3.4万亿巨债难还！老赖这次摊上大麻烦了 | 檀热点

来源：米筐投资

作者：庄主

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开篇划重点！

有个人消费贷款逾期、住房按揭贷款逾期、汽车消费贷款逾期、个人经营性贷款逾期和信用卡透支情况的同志们警惕了！

银保监会重磅发布《银行不良贷款转让试点实施方案》，允许包括六大行和12家股份分行以及符合条件的4家大型AMC机构（资产管理公司）及多家金融资产管理公司进行单户对公不良贷款和批量个人不良贷款转让试点。

其主要针对的不良贷款目标分别为：个人消费贷款、住房按揭贷款、汽车消费贷款、个人经营性贷款和信用卡透支。

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这个批量转让试点到底啥意思？

首先普及一下，不良贷款是指逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款的总称。

对于个人而言，就是咱们平时欠银行的逾期贷款。

在过去 ，按照《金融企业不良资产批量转让管理办法（财金〔2012〕6号）》的规定，个人贷款（包括向个人发放的购房贷款、购车贷款、教育助学贷款、信用卡透支、其他消费贷款等以个人为借款主体的各类贷款）不良资产不得进行批量转让。

也就是说，那时候这些坏账是必须银行自己去收的，但是个人不良贷款催收一直是个老大难问题，因为这类贷款普遍存在分散度高、欠款额度低、欠债人行踪迷离的特点，不仅催收成本高而且催收效率低。

指望银行自行解决这个问题明显不现实！

由此衍生出了大量专门帮银行催债的资产公司希望承接这份很有前途的工作。

但问题是……这事儿违法啊！

就因为“转让个人不良贷款”这点破事儿，17年的时候招商银行就被罚了50万，紧接着交行也接了20万的罚单！

但是相较于巨大到大大大大大得不得了的不良贷款存量而言，这几十万的罚款就像毛毛雨一样不疼不痒，于是各大银行骚招频出。

监管部门也恨得牙根痒痒，最终18年兴业银行成了“转让游戏”中倒霉孩子，直接被干了一张5870万的巨额罚单。

被监管大棒锤的晕头转向的银行间纷纷高呼：监管爸爸们的父爱果然“沉重如山”！

吃瓜群众也不禁感叹：果然是欠债不还，天经地义！

而老赖们更是从这一系列政策堵点当中，获得了欠债不还的“理论依据”。

不过！

从现在起，这一切都将成为过去式了！

《银行不良贷款转让试点实施方案》解除了压在银行头顶的一座监管大山，银行被允许向有资质的AMC批量转让不良贷款。

不良资产管理公司也终于可以光明正大的排队入场了！

而老赖们也将结束自己的“美好时光”，在接下来的时间里，他们需要用灵魂去感受一下被“被职业催债人”盯上的恐惧。

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为啥要出这个政策？

因为多年来个人类不良贷款ABS渠道等方式化解规模有限，而个人不良贷款规模体量又相当大，各个银行间都有大量的不良贷款积压闲置，而且这些贷款坏账会越压越多，最终不是变成“金融堰塞湖”就是变成压在银行间的恶性肿瘤。

2018年“5000万大罚单”开出，时隔一年银行间待处置不良资产就到达了2.3万亿之巨，相当于半个创业板的总市值。

结果今年更猛，因为疫情影响，2020年待处置不良资产猛增1.1万亿，总量到达3.4万亿左右！

这3.4万亿是啥？

说白点，这就是个雷！

是积压在个贷业务链条上的巨大风险，这个风险如果不排除，基本上就不用谈什么“消费拉动内需”这个话题了。

为啥这么说呢？

要知道，如果想要拉动内需就得刺激居民消费，而居民消费能力则要看M0的流通性强弱，也就是银行外流通中现金。

但如果居民没钱，或者都把钱存银行了，那自然市面上能用与消费的钱就减少了，也就相当于市场发生了通缩，所以银行就得想办法向市场里发钱。

但是他又不能把储户的钱自己拿去花，而直接印超发钱的方式又太粗暴，所以必须将储户储蓄在银行里的“死钱”以贷款的方式发给“剁手党”，然后由“剁手党”们拯救一下市场的消费需求。

但是问题来了，这些钱毕竟是借出去的，既然是“借”那就必须有“还”，如果肉包子打狗一去不回了，银行就得自己掏钱堵窟窿，毕竟这些钱也是他们从储户那里借来的！

所以如果不良贷款处置问题得不到解决，银行发放贷款就要受限。

所以贷款不给力，消费就不给力。

消费不给力，内需就不给力。

内需不给力，生产就不给力。

生产不给力，收入就不给力。

如果收入不给力，贷款也掉链子的话，你们就自己琢磨吧……

3

我们会遇到暴力催收吗？

先说答案：肯定不会！

说完答案咱们接着唠……

对于“讨债公司”排队入场的情况，会不会出现暴力催收，这绝对是广大吃瓜群众很关心的问题。

在银保监会出台的《关于开展不良贷款转让试点工作的通知（征求意见稿）》当中明确指出：

资产管理公司应建立个人贷款的相应催收制度、投诉处理制度，配备相应机构和人才队伍；

资产管理公司对批量收购的个人贷款，只能采取自行清收、委托专业团队清收、重组等手段自行处置，不得再次对外转让，禁止资产管理公司暴力催收不良贷款；

采取委托清收方式的，严禁委托有暴力催收行为、涉黑犯罪等违法行为的机构开展清收工作。

所以！

请吃瓜群众放心，因为长老们也很关心这个问题，毕竟广大人民群众的幸福安康还是很重要的，由不得那些牛鬼蛇神瞎捣鼓！

但是！

老赖们别以为上面说不准暴力催收，你们就觉得可以继续赖着了！

因为一个比“黑社会”收债更专业的团体已经跟AMC进行了强强联合！

他们就是——律师团！

以前的资管公司催债方式其实并不怎么给力，除了不能说的那种方式以外，基本都是以电催为主（就是玩命的给你和你身边的亲戚朋友打骚扰电话），回款率也仅在5%左右。

而律师团则对于这类起诉金额小，案件零散度高，摧毁率低，回款周期慢的个人不良贷款兴趣寥寥。

但是随着个人不良贷款批量转让的万亿级闸口开闸放水，情况便产生了一百八十度的逆转。

老庄身边的一位律师朋友表示，批量转让不良资产包给“法催集团”入场提供了有利条件。

首先由AMC公司将不良资产包成批的下放至资产公司，而律师团队则可以就这些已经被整合为一体的不良贷款案进行集中起诉，大大减小了起诉成本，同时由于一次性起诉量大，欠款总量高，其间就有了很大利润空间。

如果能将电催和法催相结合，即便将回款率从5%提升至10%，那也将意味着绝对的巨额暴利！

因为资管公司从银行间“拿包”的平均成本，也就是1%~3%左右。

但是他也提醒老庄，对于法催、电催相结合的模式也不能盲目乐观。

“首先资产包质量参差不齐，一个包里到底有多少人是真没钱，又有多少人是有钱不还，这还是个值得商榷的问题，所以接‘批量转贷’这事儿就有点像开盲盒，行不行还得看脸，当然了，如果你银行关系贼硬，那就是另外一回事儿了。

然后，个人破产制度试的试点的相关工作也一直在推行中，所以严重怀疑会有业界同行反其道而行，咱们接批量催债，他们就接批量破产，这事儿谁也不好说……

但是总体而言，用批量的传票淹没老赖，应该是大势所趋！”