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随着互联网金融迅猛发展，普惠金融成为一块巨大的蛋糕，但吃起来却不容易。 6月9日，银监会主席郭树清要求大型银行年内成立普惠金融事业部，股份制银行进一步完善专营部门制，城商行、农商行、村镇银行等中小金融机构坚持服务当地、服务社区和支农支小的定位。自2005年联合国提出“普惠金融”这一概念后，普惠金融的地位节节高升，前景看好。 银监会主席郭树清鼓励银行业金融机构在风险可控的前提下，下放信贷审批权。然而，由于征信缺失等难题，风险控制正是摆在一众从事普惠金融业务的金融机构面前的拦路虎。谁能顺利构建风控“防火墙”，谁就获得了发展先机。 普惠金融大蛋糕 1976年，穆罕默德·尤努斯博士（于2006年获得诺贝尔和平奖）在孟加拉一次乡村调查中，将27美元借给42位贫困的村民，以支付他们用以制作竹凳的微薄成本、免受高利贷的盘剥。受此启发，他在3年后创立了格莱珉银行（孟加拉乡村银行），为贫困的孟加拉妇女提供小额信贷业务，帮助她们通过自我创业改善生活。 尤努斯此举帮助很多穷人从高利贷的魔爪中解放出来、通过劳动脱贫，他因此获得“穷人的银行家”的称号，孟加拉乡村银行也是普惠金融的前身。 “普惠金融”这一概念，于2005年被联合国提出，其含义是用可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，主要客户是小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体。 虽然2013年被写入十八届三中全会后，普惠金融成为热门词汇，2016年召开的G20大会发布了《G20数字普惠金融高级原则》、《G20普惠金融指标体系》等文件，甚至中国人民银行、银监会等联合举办了“2016年中国普惠金融国际论坛”，但普惠金融的未来远比目前显现出来的广阔得多。 ▲中小微企业是普惠金融重点领域。 世界银行报告指出，全球75%以上的穷人无法从传统的金融机构享受服务，由于没有银行账号，他们不得不向非正规的放高利贷者借钱，长期在贫困的泥潭里挣扎。 “全球范围内大多数经济体都面临经济增长放缓的困境，数字普惠金融或许能成为下一个经济增长点。”中国人民银行研究局G20数字专家组专家盛佳在接受采访时曾透露。根据G20大会发布的《中国普惠金融发展报告（2016）》给出了一组数据：“平均每贷款1元，可以增加其人均收入0.2018元，人均贷款1.1万元，收入增长相当于增加一个外出务工人员给家庭带来的人均纯收入，或人均增加3.2亩耕地带来的纯收入。” “资金端有迫切的需求。同时我们的广大的中小微企业，规模庞大，六七千万的中小企业者，他们得不到金融服务，两端都是有需求的。”恒昌金融CTO薛正华在朗迪峰会演讲时表示，目前是中国普惠金融最好的时代。 ▲恒昌金融首席技术官薛正华发表演讲。 恒昌金融在普惠金融领域探索了6年，寄望于用数字金融普惠大众，这家公司成立于2011年。当年，尤努斯的“格莱珉银行”已成为孟加拉国最大的农村银行，拥有650万借款者，为7万多个村庄提供信贷服务，其偿债率高达98%，足以引起任何商业银行的嫉妒。 虽然前路宽阔，但是并不平坦，由于普惠针对的是传统金融没有覆盖的弱势群体，这部分人信用状况不明，风险控制问题成为摆在金融机构面前的一大难题。从2011年成立至今，尽管恒昌金融积累了七八十万资金端客户、累计为几百万小微企业主和个人提供了小额信贷服务，但风控问题依然是恒昌发展的重中之重。 恒昌的风控“防火墙” 苏宁金融研究员特约研究员江瀚曾告诉《无冕财经》：“（普惠金融平台恒昌）它的优势就是利率合适、风控做得还行，然后大数据做得可以。” 恒昌方面介绍，6年来累计撮合交易突破300亿，但一直只做小额信贷。“很多金融的机会，但是我们恒昌做得非常专注非常聚焦，我们最核心的业务，永远坚持小额分散的小额信贷。”薛正华向《无冕财经》表示，“小额分散本身也是对于风范的防范，我们会把出资人投资者金额分散到不同的主体，依次减少风险。” 普惠金融机构的风险控制难题，主要在于服务对象缺乏征信画像。“（风控）一个重要的症结在于征信体系的不完善，尤其是我国现行的以央行为主导的征信系统在数据覆盖面上尚不能完全满足普惠金融发展的需求。”中国人民大学中国普惠金融研究院院长贝多广坦言。 ▲恒昌在普惠金融领域有不少创新实践与经验。 但在盛佳以及恒昌首席风控官陈以平看来，这正是市场给予他们的机会，陈以平提倡用大数据风控挖掘信用价值。“征信是利用历史的交易数据通过风控的模型去预测今后的交易情况，但是我们也不能把自己限制在只用交易数据上，可以拓宽思路，除了交易数据，也利用其他非交易数据。”陈以平说，“征信的强相关数据虽然在现阶段占据一定地位，但是随着年轻消费群体的成长、新客户不断加入以及新业务开发，都会使大数据在征信和风控管理上的应用更为重要。” 恒昌CTO薛正华在7月15日的朗迪峰会上详细介绍了恒昌内部全民风控、四道审核系统、与同行及征信公司外部合作的风控体系：客户经理寻找资产时设置第一道防线，资产量和质量都是考核指标；客服人员是第二道防线，对客户提供的资料进行甄别判断；反欺诈团队利用大数据等科技手段进行反欺诈调查；最后一道防线才是进行信审。 为了把好风险控制关，恒昌组建了七百多人的信审团队，还有六百多人的科技团队，后者负责将人脸识别、自然语言处理、大规模的数据图谱等科技融合到各个审批环节。同时，恒昌与强有力的同行、征信公司等强有力的机构合作，合作方包括罗兰贝格等机构。 “我要祝贺恒昌在普惠金融上取得的成果，我认为这是非常不容易的。”百度金融前首席风控官王劲认为，“我2015年从美国回来，实际上有足够的时间观察中国和美国的信贷的市场的区别，特别是在风险管理上。因为我在风控上做了17年，贷前贷中贷后，小微企业加信贷我都做过，非常有感触。” |
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