年入15万，如何在魔都安心追梦？丨案例

简七理财

理财科普小能手

越加越晚的班，越来越挤的地铁，越来越混乱的生物钟……更心累的是，奔波劳碌之后，回头发现我们的财务也变成了一笔糊涂账。

工作节奏一路加速度，我们真的没有过多精力成为财务专家，但至少我们想让财富撑得住梦想……

喵喵，工作上人见人爱，自信满满，对自己的未来也充满信心；可低头一看钱包，却又迷茫又泄气。

“每次看到要买的东西一摸出扁扁钱包就动摇了，可是想一想，我的消费并没有什么不合理的地方啊！”

“一快到月底什么都乱了，报销账目搞不清，工资也不知道怎么就用光了，可我工作忙又不想打理，好烦啊！”

“收入也算同事、朋友中不错的了，为什么我还是很焦虑？”喵喵带着满腹的疑问，终于决定和我们一起来了一场财务大梳理。

基本情况

收入和支出

1、大学毕业工作3年多，2016年6月开始进入第4年。坐标魔都上海，从事营销行业，月工资9000元，每年大概还有3万左右奖金提成。

2、每月支出6270元，其中房租2000元，食材等生活费用500元，大部分时间在外就餐，每月花销大概1000元，娱乐费用300元，每月去找异地恋的男友一次往返路费加娱乐费约470元，因为见客户等工作需要，会定期买衣服，开销一般会在2000甚至更高，所以虽然资金流入快，但流出也快。无信用卡在使用，现有活期存款2万元。   

现有投资情况

先前主要还是放在货币基金。最近听朋友介绍，买了2万P2P，去年买了3万股票基金被套牢。

财务问题

1、由于工作忙碌，经常把外出打车、报销搞混乱；

2、因为见客户等工作需要，衣服、应酬等支出较大，经常搞不清楚自己每个月钱怎么没有的，结余也是时有时无；

3、理财比较盲目，上述的投资均是听从朋友的意见，目前并不更带给喵喵预期的高收益，甚至没有收益。

风险测试与财务诊断

经过我们的测试，喵喵的风险承受能力总体为中级，建议追求7%的年化收益率，下面看看我们为喵喵做的360全方位财务体检吧。

表现优异的指标

1、应急能力

喵喵目前有活期储蓄2万元左右，大概能满足4~5个月的生活支出，足够应急使用又不至于过多。

2、偿债能力

喵喵不喜欢用信用卡，无信用卡账单的债务，也不喜欢借款，所以基本不存在偿债的问题。但是涉及到以后买房的问题，这个观念还是要转变一下的好。

有待改进的目标

1、财富增值

喵喵的财富增值途径主要依靠存款利息，因为风险偏低，所以收益也是很低。而盲目投资的高风险的P2P和股票目前看来并不能按预期给她带来高收益，所以目前的年化收益率离8%还有距离。

2、保障能力

目前喵喵没有人身意外险，因为工作忙碌，处于亚健康状态的几率很大，喵喵应该买一份人身意外险，这对她的家庭来说非常必要。

财务目标

1、计划1年后攒够6万就实现跳槽 。

2、因奔波劳累，考虑2年后买个价值10万左右的代步车。

3、希望每年有1.5万的培训学习基金。

改善方案

喵喵打算在今年6月从零开始重新理财，在我们的建议下，做出了以下调整：

1、日常财务习惯——开始定期梳理自己的财务状况，尝试每月做预算，并按照预算严格规范自己的开销。

2、增加一个防守账户，尽快配置意外险（50万）+寿险（50万）+重疾险（30万）的保险标配，计划每年支出5000元左右。

3、投资量力而行—— 增加一个增值账户，将月结余（2730元）投入用于财富的积累，作为自己的买车基金，60%用于购买大平台中低风险的固定收益类产品，40%用于指数基金定投。 

测算

我们假设喵喵的工资年增长率是5%，一年后跳槽后工资比前一年增长7%，但工资年增长率与年终奖金不变，每年通胀率为3%，人身意外险每年保费5000元，她通过理财规划可达到7%的年化收益率，这种情况下，喵喵5年内的财务状况如下：

 

我们来看看喵喵的目标是否都能实现呢？

1、计划1年后攒够6万就实现跳槽  √   —1年后可供投资总资产将近6万

2、考虑2年后买个价值10万左右的代步车 √ —两年后资产达到12万＋，绝对足够买车啦。

3、希望每年有1.5万的培训学习基金 √ —按计划实施理财后资产呈现出稳步增长的态势，每年1.5万的学习基金都是小case啦~

别忘了喵喵本来还有自己的2万元存款呢~

说明我们的财务规划还是很合理的嘛。

案例感悟

1、养成良好的储蓄习惯很重要

喵喵之前每月结余时有时无，很大程度上是因为没有良好的储蓄习惯，每月2730的投资其实就是喵喵的强制储蓄了，储蓄习惯是个人理财很关键的一步，也是奠定你良好收支状态的基础哦。

2、财务梳理要做，但更要用适合自己的方法进行

喵喵生活消费混乱，可以尝试用各种可能的方式来进行财务梳理，这里先建议用记账和做预算做尝试，后期喵喵还是应该在实践中获得自己适合的方式。

3、我们的财务焦虑，很多时候不来自于数字本身，而来自于缺乏生活的掌控力

喵喵产生财务焦虑的情绪是因为总是抓不住自己的消费节奏，导致资金进出不清晰，其实归根结底，还是因为喵喵缺乏对生活的掌控力和自制力，难以规范自身的消费行为。所以她掌握理财方法的根本也是慢慢培养对自我和生活的自制和把握。生活的自律最终才能带来财务的自由，这是喵喵在规划之后最想跟大家分享的启示。

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