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才跻身百亿富豪行列不久的罗敏，因一次回应陷入舆论漩涡。 10月22日，自媒体“卢泓言”发布的《趣店罗敏回应一切》一文中，趣店CEO罗敏正面回应了诸多敏感的话题。其中拒绝大学生用户、坏账一律不催收、坏账率低于0.5%等有关言论在网络上备受关注。 受负面消息影响，10月23日，美股上市公司趣店（NYSE：QD）迎来首次大跌，跌幅19.42%，市值蒸发超过20亿美元。截至10月27日，收盘价报22.80美元，已跌破发行价24美元。 趣店是否真的拒绝了所有大学生用户？作为业务支柱的现金贷又面临怎样的风险？ 大学生仍能借款 趣店的发家史中有不光彩的一笔，即为人诟病的校园贷业务。 成立于2014年4月的趣店，其前身是“趣分期”，主要业务是向在校大学生提供购物分期贷款。彼时，还没有蚂蚁花呗、京东白条的身影，依靠先发优势，趣分期顺理成章地成为校园分期贷款领域的头部公司。 2015年8月，趣分期完成第5轮融资，蚂蚁金服领投2亿美元，公司估值近10亿美元。当时，备受资本看好的校园贷也蓬勃发展，仅2015年，涉及校园贷的互联网金融平台多达108家，鱼龙混杂，校园贷野蛮中生长。当时有大学生凭借身份证能轻易借到数十万元，最后因无力还款而跳楼自杀，裸贷、暴力催收等乱象也被频频曝光。 罗敏回忆称：“2015年做校园贷时市场很乱，怪事很多，而且政府叫停了。”在《趣店罗敏回应一切》一文中他进一步指出：“我们一旦发现用户是学生，就拒绝借钱，一个人如果填的地址和学校有关，也拒绝。” 大学生是否还能在趣店上贷款？ 10月25日，广州在校大学生小陈告诉无冕财经（ID：wumiancaijing），他通过支付宝使用了趣店旗下“来分期”业务，在注册信息中，他不仅在支付宝完成了在校大学生验证，同时还在“来分期”中的个人地址中填写了自己的大学宿舍地址，却仍能获得3600元的可用额度。小陈抱着尝试的态度申请了100元贷款，不到3分钟时间，趣店已经下批贷款到他的支付宝账号里。 ▲小陈出示在来分期的贷款截图。 罗敏曾坦诚目前趣店没有完善的方法来鉴别用户是不是大学生，这意味着趣店并没有完全拒绝大学生用户群体，依靠个人地址进行区分的方法也存在着漏洞。 此外，一旦进行借贷后，趣店并非如罗敏所说的“凡是过期不还的，我们一律不会催收，你不还钱，就当福利送你了”。据此前的IPO招股书显示，趣店不仅会通过发短信和自动拨打语音电话向借款人催款，如果没有成功，趣店的催收人员会人工打电话给借款人，必要时还会上门当面收款。 ▲在趣店逾期不还贷款会上央行征信，图片来自网络。 来自百度“趣分期吧”的用户们也表示，趣店并非不催收，其具体手段包括电话频繁通知学校、父母、配偶等，逾期会上征信等。 旧瓶装新酒式的转型 以饱受争议的校园贷起家，趣店和罗敏或许一直承受着舆论的压力。在尝试过数次转型后，罗敏找到新的转型路径——做提供现金贷的来分期。 早在校园贷市场被政府监管部门整顿之前，颇有远见的罗敏已开始切入非学生市场，通过和蚂蚁金服合作的来分期做小额现金贷的尝试。据趣店早期投资人周亚辉表示，来分期的成功与芝麻信用分的风控效果密不可分。 在铺天盖地的声讨声中，为无数大学生带来恶劣影响的校园贷最终被“一刀切”，2016年7月6日，北京监管部门找罗敏谈话，要求他在期限内把校园贷都停了。周亚辉称当时罗敏给他打电话时“整个人都懵了”。 仅一周后，罗敏雷厉风行地把校园分期贷款业务全部砍掉，同时裁了1000多人的团队，并宣布将“趣分期”品牌升级为“趣店”，主要业务则逐渐转为趣店商城的消费分期业务，以及来分期的现金贷业务。 据36氪报道称，罗敏升级品牌是为了突出电商属性。他要对标京东。“挑起一场战争，在高客单价3C数码商品上和京东对战。”然而，一位熟悉趣店业务的投行人士表示，趣店的大部分利润来自现金贷。 与其他校园贷公司不同，趣店在严厉的监管中存活下来并不断发展壮大。从校园贷到现金贷，趣店的目标用户转变为白领、蓝领等社会群体，据趣店IPO招股书显示，今年上半年，趣店总收入为18.3亿元，主要由现金贷及分期购物平台产生的服务费贡献了整体营收的83.32%。 ▲趣店商城分期购物用户出示的还款截图。 趣店商城的分期购物因“价格比官网贵”、“服务费高”等原因被部分用户指责。李原（化名）在趣店商城分9期购买了“小米6”手机，他无意中算了一下，发现官网价格2499元的手机他却最终要支付353.92*9=3185.28元，利率之高让他咂舌：“趣店的服务费真高，加上之前借的钱，我已经搭了几千元进去了。” 现金贷的风险 趣店宣布退出校园金融市场，但现金贷带来的风险也不容小觑。 据自媒体“港股那点事”统计，现金贷的用户群体以三线以下城市人群、二线以上城市进城务工人员、毕业两年内年轻人等低收入人群为主，超过80%的现金贷使用者月收入低于5000元。据罗敏讲述，用户中有10%的人买了商品，比如手机、鞋等，另外的90%则主要是吃饭、在淘宝上购物以及买车票等。 ▲趣店CEO罗敏（中）。 与校园贷相似，现金贷同样带来了“暴力催收”、“多头借贷”等问题。据多家媒体报道，趣店的现金贷利率曾一度高达102%，趣店方面也承认在2016年全年有59.5%的借贷交易年利率都超过了36%，今年4月，为了迎合银监会的监管规定，趣店的利率则降至36%，处于监管红线边缘。 据了解，趣店给出的借款额度多在5000元以下，这意味着还款压力不会很大，罗敏也说：“我们的贷款很小，平均客单价在900元左右，借贷人打几天工就能还上。”但现实情况是，多头借贷在现金贷行业内普遍存在。据多家持牌征信机构的统计数据显示，当前现金贷领域的多头借贷比例已超过50%，这些用户通过多个平台反复借贷，债务越滚越多，最终可能导致无力还债，积累了巨大的风险。 今年4月，在银监会发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》中，首次提出做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作，现金贷的野蛮发展已引起监管层注意，又是否会重蹈校园贷“一刀切”的覆辙？ 现金贷起源于美国，坏账率以及破产率的增加、暴力催债以及债务叠加使得美国联邦政府不得不插手监管，如今除了部分州完全禁止现金贷外，多数州政府是从要求信息披露、明确利率上限以及防止暴力催收三个层面进行监管。 清华大学五道口金融学院讲席教授廖理认为，现金贷的主要受众是城市蓝领、学生和部分白领人群，近年的发展也证明其在国内是有市场的，改善了一部分人的福利，虽然有恶意催收、过度消费的问题，但对现金贷的监管政策应该引导产品改善设计，解决陷入财务困境人士的燃眉之急，而不是一刀切。 | 大数据 | |
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