【原】苹果打造最强金融体系—Apple Card信用卡每日返现最高达3%

昵称72020678 2020-10-20

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北京时间3月26日凌晨，苹果在春季发布会上正式推出了属于苹果的信用卡服务Apple Card。

和传统的信用卡不同，对于Apple Card来说每一部iPhone将对应一张虚拟卡，并没有传统的信用卡卡号。Apple Card可选高盛、万事达合作，通过iPhone仅需一分钟即可注册成功，同时申请下来的Apple Card账户将会存储于手机加密区，交易需要通过Touch ID或Face ID来认证，苹果表示不会查看用户的消费金额、消费地点和具体消费细节等。

Apple Card比普通信用卡的优势在于，手机中的钱包App即可管理该卡片，包括一些常规操作如管理还款等，同时还能在每月账单生成后自动建议最佳还款周期。

最后，为了鼓励人们尝试Apple Card，苹果推出了Daily Cash即每日返现功能，每天结算一次，普通消费返点达2%，苹果商店的消费可返点3%。

对此，「看懂经济」邀请几位专业人士给出了自己的解读：

关恒

意锐新创首席运营官、腾讯大学荣誉讲师，看懂经济评论作家

Apple Card在推动银行卡实体卡虚拟化的进程，可以在全球范围内进一步扩大移动支付的范围。

从苹果角度而言，希望自己不仅仅作为硬件的一个产品提供方，而是在软件和服务上有更多的发挥，支付是一件非常重要的面向金融和消费者的切入点。苹果这次是跟高盛合作，在中国也可能会有银行所效仿。跟支付宝和微信支付在断直连之前的情况类似，相当于苹果与银行建立起合作。由于国内已经断直连，因此苹果需要跟银联和网联这些清算机构合作会帮助Apple Card 在国内更好的落地。

不过从市场接受的角度，中国移动支付市场由二维码主导，只用NFC的方式很难有所突破。

而苹果目前对外宣传的返现和免手续费虽然对于海外消费者有一定的吸引力，但对于国内的消费者意义不大。因为国内的费率已经很低了，几乎没有可以下降的空间。因此需要更多的业务模式来引导用户的需求。当然中国用户对银行实体卡虚拟化这件事情已经完全接受了。

董峥

信用卡研究人士，看懂经济评论作家

昨天，苹果发布了专属信用卡Apple Card，引发信用卡业内和用户的轰动，该卡与万事达卡和高盛合作发行，主要是要依托于iPhone手机的支付方式，以及高盛与万事达卡的发卡资质与消费支付网络，让用户的消费得以实现。

应该说，Apple Card就是一种实体卡的虚拟化形式，本质上依旧需要依托于银行的账户，至于是信用卡还是借记卡，取决于这个账户资金的归属是银行授信还是用户自有资金。Apple Card只是以一种支付工具的形式，将这个账户中的资金来完成支付的过程。

纵观信用卡发展历史，本身也是在60年发展的道路上不断地变革、创新和自我完善，支付行业也在进行技术革命，依托于移动支付技术的发展进行着形式上的创新，基于NFC技术的Pay支付，以及其它支付等，都是从形式上解决了支付这个重要的环节。

不可否认的是，如何支付技术的创新，都离不开银行账户，无论是Pay类支付、还是其它支付方式，需要通过绑卡，或者向绑定的支付账户中进行充值，才能通过移动终端来完成支付，“虚拟信用卡”只是形式上的一种表现，也是移动互联网时代对实体信用卡的补充和延伸。

许东祥

银行信用卡领域资深专家，看懂经济评论作家

近年来苹果公司不断打造海量的APP应用客户、商家这一支付闭环体系，然而此前推出的Apple Pay受制于需要与传统支付机构大量的对接，如绑卡，消费限额控制，商户清算，持卡人扣款等。影响了Apple Pay的支付效率和客户体验，所以至少在中国市场推广效果不甚理想。

个人认为Apple公司自己发行虚拟信用卡，基于App Store的消费场景打造数字化支付的三方模式是一个好的选择，如果配以返现等促销手段相信在欧美市场还是非常博眼球的，未来的发展也值得期待。然而这一模式在大陆市场能否成功又存在变数，必经国内的支付产业竞争已经如此激烈和深入，仅凭发卡和返现等恐怕无法激起太高的市场关注热度。而且还有市场准入，监管政策等需要面临的问题，可以确定的是Apple Card今后在国内的竞争对手绝不是传统的信用卡发卡行。

王剑

国信证券金融业首席分析师，看懂经济评论作家

苹果公司推出了信用卡服务Apple Card，从新闻稿中相对有限的信息来看，这是一张与高盛合作的、加入万事达的信用卡，由苹果公司发行（美国可由非银行机构发行信用卡）。

一方面，它将信用卡集成于手机支付功能之中，可以实现无实体卡片的信用卡应用，即虚拟信用卡功能。但另一方面，苹果也提供了一张实体卡，以便用户在线下场合使用。

从上述信息来看，这一产品属于无实体卡的虚拟信用卡服务，我国早年已有互联网公司和银行合作尝试。因为我国监管部门规定只有银行才可发行信用卡，因此互联网公司只能选择与银行合作，由银行发行此卡，但主要服务和运营由互联网公司深度参与。而后这一模式曾因安全原因，一度被监管部门叫停。目前我国银行业仍然发行有虚拟信用卡，比如NFC支付便是使用了虚拟信用卡，目前运行情况良好。因此，从技术角度，Apple Card的创新意义并不能过度强调。

但在美国，这一创新可能会对传统信用卡的业务模式形成冲击。美国信用卡业与我国有所不同，返现和服务水平高于我国，当然其收费也高。Apple Card推出免年费，但仍然给了较高的返现，在Apple Store消费时高达3%，使用Apple Pay时为2%，如果把实体卡按传统信用卡那样线下使用，也有1%的返现。此外，还有利息提醒、花销管理等实用的服务。再加上苹果公司自身的品牌影响力，这些变革可能会对美国传统信用卡业构成一定的震动。

陈建伟

畅由公司副总裁，看懂经济评论作家

1、苹果给我们展示了在一个相对成熟的商业和金融社会中，逐步创新的手机支付会是怎么样的路径。与基础设施薄弱而借力于互联网，达到弯道超车效果的中国式移动支付相比，双方可以对照参考。

2、不变的结论是，移动支付的产业链中，距离c最近的平台最有话语权。传统的发卡行和清算组织都需要重新调整和适应。

3、这次苹果给的优惠可能过于大方了，我们需要关注其是否可持续。

4、可能会引发新一波的联合发卡的模仿热潮

车宁

看懂经济评论作家

主体业务停滞不前且麻烦缠身的苹果正在寻求突围，而其方向便是由apple pay开启的金融/支付业务。此次apple card的面世，外观上固然是脑洞颇大、思路清奇，但实质上却是其渠道能力、数据能力继续从高维的信息市场向低维的金融市场的拓展，是一次降维打击。

apple card没有卡号、apple也不介入信息等的管理，这就形成了有卡而无账户（在苹果端）的特殊景观。这从本质上改变了支付的利益关系，使得卡组织直面最终消费者，银行和非银支付机构被彻底“脱媒”。后续我们需要观察的是如此模式的可持续发展，以及由此衍生的不限于反洗钱等的合规问题。须知，金融的能力不仅仅在于渠道经营，而更在于对利益关系的把握和风险状况的运营。是到了考虑我们这个行业的本质和核心能力的时候了。

< end >

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