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Jason是一名刚刚毕业的大学生，初入职场的他特别想有一部iPhone6S，但到了新城市既要交房租，又要请女朋友吃饭，本就微薄的薪水有点入不敷出;Rio是一名工作了五年的白领，追求时尚自由的他，特别想买一辆酷酷的越野车，去展开一场收走就走的旅行，但是他的积蓄刚刚全部交了新房的首付。 上面这两个例子在22-35岁之间年轻人中间特别普遍，他们爱炫酷、好折腾。热销的3C产品、动力澎湃的汽车，是他们展现个性、追求潮流的必备，但年轻人刚刚步入职场不久，手头的积蓄不多，拥有这些东西还很困难，然而时间不等人、激情转瞬逝，若干年后，即使他有很强的购买能力，最初的那种新鲜劲也已经一去不复返了。 有没有办法能让年轻人尽早的拥有他们想要的东西呢？互联网金融时代下的互联网消费金融有望解决这个难题。 那么问题又来了，什么是互联网消费金融？它又与当下年轻人购买3C产品和二手车之间存在什么关系呢？ 首先，我们来谈谈互联网消费金融。互联网消费金融具有“消费+金融”的双重属性，是当前中国金融行业里最具前景的领域之一，未来的5-10年，伴随着中国经济结构的变化，特别是经济增长方式从投资拉动向消费拉动的转变，互联网消费金融一定会是金融服务的一片蓝海。 但是实际上目前中国消费信贷的可得性却很低，这是因为传统金融服务尚没有办法很好的覆盖到这部分长尾人群。但需求没有得到满足就意味着商业机会的存在。有估算指出，中国互联网金融企业发放的信贷总额，有望在十年时间内，从现在3000亿迅速增长到8万亿左右，其中互联网消费金融是重要的组成部分。 图1互联网消费金融的三种模式 未来，年轻人将更多地选择通过互联网消费金融的方式，来购买他们所需的3C产品和二手车。当然如果与此同时也可以进行投资理财的话，那绝对是个不错的选择。 事实上，理想的互联网消费金融服务平台就是用户在这里不但可以享有高质量个性化C2B的服务消费，还能寻找到不错的理财机会。其背后的金融模式是“消费信托+资金信托”的双重金融管控模式，通过这种模式对资金进行风险管控和保值增值、保障消费权益的兑现。 下面，我们通过一个具体实例来讲互联网消费金融。在这里介绍的是美利金融，这是一家于2015年9月21号正式上线的、专注于互联网消费金融服务的互联网金融公司，根据其网站上的表述，美利金融目前有员工600人，核心团队来自国内外知名资本机构、银行、互联网及联网消费金融公司。其创始人兼CEO的刘雁南，具有海外背景和多家国际金融机构的工作经验。他的想法是让美利金融定位于互联网消费金融的平台，帮助有二手车和3C电子产品消费分期需求的年轻用户提供信用分期服务。 图2阐述了这种模式 相比其他平台，美利金融旗下的消费信贷平台有用分期和力蕴二手车消费分期，有其自身的模式优势： 首先，其通过线上线下的方式，突破业界传统模式的获客瓶颈，实现了多点接入，无缝对接用户的生活场景和消费场景。 其次，通过发挥互联网技术优势，美利金融用CRM等技术打通各渠道的数据对接，全方位追踪用户需求和状态。除此之外，该平台可提供的产品类型也多种多样，包括商品类，现金类，增值服务类，产品结构类等多种类型，给需求多样的年轻人丰富的选择。 最后，也是最重要的，那就是该平台的风险控制能力。美利金融凭借自身的业务流程的优势和大数据征信系统来规避风险，同时确保确保投资人的资金安全，平台的风险控制分为申请、审批、账户管理和催收四个阶段。凭借专业的金融服务团队，美利金融在各阶段对申请者的身份、工作、收入、社交等信息进行及时的审核和跟踪，多维度掌控其信用背景，在判断用户身份和信用状况方面，美利金融的大数据来源丰富，包括芝麻信用、腾讯征信、百融、平安前海、鹏源征信、聚信立等征信机构，这些机构共享的数据为反映申请者的真实情况提供了有力的参考依据，能够有效防止欺诈行为并对借款人的信用风险进行控制。目前，美利金融还在积极申请与人民银行的对接，力争成为第一批介入人行征信的互联网金融机构。 图3 |
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