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现在大家的保险意识提升了，类似支付宝等各种APP上购买保险的渠道也越来越多，有大量的产品可供大家自由选择。很多朋友喜欢亲力亲为，希望自行挑选和投保，这当然也是可以的。  不过一份保险合同少则十几页多则几十页，各种细节都需要完全理解和确认，对一些投保新手来说可能是不小的挑战，一个疏漏就可能成为将来理赔时的一个“坑”。 所以我平时会给大家梳理一些知识点，帮助大家更了解保险合同，以便将来挑选产品的时候能够看懂条款、清醒投保。 今天，我们先来讲讲保险合同中的几大时间点，避免出现“时间坑”。 1、合同生效日期  合同生效日期曾经是产生纠纷的一个大“坑”，原因是有些客户交完钱、签完合同，保险公司还需要一些时间正式承保、保单进入系统，在这个时间差之间出险了，保险公司拒赔。 针对这个问题，新保险法在第13条规定，“依法成立的保险合同，自成立时生效，投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限”，明确了合同生效的时间范围。 消费者提出投保申请，保司同意承保，合同成立，成立日期在保单上载明。 自合同成立，保司收取保费并签发保单的次日零时合同生效，具体生效日期会在保单上载明。自此日起，保司开始承担保险责任。 2、犹豫期  犹豫期也称之为冷静期，在这个期间内可以退保，保费没有损失。 犹豫期相当于给消费者一个反悔的机会，比如买完才听别人说自己买的这份保险不如某某性价比高，不想要了想换一个，那就可以没有任何损失地把这份保险退掉。 犹豫期从自签收合同次日零时算起，不同的产品犹豫期时长不等，多在10-15天左右，需要自己看清楚合同条款。一旦超过犹豫期再退保，只能退回现金价值，一般是非常低的，损失十分巨大。 举个例子：30岁的女白领小丽，买了一份50万保额的某重疾险产品，缴费期间为30年，首年保费为2746元，对应的现金价值只有175元。如果犹豫期退保，小丽可以拿回2746元；然而一旦过了犹豫期才想退保，哪怕只晚了一个钟头，她也只能拿回175元的现金价值了。 3、等待期  等待期也叫观察期或免责期，这条是为了保护保险公司的，防止一些人明知道将发生保险事故，就马上投保以获得保额的行为。 比如，老王觉得最近肠胃不太舒服，想到家族有胃癌史，连忙在保险公司买了一份重疾险，保单明天生效，然后他也明天去医院，结果确诊为胃癌。有了等待期，就可以阻止类似的骗保行为。 各个险种等待期的时间长短也不一样，从合同生效日算起，意外险一般没有等待期，医疗险的等待期一般为30天，重疾险和寿险的等待期一般为90-180天。但现在各类产品众多，还是需要看好具体的合同。  等待期内发生的保险事故，保险公司不承担保险责任。一般是无息退钱，合同终止。这里需要额外注意的是：等待期内出险，是退还保费还是退还现金价值？ 上一个例子我们已经看到了，现金价值比保费低很多，如果只退现金价值会损失很多钱！  有些险种等待期长，所以强烈建议大家在身体健康、吃嘛嘛香的时候提前投保，等待期没事别总去体检，顺利度过这一阶段。不要平时觉得自己身强体健就犯拖延症，觉得情况不妙才想起投保。等待期内查出病，被终止合同就白折腾了！ 4、宽限期 宽限期，就是如果没有准时交纳保费，可以补交保费的期限。  分期支付保费的，合同上载明约定的保费支付日，支付日次日零时起为宽限期（一般60天）。 通常，宽限期内出险，保司仍承担保险责任，但给付保险金时会扣除欠缴的保费。 5、复效期  如果宽限期结束仍不交保费，自宽限期届满日期的次日零时合同效力“中止”。“中止”不是“终止”，合同暂时处于失效状态，这期间发生的保险事故也不会赔钱。 如果想让保单继续有效，那就需要向保险公司申请保单复效，保单可申请复效的这段时间就是复效期，一般为2年。 然而，两年没交钱还想复效是需要付出代价和有风险的。 不仅要补交欠缴的保费及利息（即使失效的这段时间你没有享受到任何保障），还要重新核保、重新计算等待期。并且，对于复效申请，保司有权拒绝。如果双方未达成复效协议，保司有权解除合同，一般退还合同效力“中止”时的现金价值（又赔钱了！）。 所以，如果不是铁了心打算退保，最晚一定要在“宽限期”结束前续交保费。切记！ 6、保单周年日 赔付条款里经常有“年满XX岁的首个保单周年日”的表述，这里的“保单周年日”是指保单生效日之后每年与生效日对应的日期。如果保单年度的该日期大于当月天数，则将该月的最后一日作为当年的保单周年日。 7、不可抗辩期 《保险法》为了防止保司明知道保单有问题，依然收取保费（不出险稳赚，出险拒赔），所以设置了两年的不可抗辩期。也就是说，保险合同成立起超过2年的， 保司不能主动解除合同，发生保险事故的，保司需要承担保险责任。 虽然法律设置了两年不可抗辩，但一些消费者隐瞒健康告知，企图利用“两年不可抗辩”条款钻空子的行为依然非常不可取。一旦被认定“故意隐瞒”，保司不但不赔，还不退保费，并有权解除合同。（被认定“重大过失”未履行健康告知，不赔，但会退保费并解除合同） 8、诉讼时效  诉讼时效可以简单理解为，保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人必须要在这个时间内申请理赔，过期不候，保险公司甚至可以无理由拒赔。 出现保险争议的诉讼时效，涉及人寿的，一般需要在被保人身故5年内申请理赔，其他的重疾险、医疗险、意外险等产品，一般需要在发生事故后2年内申请理赔。具体还是记得看条款确认。 有一种特殊情况，比如小李给自己父亲购买了一份身故赔钱的寿险，结果突然有一天老李失踪了，生死不明，如何计算时效？ 法律规定，如果失踪满4年的，或因意外失踪满2年，就可以向人民法院宣布死亡，之后就可以申请理赔了。当然如果之后人又安全回来了，这笔钱还需要退还给保险公司。 9、间隔期 这是针对多次赔付重疾险设计的，间隔期就是两次赔付之间需要间隔的时间，通常为180天。 10、其他时间 此外，一般合同里会载明，出险后需要在X日内通知保险公司，如果出险后没有及时通知，可能影响保险事故的认定、勘验、定损，直接影响理赔。合同内一般也会载明，X日内核定；确定赔付的X日内到账；不赔的X日内通知；60日内，不能完全确定的先行赔付可确定的部分。如果保司不按此执行，消费者可主张赔偿。  保险合同十分重要，其中的每一项条款都和自己的权利密切相关，也是产生纠纷后维权的关键依据，所以绝对不能敷衍了事，“难得糊涂”的心态是要不得的。 如果你急需有人帮你解读保险合同、制定保障计划，欢迎联系我们。作为中立的保险经纪人，我们会为你提供专业、全面而客观的参谋建议。 |
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