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一年来，网商银行运用大数据风控、互联网技术等能力，通过平台化、生态化的运营模式，共计服务了170万家小微企业，贷款资金余额达到230亿元 作者：戴显天 编辑：乒霸 2015年6月25日，浙江网商银行正式开业，如今，一年时间已经过去，数据显示，一年来，网商银行运用大数据风控、互联网技术等能力，通过平台化、生态化的运营模式，共计服务了170万家小微企业，贷款资金余额达到230亿元。 数字只是宏观的概括。那么，这家头顶着“民营银行”和“互联网银行”双料光环的银行业新兵，在这一年当中到底有哪些作为呢？让我们从“经营版图”和“业务种类”两个维度，看看网商银行一年以来所交出的成绩单。 一、网商银行地理上的经营“区域” 1.120.2E ,30.3N西子湖畔——网商贷，小微企业贷款的线上版本 浙江网商银行的总部所在地杭州，30多岁的彭金东带着尚未做大的主营街舞服装的淘宝生意和梦想，来到网商创业的天堂杭州继续创业。倚靠中国最大最知名的服装批发市场四季青，彭金东和他的妻子生意越发红火，2010年，网商银行成立前的阿里小贷就通过淘宝店积累的大量数据，给了彭金东的网店10万元信贷资金，彭金东由此得以扩充自己的员工队伍，并租用独立的经营场所，惊艳规模迅速扩大。 去年6月份，网商银行正式成立，依靠大数据分析，彭金东的店铺又获得了100万元的授信额度，无抵押纯信用，甚至无需订单；其后为了继续扩大规模、扩大办公区域、增加人手，聘请设计师、创立自己的品牌，彭金东又申请了100万贷款额度，这一次网商银行强大的数据分析能力又帮助彭金东顺利的获得了100万贷款额度。 2. E103°49′,N36°03拉面之乡——小微企业贷款的线下版本 在中国最著名的小吃“兰州拉面”所在地兰州，一位在甘肃做了二十多年溶剂油生意的供货中间商，因为往来的下游企业的产品价格在国内外市场上不断下跌而陷入资金周转困境，不断延长的货款账期，导致其资金链断裂，银行贷款、民间借贷以及网络P2P等各种融资渠道接连碰壁。 有幸的是这位小微企业主的女儿是一位记者，写了一篇关于其父亲企业融资困难的报道，她在网商银行的同学无意间在网上看到了她的这篇报道，并通过蚂蚁金服公关部找到了这位记者。随后网商银行联系上了这位困难的中间商企业主，在按照流其程提交了相关申贷资料之后，第二天一笔20万元的小微企业贷款就打到了其账户上，缓解了他的燃眉之急。 3.121.48E, 31.22N魔都—— “大学生创新创业扶持计划”的大都市版本 在繁华的国际大都市上海，“双创”事业正在各个角落火热进行，在网商银行成立之初，即宣布携手上海大学生科技创业基金会（EFG），为城市里的年轻人提供双创信贷扶持，计划在未来三年内，每年投入10亿元专项资金帮助年轻人创新创业，服务实体经济。 网商银行携手EFG之后，将为创业者提供一整套在线金融服务，从申请贷款、风险审核、放款支用到还款、支付、咨询等等，更加迅速、专业地响应年轻人在创新创业过程中的金融需求，为他们提供便捷、高效的金融服务。这也就意味着，符合条件的创业者从EFG能够更快地拿到贷款资金，并且享受免息优惠扶持，单笔贷款最高额度为50万元。据了解，网商银行和EFG计划在未来的合作中，还将适时接入其他金融机构，通过网商银行为创业者提供更多的资金支持。 4、118.04E,24.26N,厦门市同安区军营村——旺农贷&“生态经济”引导专项资金，农村普惠金融&农村绿色金融的提供者 厦门市同安区军营村，29岁的小伙子高树鸿，在村里盖了三个大猪舍，养了六百头猪。从去年下半年开始，生猪价格上涨了，但他没有急着扩大规模，考虑的是先上一套标准化环保设备，处理猪舍排放的污染物，不想给山青水绿的家乡添污染。后来高树鸿找到网商银行，在线填完资料并获得审核通过后，第二天就拿到10万元贷款，顺利的买到了这套环保设备。网商银行为了鼓励、引导小伙子的生态意识和环保举措，给予了高树鸿是6%的贷款贴息。 除了高树鸿之外，在山东寿光从事蔬果种植的王姓用户，想要贷款改造节水滴灌设备；在浙江淳安的李姓用户想要贷款筹备农家乐生态旅游；在河南汝州开面粉加工厂的张姓用户，想要贷款改造锅炉；在甘肃陇南从事树苗培育的马姓用户等等一批网商银行的农村用户，都通过“生态经济”引导专项资金获得了不同程度的贷款利率优惠。 上述的“生态经济”引导专项资金是基于旺农贷产品，去年6月份开业之初，网商银行便提出，通过互联网技术为农村地区用户提供便捷高效的金融服务是自己的重要战略。目前，网商银行旺农贷已经覆盖了全国25个省市区234个县市的4852个村庄，农户户均支用金额为4.7万元，支持了农村地区种养殖户、小微经营者的发展。 二、网商银行的业务种类 介绍了完了网商银行的业务的地域版图，我们再看看他们的业务种类。 据网商银行行长俞胜法介绍，网商银行的初心是服务小微企业、个人创业者、农村广大经营者，目前，推出的产品包括旺农贷、网商贷、信任付、融易收、余利宝等等。 顾名思义，旺农贷、网商贷是针对“三农”和“网商”的。而“信任付” 是一款延期付款工具，使用信用支付，买家就能够延期付款，小微经营者可以“先拿货、后付款”，它是一款主要针对买家的产品。 与“信任付”相对的是“融易收”，“融易收”是一种新型的收款工具，，由于企业在采购、结算过程中往往有账期，供货商可以利用融易收从网商银行提前获取80%左右的现款，因此可以看出，融易收是一种类似于汇票的信用支付工具。 在上述的案例中，我们还可以发现网商银行经营的客户并不局限于淘宝、天猫等阿里系平台，而是拓展到了线下，这与之前很多人的印象不同。在线上，网商银行可以调用淘宝、天猫、支付宝等平台留下的大数据进行分析，但是在线下，网商银行同样有自己的经营诀窍，他们和诸如口碑、美团这样的平台合作，输出自己的风控技术，服务更多小微企业。 针对小微企业资金流动性高，钱少、随借随还的特点，网商银行还推出了完全T+0的余利宝。尽管余额宝针对5万元以下的赎回的也是T+0，但是对于5万元以上，则要T+1。余利宝的推出，使得小微企业主可以随时随地的赎回，符合小微企业现金管理的特点。目前余利宝收益百分之二点多，与余额宝相当。 总之，尽管部分业务初见端倪，但是“一周岁”的网商银行还未成熟。网商银行行长俞胜法表示，面对小微企业和农村地区用户的金融需求，网商银行是“迟来的先行者”。所谓“迟来”，是指在网商银行之前，很多金融机构已经在切实推进金融的普惠，关注到小微企业的融资难问题，不过用户的需求远远没有被满足；所谓“先行”，指的是网商一那好给你尝试用互联网渠道、大数据风控、金融云计算等技术，去解决小微企业的融资难融资贵、农村金融服务相对匮乏的问题，而且被证明是行之有效的。俞胜法希望有更多的金融机构、互联网企业与网商银行一起推动小微企业金融、农村普惠金融向前走。 |
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