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致敬 乔治亚·欧姬芙《裸女》 简七·豆 除了一开始陪老婆看了几集，剩下的剧情，我都是在朋友圈里追完的😓 剧集完结，还收到老婆意味深长的截图： 同时不忘揶揄我：还好你的保险，早就升级好了。 顾佳这几句话，简直就是一线城市中年人的真实写照：身体不好，连保险都嫌。 上周刚碰到一个用户，因为一个和心血管相关的指标异常，被保险公司拒保。他一脸懵：医生都说没事，保险公司管这么宽？ 是的，真可能管这么宽。 01 有小毛病，就不能买保险了吗？ 和健康有关的保险产品，几乎100%会审核投保人的健康状况。 最常见的情况，就是需要我们在投保时，问答一份详细的健康问卷。 比如，长这样： 如果有你碰到的健告的问题，也不必太担心，现在网销的重疾险和医疗险，一般都有在线智能核保的选项，能够快速给到你一个结果反馈。 智能核保：针对你触碰到的健康问题，进一步询问细节、进行是否能够投保的判断。 如果你能通过智能核保，基本还是能够正常投保的（也有少数情况，核保结果会显示，除外相关的疾病保障）。 如果智能核保过不了，还可以试试人工核保，进行更细致的审核。但如果人工核保也无法通过，就只能换产品、甚至有可能暂时是没有保险可以买的。 很多人以为，被拒绝是小概率事件，只有身体条件很差的人，才会碰到。 实际上，一些常见的问题，比如血压高、乳腺结节、甲状腺结节、肝功能有些异常... 这些在医生眼中可以接受的疾病或症状，也有可能被保险公司拒绝。 而且，越是热门的高性价比产品，一般要求就越严格 —— 毕竟身体异常就意味着未来更高的赔付风险，保险公司为了不亏本，前端一定会卡的更严。 不妨来试试，下面这款热门重疾险的健康告知，你能100%无障碍通过吗？ 如果能通过，恭喜你，你现在还是保险公司眼里的优质客户，千万记得，尽早为自己锁定一份保障哦~ 02 核保通不过，怎么办？ 但尝试投保，而被拒绝的朋友，也的确不在少数。 以往，我只能建议他们退而求其次，先考虑防癌险，有总比没有强。 但最近，有款新产品，还是蛮值得再试试的，那就是 — 达尔文重大疾病保险（易核版）。 乍一看，这款产品好像没啥优势，保障项目少了，价格也并不便宜。 它的优势，关键在名字里的2个字：“易核”。 简单理解，就是比一般的重疾险核保，更加人性化，通过概率更高。 一方面，它把部分线下人工核保的标准搬到了线上，题目设计得更细致、更友好。 有朋友说，做核保感觉像做试卷，除了以往的“Yes/No”问题外，还多了填空和多选的告知形式： 这样细腻的核保，既可以让我们避免一些冗长的人核流程，也无需担心拒保，更快得到核保结论。 更重要的是，这款产品的核保尺度更宽松了。 比如下面的这20种常见疾病，在其他重疾产品中拒保、除外，易核版都可以做到加费承保： 我自己用一些常见病种，试了一下易核版的智能核保，结论都不错。总结在下面的图中给大家看看： 当然，天下没有免费的午餐。 保险公司接纳了健康高条件更差的用户，对应的，会收取更高的保费。 至于加多少钱，易核版会根据每种情况的严重程度，给出加费评点。 情况越严重，加点越多。多个疾病的加点，可以叠加。如果加点超过200的话，它也会拒保。 所以这款易核版的性价比，肯定比不上达尔文3号这样的热门高性价比产品。
03 这两类朋友，建议试试 基于前面的分析，达尔文易核版主要是为非标人群设计，所以它会特别适合这两类投保人： 1）因为健康原因被其他产品拒保过或无法投保，仍想投保重疾的客户 比如高血压、糖尿病患者，有些至今还没有一份重疾保单，在风险中裸奔；有些可能只能一份防癌险，无论哪种，其实都不够全面； 2）尝试过其他产品，加费比例过高，难以承受的群体 比如大、小三阳，以前都是建议投保其它家的重疾，加费比例还是蛮高的。现在同样的情况，投保易核版可能就省了不少钱。 △有需要的朋友，推荐直接在线核保试试，是不是有个理想的结果 但如果你的身体状况还比较好，还是优先考虑普通的重疾险，保费更低、保障一般也会多一些。 如果对自己的一些问题拿不住，觉得需要帮助的，也可以扫码加一下我的小助手，帮你看一看：
毕竟，有些问题和指标都相对专业，有个懂的人参考一下，能少走点弯路。 好啦，今天就聊到这里。如果觉得对你有帮助，记得点个【在看】告诉我~ 晚安♥ |
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