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买了百万医疗险,得了癌症为什么不能报销?

2020-09-26  恬淡闲适
买了百万医疗险,得了癌症为什么不能报销?

买了百万医疗险,说好的可以不限社保范围,100%报销。

结果得了癌症后,还要需要自己去承担几万、几十万的药品费。

如果是你,会不会很愤怒?

可怕的是,很多人都踩了这个坑。

买了百万医疗险,得了癌症为什么不能报销?

2020年6月30日,某位网友在论坛了发布了自己的理赔案例。

短短几小时,点击量飙到1051336次,引起了不少人的共鸣。

买了百万医疗险,得了癌症为什么不能报销?

这位网友因为信任大品牌,一家老小都买了它家的百万医疗险和重疾险。

买时广告吹得特别好,进口药和自费药都能100%报销。

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结果理赔的时候却发现,患者使用的靶向药,是不能报销的。

这款产品的免责条款中,有这样两个规定:

  • 如果就诊的医院不是二级及二级以上的公立医院,是不报销的;

  • 如果医生开了处方,但不是从这位医生执业的医院里买的药,也是不报的!

当这位网友出险需要靶向药时,发现全国90%的地方医院是没有靶向药的。

想要靶向药,只有去特需门诊,或拿着处方单去指定地方才能买到。

但这样一来,就不能开医院的发票了。

所以压根就没法报销啊!

事情爆出来之后,保险公司的反应很快。

现在相关的帖子,在该论坛已经被和谐掉了。

有这个时间成本就养公关团队,不如把钱省下来给人家理赔啊!

每次出现负面,从来不去解决问题,只解决提出问题的人。

买了百万医疗险,得了癌症为什么不能报销?

可怕的是,像这位网友的情况并不在少数。

目前市面上有很多的百万医疗险,都是不保障院外靶向药的。

癌症是我国目前发病率最高的绝症。

数据显示,每天超过1万人被确诊为癌症,每分钟就有7.5个人被确诊为癌症。

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而且,从《2020-2026年中国癌症研究行业竞争现状及投资规模预测报告》来看,未来得癌症的人会越来越多。

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数据来源于智研咨询

目前治疗癌症的常见手段,有以下几种:

手术:适合早期的肿瘤情况。

化疗和放疗:虽然能轻松干掉癌细胞,但会把正常的细胞一起干死。

一趟疗程下来,会导致患者乏力、恶心、呕吐、脱发、白细胞降低、贫血等等副反应,非常的遭罪。

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质子重离子:

质子重离子:我们在《一个疗程就要花31万!开扒史上最壕横的医院》中专门扒过它,它可以精准地杀死癌症细胞;

但治疗的医院非常少,而且只收治特定的癌症患者。

靶向疗法:

这种就是那位网友选择的靶向疗法了。

相比以上3种,它的副作用更小,更适合中晚期的患者。

治疗方法很直接,就是像射靶子一样消除病毒的疗法。

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先找靶点,找到后开始蓄积或释放有效成分;

一对一干扰、阻断肿瘤细胞增长、转移过程,使肿瘤停止生长;

并且不伤及其他无辜细胞,副作用更小。

像癌症里发病率比较高的乳腺癌、肺癌、肝癌、卵巢癌、白血病,通常一发现就是中晚期。

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来自瑞泰人寿2020上半年理赔报告

这时候,手术已经无法切除。

而靶向药的出现恰好成为中晚期肿瘤患者的最后一根救命稻草。

癌症患者只要按时服药,几乎就能像正常人一样出游、饮食,非常照顾患者的尊严。

但它实在太太太贵了!

一粒上千,一盒上万,一疗程十来万。

下面做了个统计,大家可以看看。

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而且,因为癌细胞的特性,患者会逐渐对药物免疫。

一旦免疫,癌细胞又会快速蔓延到骨骼、脑膜,直到抽走患者的最后一丝生命力。

但重新找靶点,换新的靶向药又需要大笔费用。

在一些癌症患者社区和交流群流传着这样一句话:“对你们,两万块钱可以买4部苹果手机、2个意大利名牌包包、一辆二手奇瑞汽车。但对我们,两万块钱,都不一定能找到一个靶点,买一盒靶向药。”

可以说,非常心酸了。

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这位网友在帖子中说:“全国90%的地方医院是没有靶向药的”。

虽然相对夸张,但这个情况确实比较普遍。

2018年10月,国家将12个实体肿瘤药和5个血液肿瘤药纳入医保,让无数癌症患者看到了生存希望。

但谁也想不到,药物进医保后反而更难买到了。

当时为了医保控费,国家推出了“药占比”制度。

药占比,简单说就是规定买药的钱只能占总治疗费的30%,超出了就由医生掏钱。

这一制度的初衷,是为了避免医生过度开药,给医保基金和患者带来负担。

但在实际执行过程中,部分主要依靠药物治疗的科室,比如服用靶向药的癌症患者,再比如儿科,根本无法实现。

当时甚至规定,如果医生给患者开药超过约定的比例,还要扣医生的工资。

有的医生一月里多次连续三四十个小时熬夜做手术,就因为开药超了额度,导致奖金被扣到一月18元。

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久而久之,医生们被罚怕了。

为了控制药费,就加大了其他费用的支出。

患者一来,先从头到脚检查一遍,器械费用最贵的,没病你也住院吧,不住院不给你开药。

导致药费12000元,其他费用40000元,加一起52000元,反而更烧钱了。

好在,相关部分很快回味过来,在2019年1月30日取消了药占比。

但医保控费的压力依旧存在。

毕竟医保的蛋糕就那么大,罕见病患者想吃天价药、肾衰患者指望医保出钱透析、肿瘤患者指望医保出钱手术和吃靶向药……

抗癌药又特别贵。

比方说肺癌药物艾乐替尼,一个月64000元,相当于1000多盒感冒药的价格。

医生给一名白血病患者开了艾乐替尼,就花去了1000多名感冒患者的感冒药费用。

但其他病人的病也是病,用一千多人的看病钱给1个癌症患者吃靶向药,公平吗?

于是,医保局压医院,医院压科室,科室压医生……

压到最后,只能少开靶向药,甚至不开。

甚至越来越多的人士表示不支持靶向药进入医保。

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这个蛋糕不好分,关键在于蛋糕不是我们自己做的。

目前,我国癌症患者所用的癌症药物,大部分仍然依靠国外进口。

从2012-2018年,这些抗肿瘤药物的市场规模一直在增长。

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数据来源于智研咨询

所以不要说调价和均分,一旦进口靶向药开始退出中国市场,那些一直依赖靶向药的癌症患者怎么办?

只有加大研发能力,把靶向药的控制权拿出来。

而这些对癌症患者来说,太遥远了。

大多数癌症患者仍然将医院当成了利欲熏心的敌人。

但医院真的是有苦说不出。

像以前,药店购药后可以加15%的利润卖给用户。

但现在,规定了医院多少钱买的,就要多少钱卖给患者。

靶向药非常贵,医院光进货就要花一大笔钱,短时间售不出,药品变质就得扔掉,亏损是巨大的。

加上这类药物需要高成本的冷藏技术,久而久之,药店成了赔钱地,医院从此很少储备该类药品。

那患者去哪里买药呢?

我咨询了国内不同地区的肿瘤科医师,得到的答案是:

医院只进便宜的药,更有甚者直接关了药房,开单子让用户去定点的药房买。

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因为药房是第三方在经营,不受医保和药占比的局限,完美解决了医院的难处。

但转换过,转换去,这笔费用依旧落在了患者身上。

有些患者承担不起,跑去网上买便宜的药品,结果遇到了假药贩子。

比如癌症患者的家属陈先生跑到网上去买靶向药,花了8000元,买回来一幅廉价的麦克风。

亏钱不说,还有可能因此耽误病情,危及生命。

买了百万医疗险,得了癌症为什么不能报销?

很多人把希望放在了商业保险上。

目前也确实有部分百万医疗险,可以报销院外靶向药。

只不过如果产品挑不好,就会像那位网友一样被坑。

想要一款能报销靶向药的百万医疗险,具体怎么看呢?

看这3点:

1、先看有没有

有些产品会直接把可以报销靶向药写进条款里。

比如超越保2020、优越保2020。

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有些则会写在投保须知或者特别约定中。

比如尊享e生:

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2、再看免责条款

比如说某安的x生保中规定,药品必须从开具该处方的医生所执业的医院购买。

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但平安e生保要求的医院是二级及二级以上医院,这里的医师大多会让你去定点药房买靶向药。

当你去药房开药时,由于很多药店外包了出去,自然不能开医院的发票,从而就不能报销。

相对,尊享e生2020就合理多了。

只要是在中国境内,经由药监局批准的药品,在保险公司指定的药店购买就可以报销。

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3、对比报销细节

找到能报销院外靶向药的产品之后,还要关注报销细节。

一是报销比例越大越好;

二是看药品清单中是不是包含高发癌症的靶向药;

三看药店是否离得近,如果要跨城去取就不大好了;

四看有没有直付、送货上门等服务。

综合以上要求,帮大家选了5 款可以报销院外靶向药的产品。

费用都不贵,30岁的人购买,一年二三百左右,大家都买得起。

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除了好医保的药品清单看不到外,尊享e生2020、超越保2020、优越保、医保无忧2020版的清单含金量都不错。

高发的癌症药物都有覆盖。

报销比例也不错,尊享e生2020、好医保、超越保2020、优越保都可以100%报销。

太平医保无忧社保外的赔付比例较低。

但它有一个优势,就是可以保司直付。

帮患者省心这一点上,众安的尊享e生2020做得也不错。

它有一个送药上门服务,第一次需要自提,之后就可以帮你送药上门了。

得癌症的患者,不适合长途跋涉,老喊人帮忙又不好意思,送药上门,也是一个温馨小细节了。

但是大家要注意。

外购药不是想买就能买,必须要先向保司提交医生开的单子和其他资料,等保司同意后再申请。

一般申请的药量,一次不能超过一个月的用量。

其实,百万医疗险的理赔细节是比较多的。

选择一份保险,付款只是第一步。

最终所有的权益,都要落实到理赔上面,才能真正让人安心啊。

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