固定领工资的人，越没有忧患意识，越少存钱。

2、但是仅靠忧患意识，能存下来的钱是有上限的。

当存款足够给你安全感，觉得足够应对灾年之后，人的意志就会放松，就会不再攒钱了。

刚上高中时，我大概有 1000 块存款，到了高三毕业的时候，把各种辅导资料兜售一圈后，存款已经到了 5000 块。

然而直到大学毕业时，我还是只有 5000 块。

因为当年我调查了一圈，发现大部分同学都是每月 500 块的生活费，我有 5000 块，等于够花 10 个月了。（ps：这是最早的安全垫认知……）

结果就是，只靠忧患意识，已经支撑不了下一步的发展了。如果不是钱商观念进阶，有了更长远的目标，我可能根本没有动力再去规划。

3、生活中，周围大部分小老百姓的认知，也仅限于此阶段。

因为大部分人的危机意识萌芽于野生摸索，受制于人生经验。很多太年轻的人甚至未必有危机意识，甚至未必开始存款。

比如我助理，90 后的小孩子，储蓄几乎为零，第 1 个月拿到工资先去买漂亮衣服，后面几个月换苹果手机，年终奖差点要去买苹果笔记本……

我观察了一段时间，感觉这不对，开始时不时的给她扫盲，存款能用来干什么。比如她存到多少钱，就够去首付一个公寓了之类的。

而年龄越大的人，则越可能有危机意识了。

但他们所有人都是取决于自己的工作收入预期+稳定性的考虑，来做存款规划的。

他们大部分人存款数额，在达到一个整数心理关口，就会开始趋于稳定。

（比如，我猜测我姥爷他们可能是 5 万的心里关口，我妈可能是 20 万，我爸可能是 40 万，周围的其他亲戚、同辈的兄弟姐妹们估计大多都是 10-40 万的心里点位。）

他们存款到了这一个心理点位后，就会迷茫。不知道继续去存钱干什么。多出来的收入会持续花掉，快乐的享受生活。

还有更重要的一点是，他们存款到了这一心理点位后，多出来的钱更不知道放到哪里去。找不到正确的途径……

我爸家族都是高知群体，收入稳定+收入较高，但依然不知道钱应该放哪。

前些年他们竟然集体去滁州买房子了，说因为滁州离南京近，能涨。给我气个半死……

后面每次提起来，我都叨咕他为啥不先问下我。如果当时肯问我的话，现在房子早翻倍了，不至于至今仍套着。

我妈则永远在炒股票，一辈子在股票上没赚过钱，永远在贡献血肉进股市，说了又不听，每天固定看李大霄，研究 kdj 和 macd……

我总是告诉她，牛市可以炒，熊市要出来，永远一直在股市里的人是赚不到钱的。

但她则是永远在，天天在，涨一点点就乐的不得了，赶快卖出落袋。

然后打电话告诉我，说今天炒股赚了三百块，今儿个真高兴，一会去买顿排骨，要是每天都能赚 300 就好了。

结果她亏的股票都是套百分之五六十再割肉……炒股永远是小赚大亏。

账户的钱年年在减少，然后再用平时省吃俭用攒的钱填进去。（所以看到涨 10% 就要跑的人，你们仔细反思吧。）

第二阶段：建立风险意识

在 1998 年我遇到过两件形成钱商过程中不可磨灭的事情。

一件事在半个多月的时间，一口气花掉了大半个“五百万”。另一件则是借了同学钱出去，至今没有收回过。

刚转到新学校之后，凭借着 53 根冰棍，我一下子成了富婆，于是就有个女同学跑来找我借钱。

最初是打着体育课后去买冷饮，忘带钱了，先借她周转一下的旗号。

一周两次体育课，第 2 次体育课又说忘带钱了，再借一次。每次都是 3 块、5 块的借。

我记得很清楚的是，借到总共达到 12 块的时候，她又跑来管我借钱，我说不借。

然后她开始说：我知道你为啥不想借我钱了，因为我还欠你 12 块，你放心，只要这次再借我，我保证马上还钱。

我内心开始松动了，听她的话，意思是如果这次不借就等于撕破脸了，以后没法做朋友，就不还我钱了……

而我真的太想收回前面的欠款了，于是又一次放款。

之后借款额达到十七八块的时候，她的单次借款金额也上升到 8 块了。我依然抱着“只要再借一次，就能把钱都收回来”的美好预期……

最后总额累计到 32 块，我终于醒悟了。

在某一个瞬间，突然脑海中又被闪电劈过，我清醒地意识到，这个女同学永远不会还我钱的，再借下去遥遥无期。

这 32 块钱给我的印象实在太深刻，以至于已经过去了二十几年，我还清晰地记着借款金额，清晰地记着那个女同学的名字和长相。

（而我因为当年近视眼，以至于都记不清其他人的长相，后来则是颈椎病，导致记忆受影响比较大。

当年同学的名字，我读书时在几班，班级在几楼上课……很多事情我都记不清了，只有这 32 块钱至今念念不忘……）

借钱这件事里，有很多反人性的东西：

1. 当年冰棍儿才一毛，体育课后买冰棍，她为什么要管我借三块或者五块呢？——这叫借款用途。

对外借钱的时候，是应该要审核借款用途的。然而审核借款用途，就意味着打探隐私。

我们上学的时候，学校和老师总教大家善意的对待同学，友好礼貌等等。所以打探隐私是违反这种教育直觉的。

这种反人性，我过了很久才学会。

就像星球之前的旧帖子，问某个 P2P 可信不可信？于是我去那个网站上筛选了一下这个 P2P 上的借款人用途。

发现都是奇怪的借款人，要买一模一样的车，奇怪的 50 平米小卖部，要安装 20 万的中央空调。

这很明显：这个 p to p 网站伪造了借款用途。

还有很多民间集资的过程中，借款人买好车，披金戴银，然后广泛撒网借钱。

敢借的人怎么不想想，他们有钱买豪车买珠宝，为什么要借钱，借钱去干什么了？

而这种调查借款用途的方式，是金融机构投资过程中需要审核的内容之一。

无论是碰上上面 p2p 的例子，还是民间集资的例子，在金融机构眼中都是「一眼假」，永远不会借钱给这种人。

然而普通老百姓大多没这种认知，很多人跌进了这种坑，一次就被坑的翻不了身。

2、我从来没试图考量过借钱人的口碑（金融名词「信用」），也没有思考过，万一钱还不上该怎么应对（「风险处置方案/应对措施」）

当年默认的以为其他人都会像我一样，以为他们不会撒谎。当年也默认的认为，借钱 100% 会还。

在这个女同学几次不还钱之后，我也没有立即意识到她是一个言而无信的人。

直到进入金融机构，开始按照投资流程惯性思考：除了审核借款用途之外，放款前先要调查企业信用/借款人的「信用」。

并提前预期好，如果对方还不上钱的「应对措施」。

这也是我不断教给大家，先做恶人，打好借条，做好担保，以防对方赖账的时候，自己有应对措施。

3、最重要的一点是，这个女同学最后开始利用我想要收回欠款的心态（经济学名词「沉没成本」），继续让我借钱。

这是很符合人性心理的手段。几乎所有的骗子诈骗路径，都是先让你交小钱，因为人们不在意小钱，要小钱更容易成功。

比如各种网络赌博网站、赌球网站，总是让你先冲值几百块钱起，而不是一下子就骗你几万块。

各种刷单骗局、返点骗局，都是让你先交一点钱做“保证金”。

早些年的“富婆求子”骗局，再后来的“卖茶小妹”骗局，“中了一等奖”骗局，都是让你先交一笔小钱。

当你交过钱之后，再给你造成小钱马上要打水漂的心理状态，然后再利用你舍不得小钱的心理（舍不得沉没成本），一步步让你掏大钱……

从几百几千块的小钱，让你逐步掏几万几十万的大钱。幸运的是，我只通过 32 块钱就学到了这些东西。

我能看到身边还有太多的人完全不关心借款用途、完全不调查借款信用、完全不做还不上款该怎么应对的心理准备。

太多人在银行时代，把钱存进银行，养成了存钱 100% 能取出来的潜意识，再套用到 P2P 身上。

觉得既然钱存银行能取出来，为什么存 P2P 里就取不出来？

这都属于没有风险意识。没有风险意识就容易吃大亏。

第三阶段：建立收益认识

第 3 个阶段，则是收益认识。其一是要知道钱能生钱。其二是要知道钱为什么能生钱？

前两个阶段，忧患意识和风险意识，都是野生认知，靠着人生经历就能打通。

而这一阶段则是我完全在上大学后才学到的，主要靠读书+工作经验。

从初中到刚上大学时，我的存款基本上就在银行卡上，活期趴着。

当时对“存钱”的认知就是，所有存下的钱都是「我自己日常减少消费」，积攒下来后，注入银行账户的钱。

虽然已经开始在图书馆读各种金融类的书，也知道会有利息、投资收益这种事。

但从书本上得到的终究是纸面知识，印象并不是很深。

记得大二时，李想给我打电话。

说他在高中时存了一笔 3000 块做三年定期（他家是地主，承包很多亩地的那种，平时零花钱比我高很多），现在取出来得了 300 多块的利息。

我当时心里一震惊，觉得怎么这么多……

因为当年大学同学们平均生活费才每个月 500 块。300 块一下子就显得很多了，我才开始反思自己，为什么要把大几千块的存款放在活期里。

然后继续去图书馆看书，读了很多巴菲特以及各种投资大师的书，突然开窍了，意识到像李想这种存定期存款的方式，其实是「最低」标准。

在 2005 年，我去开通了股票账户。

后来的事情你们知道的，06~07 年是中国历史上轰轰烈烈的大牛市。

我开户的时候，上证指数就在历史最低的 998 点附近，而那次牛市最后，涨到了 6000 点……

你们一定以为我赚了很多钱。然而，故事的结局不是这样。

我妈得知我开了股票账户后，兴高采烈的觉得我少年早熟，未来要出息了，为了顺利把我“引上正途”，于是她决定以 10 年老股民的经验，教我炒股票。

她要到了我的账号和密码。

我一路看着我妈涨 10% 就卖，不断追涨后又遇到回调，再不断去割亏掉的股票。

在经历了一轮大牛市后，顺利把我 5000 块的股票账户市值，炒到了 6000 块。

我大腿都要拍肿了……如果是我自己弄的话，5000 块至少变 3 万到 5 万。

因为我当时已经把图书馆所有金融相关的书都翻过一遍，不仅了解 kDJ，MACd 这些我妈老生常谈的东西，也开始了解一些大势、行业、公司相关的理论。

当时我已经远超过我妈的水平了。（也是因为这些知识储备，才能找到交易员的工作。）

当年在大学里我，虽然建立了很庞大的知识储备，但依旧分不清主次，依旧以为，技术指标是“股神”最拿手的技能。

（我怀疑这可能是受电视剧影响，但大家要认识到，电视剧是外行人写的，现实绝不是这样。）

直到经过第 1 份交易员工作的洗礼，我才知道，技术指标是排在最后一位的。

巴菲特和查理芒格才是说真话的人，经济周期、行业、公司壁垒，这些才是重要的东西，远比技术分析，解读什么当日行情要重要的多。

只是人世间大部分人水平到不了他们的地步，听不懂他们的话。关于大势、经济周期、行业竞争的分析，往往间隔要很久，频率很低。

相反，解读“每日行情”，“每日热点股票”，频率可以高到每天三四次。

这类声音多了，就会挤占注意力，把很多人的着眼点更多的吸引过去……以至于从电视编剧到普通老百姓，都以为“专业投资人”就是看线的。

其实真的不是！

后来我找了个理由，说自己要用钱，把账户里的钱提了出来，然后再没给过我妈股票账户密码，也算幸运地躲过了 6000 点下跌。

（现在回想来依然后悔，如果当初真的 5000 变 3 万，那么大学刚一毕业时也，我就不会过的那么贫穷艰苦了。

还记得 2008 年底最困难的时候，当时有天我在摆弄相机，无意中录下了一段视频。

是我和 F 先生当年住在最破的 650 元出租屋时，他对着电脑屏幕，翻看着在 1700 点左右的大盘，然后说，股市到底了，牛市要来了。

我就唉。因为我俩当时兜里连 1000 块都凑不出来，牛市来了又跟我们有什么关系呢。

那段无意中录下的珍贵的视频，见证了我们最穷的时期，也见证了「没钱就只能错过」的时期。

后来股市开始了长达一年的小牛市，从 1700 翻倍到 3400。而我们只能看着，内心里憋满了攒钱的欲望。）

整个大学后半程一直到大学刚毕业阶段，是我开始建立「钱能生钱」概念的时期。

（其实那本著名的《穷爸爸富爸爸》就是在讲这个道理。穷爸爸富爸爸这本书，虽然没有说清“钱为什么能生钱”，但仅仅是告诉大家“钱能生钱”，就已经值得好评了。）

那个时候我表姐在当导游，每月两三万的收入。我记得很清晰的叮嘱她，一定要攒钱。

因为钱就是现代社会里可以合法养育的奴隶。

当年我给他举了一个例子，我说，你每存一个 30 万，这个 30 万就能当做一个终身为你卖命的劳动力，每月给你贡献 2500 的收入。

（当年经济依然高速发展时期，利率很高，年 10% 是可行的。）

因为在我眼里，以她那么高的收入，只要意志坚定，最初只要一年多的时间，就能存下第一笔资产。

后面第 1 个奴隶每月贡献 2500，那么攒第二个奴隶的时间就减少十分之一。
在后面，第 1+第 2 个奴隶每月贡献 5000，攒第 3 个奴隶的时间就减少十分之二……攒第 4 个努力的时间减少十分之三……攒第 5 个努力的时间就减少十分之四……以此类推。
那么 10 年后，她应该是一个大奴隶主，存下好多资产，每月被动收入都有好高，早早财务自由才对。

因为我毕业第一年的月薪只有 3000，太过羡慕她的高收入，所以反复叮嘱，印象深刻。

然而我姐似乎对借了我 220 元能占便宜的事，印象依然很深，所以即便是她每月两三万的月薪，依然喜欢不断借钱，超前消费……

如果不是被我大姨强迫着买了一个小房子，恐怕她现在依然是了无资产……

在第 3 个阶段，建立收益认识时，第 1 个层面，是要深刻地意识到钱能生钱。

直到我大学毕业前几年，我对社会的认知依然还是只停留在这一层面，只知道钱能生钱。

就像我之前说过的，长久的、永恒的复利难以存在（只有短期的、局部的复利，短期代表的是经济周期的认识，局部代表的是公司和行业的判断）。

所以，手持资本的人想要「持续的」钱生钱，背后是有无数不懂钱能生钱的人，甘愿承担利息，借款提前消费。

然后用自己长久的工作，来还利息。才能让放贷的人享受永远的利息收入。

这些借钱消费的人，其实就是「人肉电池」。只有人肉电池才能不受经济周期影响，不区分行业与公司，永远的给别人带来复利。

收益认识的第二个层面，其实是“钱为什么能生钱”。这已经是我工作了好多年之后才开始摸索清楚的了。

这个层面，其实是对社会运转规律的认知。

如果认知没有这么深，就会认为钱都是无差异的，钱投向哪里都是无差异的。