【原】国寿鑫耀东方年金险好不好？深度解析开门红产品

  

中国人寿2021年推出开门红年金险：国寿鑫耀东方年金保险。

来解析一下这款产品怎么样？

投保年龄：出生满28天-70周岁

保险期间：10年

交费期间：1年、3年、5年交

保险责任：

一、生存年金

合同生效满5年起，至合同期满前，每年给付生存年金：

（1）交费方式为一次性交清的，给付保费20%

（2）交费方式为3年的，给付保费60%

（3）交费方式为5年的，给付保费100%

二、满期保险金

被保险人生存至合同期满，按基本保额给付满期金，合同终止。

三、身故保险金

（1）第五个保单日前身故，给付所交保费

（2）第五个保单日后身故，给付未领取的年金和满期金之和

附加的万能账户：保底利率2.5%，保终身

三选一：鑫尊宝庆典版、鑫尊宝A款、C款

鑫耀东方计划书：

30岁男性，10万3年交，总保费30万

  

【鑫耀东方】为国寿的开门红产品，号称短期投入，快速返还，全国限量发售50个亿。

我们来分析一下产品结构，虽然介绍的花里胡哨的，其实就是买一款10年期的年金险，附加一款终身的万能账户。鑫耀东方年金险每年返还的生存年金和满期金都可以进入关联的万能账户，享受二次增值，目前万能账户保底2.5%，现行利率5.1%。

请注意：现行利率是浮动收益， 每个月变动一次，不是长期确定的5.1%利率，只有保底2.5%是确定好的最低保证利率。保证利率之上的部分都是不确定的收益。所以不要抱太大希望，5.1%万能账户收益会一直持有，真的不确定，哪怕前期维持的5.1%很稳定，但也不能够保证未来还一直5.1%稳定下去。过往的利率水平，不代表将来的预期收益！需要看大市场环境，目前利率呈逐渐下滑的趋势，银行每年的利率也在持续走低，保险公司的万能账户也会跟着投资收益水平下降而逐步降低的！

好了，分析完产品结构后，再来看下主险年金的收益如何？

我取了一款市面上比较主流的增额终身寿险，按照鑫耀东方的生存金标准每年减保取钱。来看一下数字收益对比↓

  

同样为30岁男，10万交3年的计划书对比，假设君康金生金世（铂金版）终身寿在第五年时每年减保6万，连续减保5年，即取现金价值30万，总保费领出来了。金生金世现金价值还剩余62992，假设第十年退保的话，金生金世可以领取确定的部分：30万+退保金62992=362992。

国寿鑫耀东方从第五年开始每年可领取6万生存金，连续领取5年，到第十年时领取满期金33890，累计领取333890。单纯对比主险确定收益，国寿鑫耀东方比君康金生金世要少29102。

假设：鑫耀东方生存金、满期金不领取自动进入万能账户，若万能账户10年内一直保持5.1%稳定利率，则10年末万能账户收益为384361，比君康金生金世要高一些了。若万能账户后期降低为保底利率2.5%的话，10年末万能账户收益为318723。

鑫耀东方作为短期快返型年金，其主险确定收益表现并不怎么优秀，主卖的还是现行浮动利率为5.1%的万能账户。然鹅，生存金要第五年才会返出来进入万能账户，五年后的万能利率表现如何？值得深思！万能账户放钱、追加保费是需要收取手续费的，每笔3%，后期返还1%，相当于收2%，但其实扣收手续费后，当年的收益远远达不到5.1%。

所以如果想进行短期理财，快速回本并产生增值建议选择增额终身寿类型的产品，锁定确定收益，一切收益标注在合同里。需要用钱时随时减保即可，用多少取多少。若对于万能账户抱有依赖心理，追逐中国人寿等大品牌，选择鑫耀东方也非常好，毕竟钱存下来了，提前储备教育金、养老金！

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