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昨天我去跑越野赛，得了名次，在等待站台期间和一位朋友进行聊天，聊投资，聊生活！他说，我们玩户外越野的，总归有一些风险，有没有想到如何来规避风险？我想了下，还真没有任何方法来完全规避玩户外运动的风险，总不可能因为有风险而放弃自己的爱好吧！我想了一句话：资产配置！所以，我回答他，还真不可能规避，只能利用各种方法，把风险发现的概率最小化，同时，做好小概率事件发生后还可以弥补的底线思维，不至于小概率事件发生后全盘打倒。 虽然我现在因为自己感觉在对股票投资的理解上可能在正确的道路上来了，所以我把大部分的资产配置到了股市中，但毕竟股市风险太大，所以坚持了底线思维，配置了一部分资产到了房子、定投基金、贵金属、保险（意外+重疾）上。 1、震荡得让人焦虑 a股的大涨大跌，还在持续中。但我发现，很多人却越加焦虑了，经常有人问来我：收益率这么高了，要不要止盈？现在是高点了吗，还能不能上车？ 确实，按照现在这行情，赚钱不难，最难的是止盈。这一幕，是不是跟我们以前看户外挑战综艺节目很像？ 你跑到这就可以抱一台冰箱回去了。再往前挑战终极项目，赢了可以多拿一台电视机，输了就只能抱个电饭煲回家。 股市玩的就是心态，有保底，有封顶，心态才会稳。这很简单，给自己设一个切实的、自己满意的止盈目标，到了就卖出。想多往前冲冲，那你就给自己设一个能接受的回撤线。 其他的时间，该上班上班，别浪费时间天天盯盘，没啥意义。耽误自己的主业，没了现金流，会变得更被动。 对于投资来说，我认为保障现金流稳定最重要。特别是很多炒股的朋友，基本是家里顶梁柱了，身上背着房贷、医疗、教育三座大山，随时都可能用到大量资金，更加要保障现金流的稳定。 所以，我的投资理念一直是用闲钱投资，不用杠杆，但很少有人能经受住钱的诱惑。 闲钱，就是家里吃喝拉撒都算上，未来至少一年以上不会用到的钱，才称得上闲钱。 当然，其他钱要怎么投资，才能实现增值保值，这也是学问，很讲究排兵布阵。 2、投资讲究排兵布阵。 让不同投资品各司其职，才能把资产价值最大化。 怎么布阵呢？我个人觉得它就像打一场足球赛：前锋、中场、后卫和守门员都要有。 · 股票投资是前锋角色，负责进攻； · 债券基金、房产放中场，攻守兼具； · 银行理财、货币基金是后卫，稳最重要； · 还有一个最关键，守门员，对应的是保险。 但我发现，身边很多家庭都忽略了保险这块的防守，甚至觉得保险骗人的，买了浪费钱。先说下我自己的观点： 作为一个投资者，当可投资产有限，又忍不住想做大自己的投资收益时，权宜之计就是为自己和家人兜个底。 股灾能把你亏得一条底裤都不剩，大病突袭也能让你一夜回到解放前。 我理解的保险，说白了，就是“花钱买未来财务状况的确定性”，你付出了保费，换来小概率事件发生时的经济补偿。 确定性意味着我们买的是财务状况不被剧烈改变。保险的价值不在于能让穿的更好，吃的更营养，而是为了我们的生活品质不会变得太糟。 对于投资者来说，保险可以防止在市场低点被迫变现。每年它会占用一点现金流，但不至于影响生活质量。 也就是说，我们不用什么都买，就先买高杠杆的。 像平时小伤小病几百上万的费用，可以自己承担，但一下子就要掏出几十上百万的大病，就得上杠杆了。 所以，我觉得成年人最关键的一种保险，就是重疾险。 3、 具体选什么样的重疾险？ 重疾险，是在患了合同约定内某种大病或者疾病达到某种严重程度的时候，保险公司一次性赔付一笔钱，这笔钱直接打到银行账户上，怎么花，保险公司不会管。 这笔钱，除了用于普通治疗，它最本质的作用还是补偿我们重病之后的损失，比如漫长的康复疗养，请护工费用，还有生病带来的收入减少甚至负债。 所以，我们买重疾险，最关键的就是要把保额买足够，买的高，赔得越多，起到的作用就越大。 我建议保额至少要买到个人年收入的3-5倍，保额少了治病费都不够，更别说其他损失补偿了。 之前《流感下的北京中年》作者的父亲：ICU每天1-2万，插管后ICU的费用直线上升，这还没完，得上人工肺，开机费就6万，随后每天2万起...有时候钱就是命。 但买的保额高，价格相应更贵，预算有限的，可以看看最近卖的很火的——信泰人寿达尔文3号重疾险。 一款主打“便宜赔的多”的产品，买30万基本保额，60岁前能赔54万，30岁的人，3669块就能买到。产品信息如下： 我自己做了不少研究，也找了一些圈内朋友，都说达尔文重疾险系列很不错，一直是网红爆款。之前的1号、2号都卖得很火，口碑不错，这次3号保障更全，价格又没贵多少，整体性价比很不错。 （1）60岁前能赔180%保额，市场最高配置 假设买50万保额，如果得了重疾，60岁之前直接赔90万，相当于额外送了一个保额40万，保到60岁的定期重疾险。 这个保障实不实用呢？我翻了2019年各大保险公司的理赔年报，重疾理赔高峰期基本都在41-50岁，所以60岁前拿到额外的40万，概率蛮高。 （2）癌症二次赔150%，也是一流标配 癌症在所有重疾理赔中，占比超过7成，特别高发。我们在生活中、网上都接触过很多癌症的消息，应该都知道，癌症很难治愈，易复发、转移，可以赔2次，相当于多一份赔癌症的保险。 而且第二次赔付比例高达150%，线上大多产品只赔到120%保额。 买50万保额，就是赔75万和赔60万的区别。 （3）不需要加钱，自带的额外保障很实用 原位癌、不典型心梗/微创冠状动脉搭桥/微创冠状动脉介入术、中度中风，都能再赔第2次。 这也是达尔文3号牛X的地方，一般产品只会赔1次。 我之前有看过一个理赔材料，轻中症理赔最多的：Top1是原位癌，随后就是缺血性心脏病（急性心梗、冠脉介入术）和脑血管病。 家里有这类病人的应该知道，这几种疾病复发概率很大的。就比如冠脉介入术（心脏支架），做了一次只是解决当下血管狭窄的问题。如果日常护理、保养不当，血管还是有很高概率变窄，得再做手术。 一般重疾险，不会对这么高复发率的病赔2次，达尔文3号这样的产品，很少见。 它适合工作压力大的中青年上班族，尤其是我们男性，抽烟、喝酒应酬多，更需要预防心血管病，因为这些都是致病的危险因素。 4、不捆绑销售，价格更低。 现在很多重疾险都是捆绑身故责任卖，保障期间没赔重疾就去世，也能赔保额。保障更全，但价格更贵了。 达尔文3号，灵活选择市场很稀罕了。不加，价格直接更便宜。 我还是一样的看法，买保险，买杠杆高的更好。 个人经济压力有点大，再把缴费期限拉长，比如30年缴费，每年交的更少些。 具体可以这样买（勾选的保障如下图），30岁男性，每年保费6115元。 如果有条件，我建议还是把癌症二次（即恶性肿瘤扩展保险金）选上，多花几百块，少吃一顿大餐的事儿。 最后我再说下保险公司——信泰人寿。 这家创立于2007年的老牌保险公司实力十分雄厚，注册资金高达50亿，2019年末，公司总资产逾552亿，年保费平台超300亿，服务都很完善了，可以放心。 有什么问题，可以免费预约产品页面的保险咨询顾问，他们更专业，不用担心销售误导，老师和你们的所有电话记录和微信沟通记录都可追溯。 |
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