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百度金融致力于构筑开放平台，将金融科技能力输出给更多合作伙伴，构筑全新的智能金融生态圈 百度公司高级副总裁朱光 文 | 戴显天，央行观察研究员 在金融与AI这个崭新的赛道，百度金融正蓄势待发。 4月11日，博鳌时间进入压轴的“让人工智能‘落地’”时段。作为智能金融领域的代表人物，百度公司高级副总裁朱光对人工智能落地金融等领域的技术结合、场景应用、服务升级等进行了分享，勾勒了具有开放性特征的百度AI方案。 在朱光看来，未来将出现两类公司，“AI+公司”及“平台型AI公司”。在平台型AI公司的助推下，人工智能将和各行业深度结合，这种融合将呈现出“越走越远、越走越快”的趋势。在这种大趋势下，百度金融致力于构筑开放平台，将金融科技能力输出给更多合作伙伴，构筑全新的智能金融生态圈。 据悉，朱光执掌的百度金融已经与超过400家金融机构展开合作。更值得关注的是，百度金融从集团的分拆也已经进入到了最后时刻。 一只新的金融科技独角兽即将诞生。 智能金融优势明显，将助百度金融弯道超车 随着AI（人工智能）、BigData（大数据）、Cloud Computing（云计算），即“ABC 时代”的到来，人工智能正在成为数字时代的核心的生产力，将人工智能与产业结合、实现大规模商用，是助推传统行业转型升级的关键。 将人工智能与金融服务结合在一起，有望产生巨大的化学反应。而AI-Fintech之所以大有希望，主要缘于三点：首先，技术上，人工智能“直面”金融领域最突出的获客和风控难题。其次，业务上，AI可贯穿金融业务前中后台及监管，拓展金融服务边界。再次，合作上，AI可“软硬件”结合，多场景应用，构筑智能金融生态圈。 AI+金融主要应用在四个层面：用户交互环节，例如线上完成的申请、客服等；业务逻辑层面，如风控判别、流动性配置、风险定价等；后台运营层面，例如核保、审批等环节等；监管科技层面。而这种贯穿金融业务前中后台及监管的力度，让AI可以深度理解用户，提供个性化服务，扩展服务边界，最终将金融服务推向新的高度。 因此，在大数据时代，未来的金融业一定是智能化的。在人工智能方面，百度有着深厚的技术积累。作为一家从搜索引擎起家的企业，百度的核心搜索技术天生就是人工智能驱动的，这将有助于帮助百度金融后发先至。 百度金融成立于2015年12月，在过去的两年里，随着百度将自己定位为一家人工智能公司，百度金融也将自己的属性定位为“金融科技”。 过去几年，BAT三家都在金融领域积极作为。以电商为主的阿里，以内容为主的腾讯首先进入金融服务领域，借助自身的场景和流量，支付宝、微信支付迅速崛起，花呗、借呗、微粒贷等消费金融产品取得爆发式增长，余额宝、腾讯理财通等网络理财开始爆红，然而，在人工智能的风起云涌之际，百度金融将凭借人工智能的优势在金融科技市场上占据重要的一席之地。 在2017年《福布斯》评选出的20位驱动中国人工智能发展的领导者中，有7位来自于百度，这足见百度在人工智能领域的强大技术积累，其产生的智能金融将助力百度成功卡位金融科技。 除了技术优势，百度金融也有很强的场景优势。比如在生成消费金融资产的过程中，百度有很好的场景。当一个人想去国外旅游、想做装修、想上学深造，这些需求的表达，会在搜索上就反馈出来，百度金融可以在这个过程中，提供相应的金融服务。 这也是李彦宏强调AI-Fintech的原因。 二、金融科技提升用户福祉 人工智能在金融领域上的应用将给用户带来更多的福祉。 在博鳌的分享上，朱光颇为感慨地表示，“纵观人类历史，每一次技术的革命，都会提升效率提升，给人们节约出大量的时间。人工智能这次浪潮，我们非常有信心，人们的生活质量也会因为人工智能技术的提升而得到一个全新的提升。” 的确，智能金融是在重塑金融价值链和金融生态的同时，也将极大提升用户的福祉。这里，我们举一个智能资产配置的例子。 一直以来，金融机构在销售理财产品前都会为客户做风险测评，之后会根据客户的资产状况、风险偏好、身份特征、年龄、职业等信息推荐一种或者几种适合客户购买的金融产品，这些金融产品往往以客户的类型为基础，根据客户的基本信息和测试结果，然后将事先设计好的产品销售给相应类型的客群，从而实现用户与产品的匹配。比如，如果一个客户被测试出来属于风险厌恶型的客户，并且可投资资产仅为五六万，那么银行应该给他推荐保本理财产品，而不是浮动收益型理财产品。 虽然说如此设计的流程已经可以较好地满足客户的需求，但是与个性化定制产品相比，这样的产品匹配度依旧比较“粗糙”。每一个客户都自己独特的特征和偏好，划分类型的做法强调了共性，却忽略了更多的个性，因此如果有产品可以根据客户的需求进行实时设计，那么对于客户而言，这样的产品无疑更具吸引力，对于金融机构而言，这样的产品也将更具有竞争力。 百度金融推出的智能金融产品实现了这样的功能。基于海量的信息数据、精细的产品模型和实时反馈的决策引擎，百度智能金融将目标客户群的数据反映到产品配参和定价中。所有的产品不再是为了“某些”客户提前设计，而是针对“某个”客户实时设计得出，实现产品服务的个性化。 用智能金融将实现财富管理中客户与产品的智能匹配。个人财富管理的应用主要分为用户画像、智能触达和智能投顾这几个方面。互联网多维的行为特征大数据，可以低成本深刻理解用户投资需求，立体刻画用户特征，包括人生阶段、资产情况、消费能力、投资经验、风险偏好、流动性偏好等，并实时评估客户的风险偏好和承受能力。然后通过大类配置、智能推荐、智能定投服务实现资金端和资产端的智能匹配和自动交易执行。 这样，金融科技就为用户大大节省了时间，用户可以把时间节约下来，用在更有意义的事情上。 三、强监管下的定位：金融科技、开放、共享、赋能 除了理财领域的应用，百度智能金融在其他金融领域也进行了赋能。百度金融与农业银行合作推出的“AB贷”、与中信银行合资成立的百信银行，都是基于AI的技术优势帮助银行升级已有金融产品与服务，打造出特色化产品与服务，拓展银行服务的宽度与广度。 关于最近强监管下互联网金融的发展趋势，朱光也有自己的看法。在接受腾讯财经《一线》采访时，朱光强调了能力建设的重要性，在他的眼中，强监管对于全行业控制风险是好事，它给风控能力强的、比如BAT这样的公司更大的机遇，同时也排除了不合格的竞争者。 据了解，百度金融一直持合作态度，目前已有近70家银行与百度金融达成合作，在资产的生成获取、风险管理等方面，共享技术，共同发展。 前述的“AB贷”产品就是这种合作的体现，这中间渗透着百度AI技术和连接的能力。这款产品深度融合了百度金融、农行双方的优势：百度的技术基因叠加农行的金融经验，在合规的框架下实现了金融产品的创新。 在给金融机构赋能上，百度与中信银行合资成立的百信银行也很具代表性。百信银行于2017年11月18日开业，是中国首家独立法人形式的直销银行，百度与中信银行分别占股30%、70%。百信银行采用了百度“金融云”的服务，在获客、风控、资产管理等方面，进行了深度对接，成立四个多月以来，平均每天放贷超2亿元，目前信贷余额近 80亿元，并在加速度增长。 正是因为看好人工智能在金融领域的广阔未来，百度金融即将拆分独立发展，这与当下互联网巨头的业务发展模式基本一致，将子业务独立运营更利于打破大公司的部门墙，让对应业务团队的权责利清晰、释放出团队战斗力进而更快速地发展。 在腾讯财经《一线》采访时，朱光透露，百度金融的分拆进入最后阶段，相关信息有望在下个月跟外界分享信息。 |
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