【原】中国金融科技下南洋

东南亚地区的金融科技行业才刚刚兴起，拥有巨大的市场需求。

文|  戴显天 央行观察研究员

最近，东南亚“有点”热闹，阿里巴巴 “最有权势的女人”，全球最大的独角兽企业蚂蚁金服的董事长——彭蕾，卸任了董事长一职，转而担任阿里巴巴入股的东南亚最大电商Lazada的董事长。与大佬如影随形的还有一系列的金融科技企业，掌众金服在越南推出现金贷业务，借贷宝在博鳌论坛上宣布计划进军东南亚……最新的消息是，品钛联手东南亚金融巨头大华银行成立合资公司。

4月16日，品钛集团与新加坡大华银行宣布成立合资公司华钛科技(“Avatec”)，在东南亚地区进行消费金融领域的业务布局。与直接在东南亚展开放贷业务的公司不同，Avatec是一家由主流银行和科技公司设立的服务金融机构的金融科技服务商，这也是东南亚地区的银行首次成立这种合资公司。这家新兴的合资公司公司，将以输出信贷技术服务的方式，与东南亚一系列互联网企业进行场景合作。

“东南亚地区的金融科技行业才刚刚兴起，拥有巨大的市场需求。”品钛（PINTEC）创始人兼CEO魏伟说，品钛（PINTEC）作为中国领先的独立金融服务赋能平台，希望满足更多企业对智能零售金融服务的需求。这次与大华银行（UOB）的合作，可以进一步在东南亚普及品钛的智能金融解决方案，是品钛在东南亚市场布局的新阶段，也积极呼应了“一带一路”倡议。

PINTEC创始人兼CEO魏伟

一、 新路子，新样本

东南亚市场潜力巨大，但是其金融基础设施落后，大量人群得不到服务，例如在印尼，仅有三分之一的人群得到了银行信贷服务。在国内，品钛推出了智能场景分期消费、智能个人信贷、智能SME信贷、智能财富管理、智能保险经纪等多种解决方案，以及多个工具化产品。这些产品在过去的几年里，将我国居民的金融服务水平和金融服务覆盖率极大的提高。如果，这些解决方案可以将复杂的流量，场景，数据，风控，资金，资产管理等消费金融关键要素都进行标准化，然后输出给其他金融机构与商业平台，包括这些东南亚的金融机构，那么通过这种方式，东南亚的大量原先被传统金融机构“忽视”的人群也就将得到相应的服务，就像这几年发生在国内的情况一样。

近期，众多金融科技企业纷纷进军东南亚，正是看中了东南亚巨大的市场潜力和可复制中国经验的可能。东南亚面积457万平方公里，人口6.25亿（2014年），分别相当于中国的47.60%和45.69%，与中国有许多相似的地方，都正处于高速发展期，大量中产阶级快速崛起，但是传统金融基础设施落后。而且相比于其他区域，东南亚与中国陆地相连，海上相通，交流沟通频繁，且有大量华人存在，是中国金融科技企业出海的“首选”。在2013年，提出“一带一路”伟大构想以后，地理位置特殊的东南亚自然成为我国企业响应号召的“第一站”。

近几年，随着我国互联网人口红利到顶，各领域的争夺愈发激烈。腾讯先后“封杀”今日头条、抖音的链接，实际上就是在互联网人口红利到顶后，对用户“时间”的争夺。对于金融科技企业而言，虽然还没有到流量到顶的时候，但是随着监管的趋严，行业的寒冬来的愈发的早。在“一带一路”伟大构想下，尽早出海，寻求海外新的增长点，是许多互联网企业的“首选”。

在过去的几年里，BATJ纷纷出海，光在东南亚，阿里就入股了Lazada、Tokopedia等企业，蚂蚁金服则入股了Ascend Money、Mynt、HelloPay、M-DAQ等企业，还和印尼的Emtek、越南的NAPAS达成合作协议。同样，腾讯、百度、京东也毫不示弱，纷纷进军东南亚，腾讯收购了东南亚移动电商巨头shopee、在线游戏商Garena、社交软件Beetalk和数字支付服务商AirPay；京东曾投资印尼出行平台Go-Jek、在线旅游门户Traveloka，也入股了印尼电商巨头Tokopedia，并积极推出印尼版白条；百度则采取直接复制的办法，将百度钱包、好123导航网、百度知道等产品推广到东南亚。

相比于互联网巨头从电商、社交、游戏、支付等多场景布局金融科技不同，我国的金融科技公司更为专注自己的主业。例如品钛与富卫集团（FWD）合资在新加坡设立智能投顾FinTech公司PIVOT，宜信和陆金所在新加坡积极布局财富管理业务，同盾科技在印尼推出大数据风控产品，闪银在东南亚投资的Pendanaan获得了印尼的P2P牌照等等。

然而，这些金融科技企业虽然将新技术推到了东南亚市场，存在改进当地金融服务效率的巨大潜力，但是如果自己单打独斗的话，却有可能在业务推进上水土不服，也未必能满足的了当地的金融监管要求。因此，与当地金融机构进行深度合作是一条正确的道路。

大华银行作为一家大型跨国银行，在当地扎根多年，自1935年注册成立以来，至今在全球范围内拥有超过500家办事处，遍布亚太、西欧、北美19 个国家和地区，仅在新加坡当地就有48间分行。大华银行是新加坡和东南亚最有影响力的银行之一。因此，从市场拓展、本地名誉度、牌照支持、本地化运营等各方面，大华银行都讲给与合作项目极大支持。

从这个角度看，品钛集团与大华银行的此次合作，给了我国金融科技企业出海一个极好的样本。

二、“赋能”的合作模式

跨国企业在进入海外市场时最常碰到的问题是水土不服。纵观这些年进入我国市场的跨国公司，失败的案例比比皆是。像eBay、家得宝、百思买、山田电机、雅虎、Groupon、好市多等等这些世界知名企业都在中国遭遇了滑铁卢。在国外做的风生水起的业务模式，在中国却不再那么见效。

同理，在中国企业进入海外市场的时候，同样会面临水土不服的问题，尤其是东南亚更多是一个地理概念，而非一个国家或者统一的市场。像东南亚的语言、宗教、文化习俗、教育水平、经济发展水平的差异都很大，例如经济发展水平方面，新加坡已经是发达国家，而文莱与马来西亚达到了中等发达水平，印尼、缅甸、东帝汶等国却非常的落后；宗教信仰方面，越南、泰国、缅甸、老挝、柬埔寨主要信仰佛教，菲律宾、东帝汶主要信仰天主教，印尼、马来西亚、文莱主要信仰伊斯兰教，而新加坡则是一个大熔炉。

大华银行作为东南亚老牌的金融机构，在当地经营多年，自然已经很好的与当地的风俗习惯融为一体，作为新进入该市场的金融科技企业，本土化经营是需要面临较大挑战的，也是需要很多时间和成本的。历来，人们常说科技无国界，寓意着科技是中性的，不受当地经济、文化、民俗等影响，但是具体的金融产品却有很大的差异。依据当地居民的生活习惯、用户心理、文化习俗、法律规定等开发相应的金融产品才是成功的前提，这显然不是以技术作为优势的fintech公司所长。因此，选择“赋能”是更好的思路。

以大华银行为例，大华银行在新加坡、马来西亚、印尼、泰国等东南亚各地都有分支，是华钛科技知名度与信誉度的后盾，还能帮助华钛科技在项目实践中因地制宜；除此之外，华钛科技还与东南亚电子商务、电信和旅游等行业的公司合作，为他们提供个人、小微企业的分期付款等智能化消费金融技术支持，通过合作伙伴万罗，华钛科技可以深刻认识当地文化、用户习惯、民族习俗等，极大避免了水土不服的现象。

事实上，与金融机构合作也是品钛的优势所在。品钛公司总裁周静表示，品钛优势在于科技壁垒与大量服务B端客户的经验，在东南亚将继续用科技赋能金融这样的合作模式，用B2B2C的方式服务广大的东南亚金融科技市场。也即是说，品钛出海，会选择与大华银行这样B端用户合作的方式来间接服务于C端用户。

至于具体业务场景，华钛科技指定总裁陈建武（Dennis Tan）表示，“华钛科技的端到端的智能信贷解决方案不仅对金融机构有用，还可以为电子商务、电信和旅游等领域的公司打造POS贷、预授信、分期付款等高效的线上消费金融产品。这些多元化金融产品将进一步帮助这些平台拓展客户群体，增强客户黏性” 。

最后，选择以赋能的方式来参与东南亚市场，合规也是一个重要因素。品钛创始人兼CEO魏伟表示，监管套利不是长远之道，品钛始终坚持“合规先行”。金融行业作为具有强外部性的特殊行业，历来受到各国政府的重点监管，金融科技企业也不例外。品钛集团作为一家科技企业，专注于科技产品的研发，显然对复杂的东南亚法律法规难以应对。大华银行作为国际性金融机构，可以对项目的合规性给与更为高标准的规范，保证合作的产品更加合规。大华银行拥有完整的、银行标准的IT安全数据加密规则，华钛科技未来将在日常运营中，从数据、隐私等各项规范中按照银行框架沿用这些规则并严格执行，在系统安全性、合规性进一步提升。