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作者：司书甲 来源：小司聊理财（ID：caimacaishang） 今天跟大家聊几个关于投资理财的定律。 其实我们能看到很多关于投资理财的定律，尤其是刚入门的朋友们，对这些定律都叫奉若神明，非常的关注。 我建议是这样，就不用死记硬背，也不用非得可丁可卯的按这些定律去执行，我们只要能够理解这些定律的意思，掌握住它这个定律的怎么说理念或思想，活学活用就可以了。 关键是要明白这定律讲的是个什么事儿，今天咱们就举几个例子一块来分析。 01 比如说31定律，这应该是个比较新的。讲的是啥呢？ 就是说我们贷款买房，你每个月还的房贷最好不要超过，你每个月家庭收入的三分之一。 其实这里头说的是个流动性的问题，如果我们房贷压力太大，每个月因为房贷产生的债务性支出，你必须要花这个钱。 在你的收入中占比太高的话，家庭的流动性会非常的紧张。举个例子，比如说你一个月挣3万块钱，你要控在1万还好，我2万块钱可以去做消费支出甚至应急。 但是如果你一个月3万块钱，2万都要放到房子里去，甚至两万五，我觉得有些家庭恨不得是什么两口子都不够，还得爸妈来添一份。 这样的话，虽然说在目前这个状态下你能维持住生活，但是一旦出现什么意外，你比如说有人生病了、有人失业、有人突发情况，需要用钱的时候，你家庭的情况会突然间紧张，有可能会整个家庭的稳定性崩掉，这是非常危险的。 所以，这里头的核心说的是叫现金流稳定性，大家对于这个定律来讲的话，我觉得怎么活学活用，你说对于很多年轻的朋友们，尤其是从一个二三线城市，到一线城市来生活工作的朋友们，马上按照三分之一来执行，我觉得难度很大，恨不得就是家里掏了好几个钱包出来，才能把这个房子给你买上，你每个月的还款压力是很大的，你想控制在三分之一很难，但是也不要太高。 我建议最好是控制在一半以内，再高你也不要超过60%，如果是再高的话，我觉得的确是压力太大了。 这种情况就要酌情考虑，是不是在稍微缓一下，因为现在大家知道房产市场，已经不像前几年那么单边快速上涨了，那篇已经翻过去了。 或者说三居咱们先考虑买个两居，先买个一居过渡一下等等，是可以采取这种变化的，这是第一个。 02 第二个叫双十定律，双十定律是聊保险的，也比较简单。 这双十第1个十指的是，你每年的这种保费支出，不要超过你家庭年收入的10%。 第二个十是你整个的保额，大概在家庭年收入的10倍以内就可以了。 为什么说是这么个双十，其实他就一下把两头给大家卡住了，大家知道一般情况下我们要增大保额的话，一定你保费是要增加的。 这种情况就会带来一个什么问题，就像刚才我们说房贷一样，你的现金流就会紧张。本来我一年就拿我挣50万，就拿5万块钱买这个保险，我先拿20万，你相当于你用于平时开支和应急的钱，就被大大的压缩了。 那么反过来讲，如果我们的保费太少，你的保额就要相对的少，你比如说我的保额只是家庭年收入的2到3倍，一旦遇到点什么情况的话，你可能腾挪不开补，这一下可能还不一定能支撑咱们平稳的度过，那个叫意外或者风险。 所以这是一个比较平衡的状态，十分之一的年收入，走保费。十倍的年收入做保额，当然了能不能活学活用？ 当然可以。 你比如说工作几年之后的这些朋友们，我觉得你就可以比十分之一的收入的保费再稍微高一些，因为你的收入是增长的吗。 如果年纪大了，当然可以低一些了，这都是可以活学活用的。 03 最后一个跟大家聊了八零定律，八零定律更简单说的是我们投资，相对高风险产品的比例不要超过这个叫80减去你的年龄。 比如说你30岁你就不要超过50%，你要60岁就不要超过20%，你要80岁了，你就老老实实放银行得了。 其实这里头说的是投资理财，跟我们年龄增长的关系。不光是说我们叫随着年龄的增长，我们的抗风险能力越来越弱，其实这里头能够反映好几个年龄段的问题，你比如说为什么说三十岁，四十岁的时候，我们也要适当的降低。 我们投资高风险的产品的比例，有朋友说说我二十岁的时候，我的挣钱能力，可能还不如三四十三四十岁的时候，说我挣钱能力最好的时候，为什么要降低？ 道理是这样的，你二三十岁的时候，尤其是叫什么没结婚没孩子的时候真是，第一尤其是觉没结婚没孩，没房子的时候，第一叫无债一身轻，没有什么固定的这种债务性支出，尤其是这种大额的房贷支出，第二个叫一人吃饱全家不饿 对吧？ 我自己管我自己的事，人没有老婆孩子的事，不用养他们，所以这种时候你的抗压能力是比较强的，而且这个时候，往往我们的父母挣钱能力也不弱，所以这个时候你去尝试一些高风险的去学习还有输得起的本钱。 但是到了三四十岁，虽然你的挣钱能力提升上来了，但你的支出就高了你这时候有孩子有老婆，你得花的就多了。 而且往往到这时候，咱们父母能在这个危机时期给你答写的能力一般情况下也会下降，你在家庭里是顶梁柱了，你是不能出问题出风险晃悠一下的，所以这个时候就要适当的降低，你投资高风险产品的比例。 当然你到了60岁、70岁 、80岁，说白了职务性收入就这么着了。除了像一些大富豪这个时候还在工作，还在不断挣钱之外，绝大多数人已经退休了，你的职务性收入不可能再增长了，如果你在投资一些高风险的产品，万一亏了，你连翻本的机会都没有了，时间都不够用了，基本上八零定律又反映了这么个事。 所以这些投资理财的定律，它反映的是一些基本的叫原理和理念，这个大家真的是不用死记硬背，不用去可丁可卯，了解清楚它的意义，明白它的表达的叫理念，活学活用，我觉得就足够了。 大家再遇到其他的这种定律的时候，也好好琢磨这个定律，到底是说了个啥，不光是钱和数字的问题。 |
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