【原】自由职业者，如何缴纳社保更划算？

朋朋子之前写过一篇文章讨论“社保缴够15年要不要断缴？怎么缴才划算？”这个话题。

很多朋友表达了对这篇文章的喜欢，同时也有朋友提出了疑问，比如：

“自由职业者怎么缴社保？”

 “对于普通上班族来说，养老肯定是缴的时间越长越划算。但是对于无业或者自由职业者来说，这样还划算吗？”

“'居民医保+百万医疗’是不是比职工医保更好？”

如果你也有同样的疑问，那一定不要错过今天这篇文章！

一、自由职业者如何缴纳社保？

自由职业者的“自由”不仅体现在时间自由上，还体现在社保的选择上面。

社保分为职工社保和居民社保。作为自由职业者，既可以选择缴纳职工社保，也可以选择缴纳居民社保。

职工社保：可按灵活就业人员在户籍所在地交职工医保和职工养老保险，福利待遇和普通职工一样。

居民社保：跟普通居民一样，去自己户籍所在地的社保局缴纳，包括居民医保和居民养老保险。

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那么，作为一个自由职业者如何缴纳社保更划算呢？是缴纳职工社保好还是居民社保好呢？

我国社保采取的是“因地制宜”的政策，不同地方的社保缴纳和报销规定均有所差别。

下面我们就以广州为例，来进行分析。

二、职工医保VS居民医保

从缴费金额来看，职工医保和居民医保相差非常大。

可以看到，即使按照最低的缴费基数来算，职工医保每年缴纳的费用也比居民医保高出十几倍。

每年多拿这么钱去交职工医保值不值呢？接下来，我们看看他们的报销福利的差别。

整体来看，居民医保比职工医保的保障力度要小，职工医保报销比例更高，范围更大，额度更高。

从细节来看，有这么几点需要大家关注：

1. 广州居民医保不能报销大点医院的门诊费用。

2. 广州职工医保和居民医保住院报销比例相差不大。

3. 广州职工医保和居民医保住院报销最高限额相差较大。
   

那么，到底是缴职工医保还是居民医保？这个要根据个人的经济情况来选择。

如果经济实力允许，最好交职工医保；如果经济状况实在不佳，也建议大家交上居民医保，给自己的身体一个最基本的保障。

三、职工养老VS居民养老

养老金的领取计算起来比较复杂，为了让大家理解起来更直观，我们以一个例子来说明：

1、居民养老

广州城乡居民养老保险缴费标准分9个档次，分别是：每年180元、240元、360元、600元、900元、1200元、1800元、3600元、4800元。

居民养老的投保门槛低，缴费灵活，我们每年缴的钱都会存入个人账户，连续缴纳15年以上，年满60周岁之中就可领取养老金了。

广州居民养老金的领取分为两个部分：

基础养老金：由社保局定期调整，广州目前是每月领65元；

个人养老金：用个人账户的余额，除以计发月数。其中，计发月数由社保局规定，例如 60 岁退休，计发月数是 139 个月。

假设王先生一直选择的是4800元这个档次。那么60周岁后，她每个月可以领多少钱呢？

基础养老金：65元/月

个人养老金：4800×20÷139=690元/月

因此，王先生每月可领取养老金：690+65=755元，每年合计领取：9060元。

王先生20年共缴纳了9600元，差不多在70岁的时候能回本。如果基础养老金以后上涨了，回本时间会更快。

即使退休后第二天，王先生就去世了，一分养老金都没有领过。那他的家属也可以把钱领回去。

2、职工养老

广州职工养老的缴费基数是3803元~20268元，缴费比例为20%。

王先生如果选择缴纳职工养老，按最低的缴费基数，每个月需要缴纳的费用是：

3803 X 12% = 456.36元→ 统筹账户，国家支配

3803 X 8% = 304.24元 → 个人账户

那么，他60周岁时，每个月能拿多少钱呢？

职工养老金的计算超级超级复杂：

每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金

个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数

基础养老金=（社会平均工资+本人指数工资）÷2×缴费年限×1%

如果我们按照个人工资增长率和社会平均工资增长率 均为5%来算，那么王先生60周岁后每月大概能拿到的养老金为5331元。

跟居民养老相比，职工养老交的多，领的也多。但为什么会有那么多人觉得职工养老不划算呢？

因为王先生是自由职业者，没有工作单位，所以每个月的缴费全部都是自己承担！

而这其中一大半都纳入了统筹账户，万一没领几年养老金就身故了，亲属就只能领回个人账户的钱。

因此很朋友会觉得缴纳职工养老非常不划算！

这个问题得辩证来看。

如果对自己的身体状况确实没有信心，那就交居民养老。

但如果对自己的身体状况比较有信心，且经济条件允许，那还是建议缴职工养老，收益会更高。

四、居民医保+百万医疗VS职工医保

有的朋友提出，能不能采取“居民医保+百万医疗”这种形式，每年缴费不多，保障也比较充足。

不得不说，“居民医保+百万医疗”确实是一个“好吃不贵”的办法。

我们在前文中也提到，如果是自由职业者，自己承担职工医保确实也是一笔不少的钱。

特别是年轻人，本身因为工作时间短，收入不高。这个时候 “居民医保+百万医疗”不失为一个聪明的方案。

不过，我们需要考虑一个问题：60岁之后怎么办？

人随着年龄的增长，生病的概率会越来越大。

百万医疗对年龄都有限制，一般60周岁之后就无法购买了。居民医保虽然可以购买，按照目前的政策来说，居民医保也只能买一年保一年，且保障相对薄弱。

这个时候职工医保的优势就体现出来了，只要你累计缴纳10-30年（不同地区规定不同），在退休之后就可以一直享受医保待遇。

最后、自由职业者更要做好保障

还是那句话，社保是国家给到我们的一个基础的、非常重要的保障，尤其是医保，能缴就缴。

朋朋子身边也有很多自由职业者。他们中的大多数表面上看似随性洒脱，但实际承担的压力一点都不比正常上班族少，甚至更甚。

熬夜、应酬、deadline……养家糊口的重担压下来的时候，他们也会奔溃。

也正因为这样，广大自由职业者们才更要做好保障！

如果经济条件允许，还建议自由职业者们配置一些合适的商业疾病保险做补充。

毕竟社保的报销只能解决部分医疗费的问题，而在住院期间产生的疗养费、恢复费和收入损失也是需要考虑的。