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大家好，我是简七产品研究组的小天。 最近，一位读者留言，吸引了我的注意—— “买「创新存款」也得看清楚！上月我存了笔钱，1个多月后取出，发现本金‘损失’了近200块。 联系了平台和银行客服，却听了一堆不明不白的规则，真令人头大……” 我去研究了一下，又顺便浏览了几个主流金融平台，发现类似“有坑”的存款产品，还不止一个。 今天就赶来，给大家做个“投资排雷”，避免中招。 *文内产品，仅限测评科普，无利益相关，请谨慎投资。 先给大家吃颗定心丸：这类产品因为本质上还是银行存款，所以本金是不会损失的。但是，4.96%的收益率，的确具有迷惑性，可能跟实际有出入。 为了帮助你理解，我选了其中一款「顶慧存E」做说明。大家在挑选理财产品时，也可以参考同样思路，多看看。 别说，第一眼看到这个存款产品，我都差点儿心动—— “按月付息”、“随时支取”，收益率还能有4.96%，简直堪称神仙存款了。 但看到产品期限后，我就有些警觉了：这意思是，每月银行会提前支付“存满5年的利息”给我，那要是我存不满这5年怎么办呢？ 发现事有蹊跷，我又仔细看了看产品的详细说明。 从「计息规则」来看，每月利息=本金×4.96%÷12，看似没问题。但看到「支取规则」时，我发现了一个陷阱——  有点绕？不要紧。翻译成大白话就是：如果你存款不满5年，要提前支取的，银行只能按活期利率付你利息。之前每月多给的利息钱，是要还回去的。 怎么还呢？就从本金里扣。也就造成了开头那位朋友提到的，“本金受损”的错觉。 具体这利息是怎么计算的呢？我们就以他的情况为例，手把手带你算一下。 这位朋友，今年1月15日，在「顶慧存E」里放了5万元。当时也，没想好存多久，只是想找个收益高点的，多赚点利息钱。 到了2月15日，他收到了50000×4.96%÷12，共计206.67的利息。这是银行按约定，每月派发给他的利息。 但到了2月25日，为了还信用卡账单和房贷，他决定取出这5万元。 重点来了！ 很明显，支取时他的存款期限不满5年，属于提前支取的情况。 所以，他能拿到的实际利息总额应该是： 50000×36(实际存款天数)×0.35%(银行当日挂牌活期利率)÷365=17.26 但因为，2月15日他存满1个月时，银行已经按约定派发了一次利息给他，所以他现在需要把之前多拿的利息，还给银行： 206.67-17.26=189.41元 这部分在他支取时，就从5万元本金里扣除了，所以最后他到手的本金是： 50000-189.41=49810.59元 难怪，他说自己亏了近200元。但其实，如果把他2月15日，已经拿到的那笔利息算上，他存这笔钱得到的本息合计是： 49810.59+206.67=50017.26元 这些你该明白了，算上之前每月派发的利息，他的本金并没有亏损，只是实际的存款利率太低，只有0.35%。 要我说，这款产品把4.96%称之为“储蓄存款利率”，实在不合适，叫“满期支付率”还差不多——毕竟只有满5年期，才能支付利率。 所以，即使是面对安全性较高的「创新存款」产品，也不能掉以轻心。购买之前，多看看产品的「计息&支取规则」，才能有效绕开这些“坑”。 说了这么多，你可能会问：那这类产品，真就一无是处不能碰吗？ 倒也不是。 一款理财产品，到底适不适合自己，我感觉还得从需求出发。 像留言里那位朋友，短期内要用钱的，7天、30天的存款产品，会更适合他。 但换个场景，如果是我们父母辈的理财，5年收益4.96%、风险较低，且每月能固定拿一笔利息钱补充生活费，这款产品就不失为一个好选择了。  所以，判断产品的好坏，也不光看收益和风险，适合自己才是更要紧的因素。 最后，再重申几句： 1）理财产品购买前，详情页还是多看几遍； 2）利率明显高于同类的产品，要格外小心，天上不会掉馅饼。 |
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