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期待我们成为朋友 我们拥有一个怎样的新金融？它不停被质疑却不停在生长，不停被监管却不停在创造，它经历破碎，却又走向重生。我们曾经定义了它，可它的未来谁在定义。 文｜刘煜 编辑｜周艳涛 2017年，新金融行业是颇值得总结的一年。 这一年，红岭创投宣布要清盘了，e租宝宣判了，ICO被叫停了。 这一年，余额宝降额了，《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》出台了，平台合规被划上了期限；这一年，有老牌的公司上市了，有新入的黑马被叫停了，有旧的业态不断被革新，有新的监管不断在出台。 网贷监管政策迭出，平台与金交所合作屡遭点名、资金存管“立规矩”、信息披露新标准、严管现金贷业务与网络小贷等等，严格程度超乎想象； 支付方面罚单不断，支付宝财付通也未能幸免，规范支付行业的重磅文件接连下发，包括备付金管理、创新业务管理、支付安全等等，而市场层面“无现金社会”开展得如火如荼，大企业对于支付牌照依然热衷； 区块链与虚拟货币方面，ICO的火爆与造富让人瞠目结舌，央行及时出手抑制炒作也值得拍手称道； 四季度新金融行业掀起上市潮，趣店、拍拍贷、众安保险、乐信等公司赴美上市，在资本市场掀起不小的波澜。 如何评价这一年的新金融行业呢？可以有很多说法，我更愿意将这一年的新金融概括为：破碎与重生。新金融太像个小伙子，少不更事，太多的毛病和问题，在经历了必要的敲打之后，破碎与修复不断进行，崩坍与重生不断继续，终于不负众望。 01 破碎 新金融的破碎体现在哪里？ 过去几年，传统金融的经营模式正在被迫调整：降杠杆、减少资金空转、脱虚入实，银行、保险、信托等金融业态在运营方式上正经受着不小的挑战，不得不进行向本有定位的转型。新金融正在经历的破碎则甚于传统金融，旧有的生存模式正在经历大幅度的调整，主要体现在以下方面： 为了增长、为了利润而枉顾风险的作风正在发生改变。 新金融虽出身草根，但短短几年时间野蛮生长，展现了旺盛的生命力。从另一面来看，因为过度看重业绩增长而忽视风险，饱受诟病。典型的是在小额信用借款领域，向共债群体放贷，甚至支持这些人以贷养贷，为了放贷规模的增长，为了创造更多利润，对于风险缺乏足够的敬畏。 再比如与金交所的合作，产品层层嵌套，将高风险的资产拿到平台上来卖，将高风险承受能力群体购买的金融产品推销给普通大众，风险加倍扩散。这些行为都源自从业者对于做大规模与利润的渴望，对于风险却缺乏足够考量。 2017年，监管层对于新金融领域普遍存在的不规范作风在不同政策中予以不断规范，措施坚决，如对于金交所模式的否定，对无场景网络小贷的整治等，给冒进的新金融按下暂停键，促使新金融更加注重风险防范。新金融行业盲目做规模、冲利润、忽视风险的行为正在一步步改变。 盲目炒作、一哄而上、制造泡沫的经营基因正在发生改变。 除了为了利润而枉顾风险的不正之风之外，炒作话题、制造资产泡沫等行为层出不穷，不仅风险陡增，也严重影响了新金融形象，使这个行业不是为了服务实体经济而生，而是单纯为了利益而生，为了利润不择手段。 例如区块链是很好的技术，具有改变世界的潜质，但过去一年，让人眼前一亮的应用并不多，反倒是以区块链为噱头的ICO项目火爆，发行虚拟代币，炒作前景未知、当下仍未成型的项目，换来的是资产泡沫，可以说就是在炒空气，不仅风险大，也给社会带来不良影响。 监管层在这方面出手坚决，砍掉了ICO在中国的生产环境，甚至停止了比特币交易，迅速遏制了这股炒作风气。这对于新金融行业是十分必要的，使资金、注意力重新回到与实体经济相关的领域，防止资金在泡沫领域继续兴风作浪。 为了发展而忽视用户利益以及社会责任的行为正在发生改变。 金融服务关乎千千万万用户的资金安全，平台方也一直在强调重视用户体验。事实上，不少平台对于用户的利益是漠视的。例如网贷领域的客户知情权被严重忽视，项目信息语焉不详。保险方面，强调收益不强调风险和保障。信用领域缺乏对用户隐私安全的维护等等，将用户推到一个弱势的地位。 这一年来随着各种金融政策的出台、整治，网贷资金存管了，信息披露改善了，客户利益的保障程度正在提升。 总体来说，2017年新金融行业经历政策、市场的调整后，不良的发展基因正在改变，发展秩序趋于优良。虽然距离完全意义上的规范还有不近的距离，但我们已经亲见改变正在发生。 02 重生 与旧有经营风格破碎相伴的，是新金融行业的重生。 其一、我们看到新金融服务于实体经济的能力正在提升，价值得到更大发挥。 以往新金融只是在消费金融领域有所作为，对于与实体经济联系更紧密的生产领域的服务力度很弱。也难怪，消费领域，普通人的数据量在加速攀升，对于判断风险有帮助，风险评估也有了大数据解决方案。 而在生产领域，以往线上化、数据化还很不足，没有足够的数据来作为风控的原料来加工。这一点正在发生改变，生产领域对于第三方支付的广泛应用，对于行业应用软件以及SaaS服务的应用，对于电商平台的应用，对于电子发票的应用，物联网技术与应用的进展，以及对于区块链的尝试，都在产生越来越多的数据，这使得大数据在生产领域也有了充足的原料供应，通过数据的收集与分析来判断风险，这一点越来越成熟。 2017年有多家在垂直领域做产业金融、供应链金融的平台获得融资，表明新金融服务实体经济，正在逐步被看好，新金融正在逐步具备服务于实体经济的能力。 其二、排除毒素，新金融服务走向规范化。 消费信贷的利率普遍调整到36%以下，向法律规定的范围内靠拢；催收方式也在政策的引导下逐步正在走向正规；理财方面，去刚兑、投资者适当性等制度也在完善中，虽然还不足，但正在一步步走向合理的秩序；保险方面，充斥各种营销噱头的产品越来越少了，逐步回归保障的初衷。新金融的规范性有了提升。 总体来说，2017年新金融可谓凤凰涅槃，新金融机体内的一些毒素正在逐步排除，行业越来越健康，虽然不是完全的规范化了，但以往野蛮生长带来的负面效应在市场、政策的合力之下，确实在发生可喜的改善。 03 一场总结会 在经历了必要的敲打、破碎、修复、重生之后，2018年，新金融行业将有怎样的变化？新金融从业者们将如何坚定信念，迈准步伐？ 面对未来的疑惑，1月20日，长期关注和支持中国新金融行业的英国友人胡润，将联合小铜人举办以“创新·思变·共融”为主题的2018胡润新金融百强榜峰会，邀请业内大咖共赴盛会，为新金融企业提供新的思考、带来新的激荡、触动新的出发。 ▲｜2018胡润新金融百强榜活动现场 与往届胡润新金融百强榜不同的是，本届峰会的内容与形式将更加新颖，除了常规的公布榜单外，今年的议题将紧扣新金融行业趋势，与国内外新金融专家共同引领新潮流。 作为走在新金融趋势前沿的专业调研机构，胡润新金融百强榜组委会也注意到了本年度汽车金融与消费金融的迅猛发展，本届峰会将新增两项与汽车金融和消费金融相关的子榜单，同时邀请行业重量级嘉宾为促进汽车金融与消费金融的健康、可持续性发展进行辩论。 ▲｜往届部分与会嘉宾 与会的嘉宾，除了峰会发起人、胡润百富创始人兼董事长、首席调研员胡润外，出席的行业专家包括：前中国人民银行金融研究所所长姚余栋、普华永道中国首席数据科学家、大数据、分析与信息管理服务主管合伙人姚远、如是金融研究院院长、首席经济学家管清友、互联网金融专家、自由投资人江南愤青。与会专家都是对于新金融有卓越见地的人士。 ▲｜往届颁奖盛典 榜单方面，除了每年最为重磅的“2018胡润新金融百强榜”以外，峰会还会设置一些额外的单项榜单及奖项，专门表彰在特定领域表现突出的新金融企业和个人。
在舆论看来，胡润新金融百强榜就是一份新金融行业的荣誉榜单。而在胡润新金融百强榜合作主办方小铜人看来，这并不只是一份荣誉榜单，更是一份责任榜单，它的责任就是做用户的风向标，从业人员的指路明灯，投资者的点金石。 昨天在探索中试错前行，明天在希望中汲取力量。新金融的未来怎么走？也许这样一场总结会能帮你答疑解惑。 |
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