今天的二条文章中,我们举了个买化妆品的例子,告诉你分期的实际利率其实非常可怕。 可能很多人好奇,这个实际年化利率,是怎么算出来的? 这里要给大家介绍一个万能公式:XIRR。 01 EXCEL计算 XIRR公式不仅能用在像各类分期、贷款的实际利率计算,还能计算你的投资收益。不需要纸笔,只要电脑里装了excel就可以用。
简单介绍一下XIRR的具体使用方法。 第一步,收集每个月的还款明细,也就是每个月的固定还款。 第二步,在excel里,找到任意空白的两列,分别输入还款/投资金额和操作的对应日期。 这里有2个注意点: 1)投入的金额为负数,收回的金额(或目前的金额)为正数; 2)日期的单元格格式,一定要使用日期格式。 第三步,代入XIRR公式。 以上信息都输入完整后,只要在任意空白格内,输入“=XIRR(投资金额区域,对应的日期区域)”。 第一列选中你的投资/还款明细,第二列选中全部日期,再按回车,实际收益率就算出来了。
这个公式非常实用,对任何借款渠道,建议都不妨用它来计算一下实际利率。 02 分期利率计算器 如果Excel对你来说有点难理解,也可以百度搜索一下“分期利率计算器”,在网页中填入对应的数字的就可以了。 还是举我们买化妆品的例子。 3820元的化妆品套盒,分12期付款,每期手续费需要23.87元。 所以,每期的手续费=23.87/3820 ≈ 0.625%。 在计算器中填入每期手续费0.625
在使用计算器时也有一个小提示,如果你是分期还款,那么填入每期手续费率就可以了。一次性手续费填入0。 如果是一次性支付手续费,操作也一样。 03 3个和“花呗”有关的问题 1.为什么央行最近要把花呗接入征信? 首先,花呗本质上和信用卡是类似的,是信贷消费工具,信用卡一直以来都是纳入征信管理的,花呗纳入征信也是顺理成章的。 央行希望全面“摸底”各类线上联合消费贷款,包括花呗、借呗等,尤其是想看看这些钱有没有违规流入股市、房市。 2.花呗、借呗大不同,没事别开通借呗。 简单来说,花呗类似于信用卡,属于信用消费;而借呗、微信微粒贷则更接近贷款,后者更容易被视作是频繁借款的讯号。 只要你点击了借呗、微粒贷的申请记录/查询额度,就会留下征信记录,所以没特别需要,一般不建议开通。 3.如果我想看看我的花呗征信记录,怎么查? 通过在线自助查询,或者前往能够自助打印个人征信报告的线下银行网点,就可以查询到啦。 不过也特别提醒一下,不要频繁查个人征信,一年2次以内会比较合适;频繁查询自己的征信报告,也有可能成为一个负面考量因素。 目前已知的新版征信报告的重点,越来越细致了。
想起有一次看电视,某位知名企业家说过一句话:长期来看,选择诚信的人,才是最聪明。 所以,借钱这事,建议大家还是谨慎些,尽量别碰。 看完上面的方法,不知道对你的双11购物决策有没有帮助呢? |
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