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对于网贷行业而言，在过去的一年里可谓是经受了冰与火的洗礼，严监管使得整个行业经历了一波又一波的清理整顿，然而随着合规化浪潮的不断冲击，目前已有近900家平台退出了网贷市场，但在激烈竞争的格局下，很多平台仍在拥抱监管砥砺前行。 网贷行业洗牌进入白热化 在去年的8月24日，银监会等四部委联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》），终结了此前网贷行业监管无法可依的局面。具体来看，《暂行办法》给网贷行业划定了多条红线，从限额、禁止担保或承诺保本保息到禁止平台自融等方面，都对其提出了更加合规化发展的要求。 然而，在严监管的格局下，网贷行业的整改逐渐提速，其中一些无法符合新监管要求的平台选择了退出。据网贷之家监测数据显示，一年来，共有882家平台退出网贷行业，其中恶性退出的问题平台为225家，良性退出的停业和转型平台为657家。 ▲各月停业及问题平台数量走势 数据来源：网贷之家 苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言对中国财富网表示，未来一年内，网贷平台的退出潮仍将延续。“目前网贷平台数量仍然太多，竞争激烈，鱼龙混杂，不便于管理和风险防控，通过合规备案、银行存管等监管门槛的设置，还将会把一大批平台淘汰出去。” 据中国财富网调查发现，在清理整顿的过程中，银行存管仍是许多中小网贷平台难以跨越的门槛。融360统计数据显示，截至今年8月20日，全国共有420家平台上线了银行资金存管系统，而近三个月上线银行存管的平台数量明显增加，但仍仅占正常运营平台数量的40.90%。 ▲截至2017年8月20日平台上线银行存管情况 数据来源：融360 从时间上来看，虽然网贷行业已经经历了一年时间的清理整顿，但监管层对其监管的力度仍在不断加码。近日互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于落实清理整顿下一阶段工作要求的通知》，其中明确要求“整改期间，从业机构存量不合规业务要逐步压降至零，不得新增不合规业务。” 拍拍贷CEO张俊指出，监管并不是为了打压行业，而是为了让行业可以更加健康的发展。“目前监管层所颁布的各项监管政策已经为网贷行业搭起了规范化经营的架构，在此基础上，未来应当进一步统一监管力度，以最快速度达到整改效果。” 此外，薛洪言认为，除了要面对更加严格的监管，未来网贷平台还将面临激烈的竞争局势。“不仅要同行业内竞争，还要与外部互联网巨头的竞争，目前无论是资产端消费金融业务还是获客端大众理财业务，都有互联网巨头的参与，中长期来看，能够在竞争中存留下来的平台将不到200家。” 网贷行业监管急需科技化 网贷行业监管需科技化 从金融业的特点来看，其属于经营风险行业，而高风险属性决定了强监管的必要性。近年来随着大数据、云计算等技术的快速发展，在推动金融业创新的同时，也增加了金融风险的复杂性，从而使得传统的监管模式与互联网金融发展的矛盾越发显现。 “未来加强监管科技的探索与应用是整个金融行业监管的大趋势，其中网贷行业也是如此。”薛洪言指出，目前网贷监管已开始了相关探索，如一些地方上线了专门的金融风险监测防控平台，利用人工智能、云计算等技术，打造非法集资风险监测预警、非现场监管、网络舆情监测等在内的创新监管模式。 据悉，伴随着金融科技的发展，科技监管正在逐渐被提上议事日程。今年5月，央行成立了金融科技委员会，旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调，而业内人士普遍将其视作监管机构大力发展监管科技的标志。 开鑫金服总经理周治翰对中国财富网表示，监管机构通过大力发展监管科技，积极利用大数据等技术丰富金融监管手段，能够提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力。同时科技监管的应用也有利于“点穴式”精准监管，避免“一刀切”等相对粗犷的管理模式。就网贷行业而言，科技监管应该能更加精准地监控风险，更有预见性地发布监管政策，更有针对性地对企业进行监管。 就此前国际上解决监管滞后的经验来看，普遍采用了“沙盒监管”，即允许一些高科技、互联网等新兴企业在监管部门划定的范围里试错、进行金融创新，监管部门甚至在法律上予以这些企业一些豁免。 海象金服相关负责人表示，在援引国外沙盒监管先进经验的过程中发现，对于诸多网贷业务，沙盒监管目前能够将不同平台业务数据进一步单元化、模块化，不同业务类型或将被分门别类地纳入监管沙盒的风险控制体系。沙盒监管还提供了大数据标准化的环境基础，而标准化的大数据又推动沙盒监管产生系统化、穿透化的监督管理脉络，两者之间将逐渐形成正向的双赢机制。 网贷平台呼吁备案加速落地 虽然一年来网贷行业始终处于加速合规整改的进程中，但并未阻碍网贷行业规模的增长。数据显示，截至2017年7月底，网贷行业贷款余额增至10897.08亿元，历史累计成交量达到了50781.99亿元，突破5万亿大关。 据网贷天眼监测数据显示，就目前财报披露较为完整的58家网贷平台来看，2016年上述平台营业收入总额为156.03亿元，环比上涨48.47%；营业利润扭亏为盈，较2015年增长6.04亿元，增长了近16倍；净利润总额为2.95亿元，实现了突破性发展，增长额为6.95亿元，环比上涨171.75%。 ▲数据来源：网贷天眼 周治翰表示，网贷行业和其他处于发展期的行业一样，在出现较大的革新与变化同时，也会伴随着行业新机会的诞生。网贷诞生前，许多地方小微企业的民间融资成本高达30%，而现在降到10%甚至更低。 为了今后网贷行业可以更好地助力经济脱虚向实，周治翰建议，在经历了大浪淘沙之后，需尽快出台备案细则和管理办法，让合规合法的平台尽早站上新起点，这对于整个网贷行业都会有一定的示范作用。 但目前来看，政府对于网贷平台的备案工作仍处于筹备当中，不久前广西贵港市发生的备案乌龙也引发了行业震动。张俊强调，目前全国各地的监管政策缺乏明确、统一的标准和执行，“此地严而彼地松”的现象已经对平台和公众都造成了一定困扰。监管一把尺子量到底，可以有效防止部分地区出现政策洼地而导致的监管套利行为，有利于监管政策的理解和落实。因此，希望监管部门能够尽快出台备案细则和管理办法，加快行业整改脚步。 作者：曹萌 新媒体编辑：熊烨 |
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