版权声明 本文首发于公众号 T博士教你买保险（ID：DrTbaoxian） 去年他来看娃，我带他去家附近的菜场买菜。一段我走得习以为常的路，一抬头发现他满头是汗。突然意识到，在我还没有做好准备时，他已经悄无声息地老了。时间推着我们，从父亲的“软肋”变成了他的“盔甲”，但我们是否已经足够强大可以保护他？根据国家癌症中心去年发布的报告，癌症发病人数分布主要集中在60岁以上，到80岁年龄组达到高峰。另外，中国慢病和危险因素监测数据显示，60岁以上的老年人高血压患病率达58.3%，也就说每两个老人中就有一个高血压患者。年轻人不小心摔一跤，往往没什么大碍，过不了两天又可以上蹿下跳了。但老年人不一样，同样摔一跤，结果可能是髋部骨折、脑出血甚至死亡。在中国，每年有4000万老人至少跌倒一次，摔倒已成为65岁以上老人伤害死亡的头号原因。免费旅游、保健养生、投资项目骗局……无数的骗子变着各种法子想要掏空他们大半辈子的积蓄。中国青年报社会调查中心曾联合问卷网做过一项调查，结果显示63.4%的受访者家中有老人被骗过。曾经的保护者，突然成了需要被保护的对象，你准备好了吗？现实是，变身“盔甲”的我们并非坚不可摧：996的工作压力、事业上的中年危机、孩子的学区房与培训班，还有四个老人的赡养责任，不时让我们暴露出自己的脆弱与无力。这也是为什么我们迫切需要给父亲配置好保险，给他的生活多一分保障，也让我们自己少一份后顾之忧。作为家庭顶梁柱的我们，一般要配置寿险、重疾险、医疗险、意外险和储蓄险。但对于父亲来说，家庭重任已经卸下，寿险就不需要了；同时，过了50岁以后，重疾险费率太高，易出现保费倒挂，也不建议优先配置。如果父亲目前的身体条件能通过医疗险的健康告知，一定要给他买一份住院医疗险，可以弥补社保的不足，报销因生病或意外住院产生的医疗费用，包括手术费、药品费、诊疗费等。在挑选医疗险时，记得选择可以覆盖社保外费用的产品，只有这样，社保目录外那些昂贵的自费药和进口材料才可以报销。另外，目前医疗险基本上都是不能保证终身续保的，所以产品的稳定性也很重要。如果父亲年龄在50岁以内，医疗险的话，可以试下平安的e生保（6年保证续保版）。50岁的男性，只要能通过健康核保，每年保费1100左右，就能有以下保障：如果父亲年龄已满51岁，无法选择6年保证续保版了，只能，选择非保证续保版，每年保费1600多，也可以有200万的住院医疗保障——以上是普通的百万医疗险，如果需要中高端医疗险，可以单独联系我们。如果过不了医疗险的健康告知，可以退而求其次，买一份防癌险。防癌险的核保条件比医疗险宽松，对三高人群比较友好。市面上的防癌险有两种：一种是报销型的防癌医疗险，花多少赔多少，大多是买一年保一年，保费随年龄增长提高。另一种是给付型的防癌重疾险，确诊即能申请理赔，可以选择长期或者终身保障，缴费期内保费不变。第一种交一年保一年的防癌险，推荐平安的抗癌卫生2020，50多岁的父亲，每年1000多保费，可有200万的癌症医疗保障。第二种类型的保障终身的防癌险，推荐恒安标准人寿的老年老年防癌险，55岁的男性，15万保额，每年保费5500多，交20年保障终生，如果没有发生癌症而身故，退回所有保费。考虑这款保险的，可以私聊。意外险是必须要有一份的，大多不需要健康告知，年龄在65岁以下的话选择多一些，超过65岁的可以买老人专属意外险。1）选择综合意外险，而不是交通意外险。前者能保障一般意义上的所有意外事故，后者只对交通事故造成的伤害进行赔付。2）要包含意外医疗责任，可以报销因意外导致的门诊或者住院费用，报销额度尽可能要高一些。65岁以内的老人，推荐史带财险的“星享百万人生”，0-10万的年收入，都可以选择计划五，每年保费750元，有50万意外伤害保额，2.5万意外医疗（能报销医保外用药），意外住院有500元/天的住院补贴。老年人的投资渠道较少，辨别能力相对弱，很容易陷入骗子的圈套，一不小心就可能把攒了大半辈子的积蓄都搭进去。在征得父亲的同意后，可以考虑替他购买养老年金，让这笔钱稳健增值的同时变成源源不断的现金流。很多人常年在外工作生活，与父母长时间不在一起，对父母的情况并不完全了解。如果没有充分了解他们的健康状况和就医记录，就自行为他们买了保险，一旦发生理赔，很可能会因为没有如实告知被拒赔。一个真实的案例：2018年12月，杭州一位网友在某网络平台为父亲买了一款防癌医疗险，等待期3个月。2019年3月，她父亲因为便血做肠镜，确诊直肠癌，进行了手术和化疗。网友向保险公司申请理赔，却遭到了拒赔。原来，保险公司调查发现她父亲之前的体检报告上显示其有甲状腺结节和肝囊肿，可她在投保时并不知道这回事，没有如实告知。所以在购买保险之前，最好先看一看父母以往的病历资料和体检报告，但没有必要带他们去做新的体检。我们父母这一辈人，不少都对保险存在误解和偏见，觉得保险就是骗人的。于是很多人给父母买了保险以后，也会瞒着他们。这么做的问题是，万一父母意外摔了磕了，因为不想让我们担心，报喜不报忧，没有立刻告诉我们，那就没法第一时间报案，很可能错过应得的理赔了。更重要的是，我希望我们买的这些保险能给他们更多的底气，当他们身体不舒服的时候，不用因为害怕花钱而忍着不去医院检查。因为身体状况、年龄、费率、保额等各种限制，他已经没有多少挑选产品的余地，更多的是产品在挑剔他，也不得不留下一部分风险缺口。这也给了我们一个提醒：一定要趁着年轻，趁着身体条件好的时候，把保障做全做足了。将来等我们步入老年时，中国已经进入超级老龄化社会，我们的孩子，也许会背负更重的家庭责任和社会压力。如果我们早早把自己保障好了，他们就不需要像我们现在这样，再为他们的父母发愁了。T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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