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前几天，一份由医保局同财政部印发的指导意见上了热搜，意见全名《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》，明确了这几年社保文件中常常提到的长期护理险的试点范围将会扩大。
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讨论的声音有两种，一种说是好事，特别是对独生家庭来说是好事。另外一种觉得这是在变着法子从老百姓口袋中捞钱。多姐觉得，不论好坏，都要先彻头彻尾地了解这个社保“第六险”到底是干什么的？目前我国人口结构开始趋向老龄化，每6个人中就有一个老年人，而每6个老年人中，就有1个失能人员，生活不能完全自理。 超过1/10的老年人处于中度以上的失能状态，像穿衣、吃饭、洗澡、如厕等日常活动都无法完成，需要全方位的照料。 以北京为例，退休人员每月养老金平均为4157元，而失能老人在养老机构的护理费用，每月需要6000元至上万元。 所以为了缓解这个问题，国家前几年在多个城市展开了长期护理保险的试点，这次上热搜的原因便是要扩大试点范围了。长期护理保险是指对个体由于年老、疾病或伤残导致生活不能自理，需要在家中或疗养院治病医疗由专人陪护所产生的费用进行支付的保险，属于健康险。不同于医疗险，长期护理险主要用于保障日常生活照料所支付的费用，而医疗险则主要保障医疗治疗所需要的费用。陈阿婆今年89岁了，患有帕金森、生活不能自理。每周有5天护理员都会到家里为她提供一小时的专业照护服务。根据政策，通过评估的老人，根据失能程度等级不同每周可获得3到7小时的服务。陈阿婆每周5小时的上门医疗照护，费用65元1小时，自己只需掏6.5元，其余90%由长护险基金支付。 
（来源：央视财经《经济信息联播》栏目视频）
保险中的“失能”，指的是“自主生活能力永久完全丧失”，通常的定义是：疾病首次确诊180天后仍无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。六项基本日常生活活动分别为：穿衣、移动、行动、如厕、进食和洗澡。第二，长护险报销有前提，需要通过评估，目前给付的最低标准有三点：不是说只要是失能老人就能享受长护险，而是要经过评估，然后确定护理等级和方式。目前各地区政策不一，费用限额，报销额度也不一，不过都有一个大的基本方针。去年医保局发布的《国家医疗保障局关于政协十三届全国委员会第二次会议第0724号提案的答复的函》中提到：截至2019年6月底，长期护理保险试点城市参保人数达8854万，42.6万人享受待遇，年人均基金支付9200多元；对符合规定的长期护理费用，长期护理保险支付水平总体控制在70%左右，个人负担30%左右。每个月接近1/5的工资都拿去交社保了，这次长护险的加入，会不会导致我们到手的钱变少呢？在试点阶段，规定是所有参加职工医保的人员都要缴纳长期护理险。比如上海不仅要求参加职工医保的人员缴纳，仅购买居民医保，没有工作的居民也要缴纳。缴纳费用上面，目前国家的基本方针是“不增加企业负担，也不增加个人负担。”长护险的资金募集不需要企业和个人再额外缴纳，而是从企业和个人所缴纳的医保费用中，划一定比例到长护险基金中。简单来说，各位可以理解为，我们医保个人账户里的钱又变少了，其中一半放到长护险基金中了。医保改革个人账户的钱少了不少，这次再扣一半，个人账户缩水严重啊。多姐想到这里，就感觉到被掏空……
老人健健康康还好，一旦老人有个什么疾病，没有兄弟姐妹能轮流照顾老人，请护工又要花不少钱，对整个家庭的经济来说都是一个挺严重的打击。2010年的时候我国失独家庭数量为84.1万户，预计今年突破百万户。这些失独家庭的老人，也面临退休后养老和医疗的问题。所以这个长期护理险，对于这些家庭的养老负担来说，多多少少会有一些缓解。多姐在和同事在交流中，对于这个案例有不小的争议：这种程度的护理对于一个失能老人来说够吗？上海市发布了一张长期护理险服务项目内容表，里面对各项服务的工时、频次都做出了说明。
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轻度失能老人还好，但对于中度失能，乃至重度失能的老人来说，可能需要的是7×24小时的陪护，长期护理险能覆盖到这种程度的护理费用吗？而且，中度及重度失能的老人，不仅仅需要日常生活的护理，还涉及到一些医疗方面的需要。那就不是说随随便便请一个家政能照料的了，医疗资源足够吗？
护理人员足够吗？
长期护理险基金能覆盖多少医疗费用和护工薪酬呢？我国专业的护理员也一直不多，人从哪来，也要打个问号。此外，在各大内容平台引起讨论最大的，是自己能不能用上这个问题。中国劳保科学研究院的主任王宗凡在这点上做了一些说明：“长期护理保险的覆盖对象是失能人员，当前的重点是重度失能人员。这些符合条件的失能人员他（她）所产生的生活照料相关联的医疗服务费用可以用长期护理保险来报销，既可能是发生在护理服务机构，也可能是在社区或者居家产生的费用。我们鼓励居家和社区护理服务，待遇上有倾斜。”重点是重度失能人员，居家和社区护理服务，待遇上有倾斜。那如果不是重度失能人员，没有选择居家和社区护理服务，而是选择去医疗/护理机构呢？根据成都市医疗保障局官网数据：2019年成都长期护理保险受理评估申请共36419人，评估通过27069人，全年累计支付给失能老人费用4.22亿元，每位评估通过的老人月均获得费用1299元左右。我缴纳了这个钱，但未来我失能了没有通过评估，我的钱是不是就算打水漂了？综上，长期护理险还存在不少问题亟待解决，而且只要涉及社保和民生，在我国人口数量的放大下，就没有小问题。
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