 简七理财 理财科普小能手 工作室——实体店——独立原创设计 从淼淼的三级跳计划中，你有没有想过你的舞台也可以更大？ 淼淼：“我也不奢求说要通过理财挣多少钱，只要保持有每年2~3万的增值就好啦。…… 呃……我好像也没什么目标呢，买车的话自己现在钱就够了，也不算财务目标了吧……” 最近简七小伙伴淼淼找到我们，作为一个生意逐渐红火起来的年轻淘宝店主，她希望做一次理财规划。可是，她的开场白让我们有点懵。 淼淼真的没有自己想追求的方向吗？“不甘心”的我们继续鼓励淼淼说出她真正想要的： “我们理财也是为了让自己生活的更好呀，银行卡上增长的数字对你来说应该有别的意义吧？” “呃，我想开个实体店，但是未来不确定啊，也没有瞄准时机，好尴尬哦。” 终于，淼淼的话匣子打开了…… “可是感觉时机还没到啊，嗯嗯，开不开倒是可以再说，准备一笔工作室的钱倒是需要的，只是……” “淼淼姑娘你这哪里是没有目标，你这是目标很大很好啊^^” 就这样淼淼终于“发掘”出了自己深埋内心的梦想种子，原来所谓的没有目标只是源于对未来不确定的惶恐。 接下来，我们要做的就是搭一座财务规划的桥，和淼淼一起通往建工作室、开实体店的目的地啦。 追梦时尚路 淼淼，一位可爱的淘宝店店主，虽然现在只是经营着自己的网店，但是她并没有将自己的目光仅仅局限于此，小姑娘有大梦想，淼淼也有自己的品牌、服装店之梦。 具体而言，我们将这个梦想细化为财务目标： 1、一年之内开起自己的买手工作室，准备预算为20万。 淼淼告诉我们，起初她更想要做原创设计。但是她说，中国原创设计之路漫漫，先折中考虑，开一个买手店。 不过，还是很期待淼淼能开辟设计的新天地！ 2、三年内开一家服装实体店，预算同样是20万。 心有多大，舞台就有多广，淼淼还希望把自己的事业拓展到线下。 她说，希望未来形成“买手采购全都有，线上线下两步走”的完整服装销售体系，实体店也在计划之内。 再来看看，淼淼将从哪里出发——目前财务状况： 淼淼现在有资产约43万，各个种类的比例如下图所示： 在和淼淼沟通追求怎样的投资收益率时，我们又发生了有趣的对话。 首先，淼淼表示自己非常保守，失败的投资经历让淼淼保守了很多： “早些年拿我妈的钱买了混合基金，结果亏了2万，3天没睡好，心理素质太不好了，不敢玩高风险了。” 失败的投资经历让淼淼保守了很多，测试也显示，她风险承受能力总体为中低级，建议保守追求6%的年化收益率。 另一方面，她有很担心资产缩水： “这样的会不会有点太低啊，我想有稳住8%~10%的理财年化收益率就好了。” “…….”我扶了一下椅子。 在投资方面，我们很容易走向极端，一方面极端厌恶风险，一方面将收益结果看得很重。 但对已事业处在打拼关键期的淼淼，将太多精力投入投资显然不合适。而开工作室、实体店的目标也很近，我们建议淼淼还是以稳健、简单为大原则，6%~7%的投资收益率也未尝不是好选择。 财务诊断与改善方案 淼淼早早地建立了自己的增值账户，并且分散投资，先点个赞！ 但是，分散投资，重点是在多种不相关的资产上进行分散，投多个P2P还不能起到分散投资的作用。 另外，淼淼表示她选择P2P平台主要是听别人介绍就买了的，并没有做功课。“跟风”绝对是理财大忌。 淼淼说她只有5000~1万在余额宝里的随时可取的钱，但是这并不能达到她3~6个月的生活费用，也就不能保证应急的需求。 尤其对于自由职业者，现金流不稳定不规律，有一笔应急就显得更加重要。甚至应该提高准备金。 不过，淼淼说她的理财产品每小段时间都会有到期的，不用这么担心。期限错配的方法也是不错的。 但我们还是提醒了淼淼，尽可能预备好足够六个月生活的费用。 淼淼作为一个淘宝店主，属于典型的自由职业者，可用的社会保障工具少了很多，社保要靠自己缴纳，保障也不如企业社保高。 建议淼淼了解当地社保和公积金个人自己缴纳的政策，养老和医疗社保建议自己缴纳，尤其是医疗保险还是非常有价值的。 而对于未来可能有买房计划的淼淼，也可以了解一下是否可以个人缴纳公积金。否则可以考虑代理公司缴纳。毕竟，公积金贷款利率着实划算。 另外，对于出于上升期的自由职业者，意外险+重疾险+寿险的商业保险标配更有必要了，强烈建议淼淼尽早配置。按照淼淼的年纪，每年5000元的保险预算，就可以有较好的消费型保险保障。 说到淼淼之后的有想要创立工作室和开实体店的想法，我们建议她从现在开始树立品牌意识，自立品牌和公司。 而且，这对日后进行办理银行贷款、扩大规模也很有帮助。 梦想的距离有多远 和淼淼讨论了个人情况后，我们一起做了如下假设：
5年中，她的财产状况如下： 我们一起来看看她的目标实现得怎么样吧。 1、一年之内开起自己的买手工作室，准备预算为20万 √ 理财后第一年的积蓄达到21万＋，开起买手工作室没问题。 2、三年内开一家自己的服装实体店，预算也是20万左右 √ 第2年的理财收入达到51万＋，她的实体店也是妥妥的可以开起来啦。 看到梦想都有机会实现，原来不太敢想的她，现在信心多了不少。而且看到五年后自己的资产额，她也甚至想筹备设计工作室了！ 很开心淼淼自己的事业又多了一个方向！ 送给像淼淼一样有梦想的自由职业者 淼淼因为过去的亏损经历，一方面年纪轻轻就对风险相当抵触；另一方面，她期待的10%的收益率又过高。这大概是很多人的投资心态。 其实，投资是一门平衡的艺术，风险和收益、时间和回报、兴趣与金钱……都要权衡。 任何一个极端都不适合我们，先了解普遍的常识，再找个性化的平衡点。 淼淼一开始说自己没有什么财务目标，服装市场很尴尬，原创设计又不知道合适才有市场，一切都很不确定，不知道追求怎样的财富增长速度…… 这也是很多人的尴尬——缺失财务安全感，甚至对于任何梦想都不敢具体地想一想。 其实，这洽洽是本末倒置。财务规划是用财务匹配梦想，而不是把梦想变成赚钱的工具。给自己财务安全感，给我们更具体的奋斗方向，才是规划的最大价值。 所以，我们经常花更多时间和案主描画心中真正想要的生活。我们觉得特别有价值。 很开心，这次淼淼勇敢地说出了自己真正想要的生活。特别是当淼淼看到五年后自己的资产时，她觉得有能力尝试原创设计的方向。 “可能还谈不上改变中国的设计时代，但能有点改变，就很好！” 越来越多从事自由职业的小伙伴，向我们发起咨询。 自由职业者弹性的工作使得自己的现金流并不是稳定，更多的应急准备和保险保障，更有必要。 而面对相对不稳定的收入，制定一些固定的储蓄习惯就更有价值了。 比如一个插画师朋友小C，不管收入多少，都会将每笔收入的10%存到专门的账户；单笔收入超过1万元时，她会留下10%犒劳自己，另外把50%都存入这个专门账户。 另外呢，从淼淼的梦想中，我们也看到了作为一个自由职业者觉得理财主要是获得更高的投资回报。 其实，对已自由职业者这只是初级玩法，更多了解财务经营知识反而更加重要，懂得如何去经营自己与自己的品牌和事业，更有价值。 最后，期待淼淼的个人工作室，早！日！成！立！ O(∩_∩)O~~ -先有梦想，还是先有钱？- 自定义菜单点击“工具包”下载理财资料 |
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