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近日，小米集团旗下小米数科对外宣布，品牌升级为“天星数科”，天星数科将聚焦做好三件事情——数字产业金融服务（To 制造业）、技术能力输出服务（To 金融机构）和数字个人金融服务（To C）。 从小米到天星，除了名字的更迭之外，天星数科更想对外传达战略上的聚焦。未来，天星数科将战略最重要的发力点落在了产业金融上。这绝非临时起意，而是基于小米产业链资源以及小米5G+AIoT战略的通盘考虑。 迄今为止，在过去的三年里，天星数科已在产业金融上为近3000家企业提供了累积超过900亿元的信贷支持，并且通过科技平台的方式，连接了所有的全国性商业银行、主要的外资银行和绝大部分股份制银行。 更值得注意的是，在这900亿信贷中不仅没有出现坏账，而且单笔融资500万元以下的小微企业融资占比竟然达到了80%。最低的一笔融资额竟然低至2800元！ 可能有人会诧异，主打“亲民”、“性价比”路线的小米，它旗下的金融业务子公司为何会产业金融作为发展重心？天星数科所强调的产业金融和传统的产业金融又有何区别？展望未来，产业金融又将给中国的制造业带来什么变化？ 为什么是产业金融？  浙江绍兴柯桥是闻名于世的“中国轻纺之都”，当地集中了近200家印染企业，这些企业不乏先进的生产设备。但花费高昂的自动化设备和密集的产业集中度，并没有让这个行业在信息化上产生足够的改变。 “我看到这些企业中有包括库管、销售、生产等多个系统，但系统中的信息并没有联通，信息上传后，依旧需要一个员工整合填表”，在考察了当地之后，小米集团联合创始人、天星数科董事长兼CEO洪锋认为，尽管机器和系统已经很先进了，但是由于相互之间不连通，当地纺织工厂的数据化程度依然很低。  位于北京亦庄的小米未来工厂，寄托着小米智能制造的希望，这家可以年产百万台手机的自动化工厂，只有近百名雇员，相比传统工厂，成本已经下降了20%，而这还只是试验工厂的数据，如果未来规模扩大10倍的话，成本会更加显著的下降。 “这家工厂和我脑海中的‘黑灯工厂’差不太多了”，黑灯工厂是指从原材料入库到产成品制成，全程不需要人工干预的工厂。工程师出身的洪锋，为这一改变而兴奋。洪锋曾在谷歌工作多年，是雷军创业时最早找的合伙人之一。经历了软件和硬件数字化趋势的他，深知这一改变将给制造业带来的意义，生产流程自动化的背后一定是数据化，数据化了以后，就可以用算法和模型进行优化，生产流程和资金流转的效率都会得的大幅提升。 要更好的理解这种变化，我们不妨看一下过去十年里中消费互联网的迅猛变化，得益电商、外卖、出行、航旅等生活平台的兴起，今天C端的消费者已经可以在手机上便捷的购买商品、享受服务，这背后的数字化进程，映射到金融领域，就是数字金融的兴起，第三方支付、小额消费贷款、互联网保险等产品技术把金融服务带到了个人消费者身边，践行了普惠金融的理念，也为从业者创造了巨大的商业价值。 与之对比，中国的产业互联网进程才刚刚开始。 赵卫星，天星数科副总裁，此前在主流银行和蚂蚁金服工作过，后来作为创始团队成员之一筹建了全国第三家互联网银行——四川新网银行，作为新网银行首任行长，推动该行的开放银行战略。他和团队短时间内将资金与场景结合，开创了零售客户数字金融的新模式，从新网银行来到天星数科之后，他又全部All in到产业金融之中。在他眼中，这是下一个蓝海大市场仅从制造业来看，行业规模就已经远超万亿。由此可见，如果将眼光放到全产业上，数字产业金融的规模也有机会达到数十万亿。 如果说过去十年的红利主要集中在个人身上，提高了个人金融服务的信息化程度和效率，对于产业上改变却相对有限。现在，随着5G+万物互联的技术的成熟以及传感器价格的下降，产业数字化的成本大大下降。这就是产业金融的发展机遇。  当产业金融2.0可能有人会困惑，产业金融并非新产物，早在产业金融出现之前，就已经出现了供应链金融、汽车金融等多种偏向B端的金融模式。 这次，天星数科提出的产业金融和“老前辈”们有何区别？ 需要指出的是，再完整的产业链也只是基础，如何在这个基础上来解决产业金融的痛点，才是从业者们需要解决的问题。 在小米的产业生态链上，有一家志在成为“中国戴森”的制造业创新企业，他们自主研发了一款超高速无刷马达，但是即便有了被业界称为“中国骄傲”的创新产品，这家企业却既没有办法得到银行贷款，也没有办法获得上下游的支持。 由于产品刚刚定型，还没有批量化生产。上游供应商无法通过其销售业绩来证明其公司能力，不能提供优质元件；下游经销商也不知道销售前景，只能选择赊销，销售完成后再付费。而对于银行来说，展现在审贷官面前的，却只是每年200万元的销售额，甚至这家公司连专职的会计和标准的财务报表都不具备。 一个好的企业，即便有了好的创新产品，却依然得不到贷款。这说明，凭借现有的数据，金融机构无法识读制造业企业的风险。 岳凯是天星数科数字产业金融总经理，为了解决难题，他和团队进行问题分解，岳凯他们发现，每一个实体企业都有其产业链，从产品的IP设计到封样、定稿，再到下游销售平台下订单，获得订单后要去生产，这时就要去采购原材料，最后生产出来的东西要通过仓储、物流，运到下游的终端销售交给消费者。这个过程既是一条充满希望的康庄大道，也是一条漫长的艰辛之路。 用岳凯的话说，企业最幸福也最困难的时候，就是在终于把产品做出来的时候，这时下游、渠道给它下了一个很大的订单，但是企业崩溃了，因为他没有钱进货生产，这个时候反而是任何一个实体企业最缺钱的时候。 但是这个时候，银行根本不敢给他贷款，银行害怕贷给他钱不去生产怎么办，即使把钱用到生产，生产不出来怎么办？生产数来货卖不出去怎么办？货卖出去不还钱怎么办？ 中小企业面临融资难问题，就是因为它的合作伙伴、服务银行不懂它，没有办法识读和控制风险，归根结底就是因为产业没有数字化。 解决问题就要从帮助制造业数字化入手。天星数科自行研发设计了一套类似SRM的系统，这套系统的初心并不复杂，就是帮助中小企业把现在Excel表管理的、邮件管理的、纸质管理的东西先导入一个系统上，然后通过算法对数据进行分析归纳。  同时，由于小米是一家制造业的核心企业，有很多代工商的资源，天星数科就去联通尽可能多的工厂，这些工厂也会把它的生产数据共享出来，这样从制造业企业获得订单到进料到生产，最终变成一个全流程的数字化的闭环。 形成闭环之后，再将这样的数据推送给银行，银行通过这套系统，就能清楚的知道，制造业企业在获得订单阶段之后，向上游供货商采购了什么原材料，比如几月几号采购了多少颗螺丝钉，采购完了以后交给哪家代工厂，比如几月几号生产了多少成品，生产完成品以后，交给了哪个物流公司运到哪个仓储中心，最终，在企业完成销售回款的时候，通过一整套的银行账户体系，销售回款一部分直接偿还银行贷款，而在银行放贷的过程中，也是直接将钱打给企业的供货商和代工厂。 最后的结果就是，通过产业数字化，将不同环节银行有的金融产品做成一个金融产品组合定向放给了产业链上下游的企业，做到了定向放款、定向还款。在这套系统中，即便是用户从金融机构贷款5分钱买了个螺丝钉，系统也会将从进货到出货的每一个流程严格记录，这也就是为什么会出现前文所说的2800元的贷款。 这一套流程结束后，金融机构就可以将融资方的销售预测、现金流、仓库管理、销售回款等数据都会在系统中进行可视化呈现，方便金融机构理解运用。 变化显而易见。如果按照传统的产业金融1.0版本来做，由于这家公司并没有与产业链中核心企业产生交集，金融机构无法通过核心企业确权，又没有足够的抵押物，无论是银行还是其他金融机构都很难向他们放款。产业数字化整个业务体系做出来以后，金融服务的表现形式就从贷款变成了结算，从让金融机构提供贷款，变成了金融机构给上下游企业结算。 正是通过这样的模式，与以往的产业链金融相比，天星数科的模式已经产生了比较大的改变，不仅摆脱了对产业链中核心企业的依赖，还通过对产业链的理解帮助金融机构从原来的“看不懂说不清不愿贷”转变到“愿贷敢贷便宜贷”。 “在电子消费领域，我们已经服务了几千家企业，用两年的时间完善算法，现在厂商生产一个电路板要多久，需要多长时间都有相应的算法逻辑匹配。”岳凯说。  技术立业、深耕产业、开放连接正如前文提及的，天星数科的业务不仅仅有产业金融业务，数字个人金融和对金融机构数字能力输出方面也是重点的方向。在天星数科副总裁赵卫星眼中，这三块业务是可以形成彼此之间的链接、辅佐、推动的关系，最终可以提升整个社会效率。 “小米未来新的十年，手机×AIoT的战略里，会让手机端的客户不断的增长，我们在服务大量的产业端的个人客户，终端的客户也会不断的增长，我们在服务零售个人客户的同时，我们又能把这样的技术和数字化的能力继续沉淀输出给金融机构，金融机构因为能识读这样的数字化和形成这样的利益以后，又能够不断的服务于产业，形成一个彼此之间链接不断循环的部分。”赵卫星说。 天星数科的发展过程，要从五年前开始的小米金融App开始算起，那时主要的服务对象是米粉，这就形成了数字零售的部分，包括信贷、理财、保险以及互助类型的等产品。数字个人金融是天星数科的第一个服务模块。在开展业务过程中，天星数科连接了70多家金融机构进行开发连接合作，基于自身的金融科技和场景能力向金融机构输出科技能力。 未来，这种合作与链接将在个人金融和产业金融两个方向同时展开。在赵卫星眼中，产业金融不单单是从金融机构的角度思考问题，而是通过数字化思维与金融需求相结合的角度来服务小微企业和金融机构。 作为中间的科技平台，天星数科一方面要在尽可能短的时间内、帮助尽可能多的制造业企业数字化。另一方面，也要联合更多的银行合作伙伴。 天星的优势显而易见。在制造端，特别是电子行业，智能手机其实是整合了所有电子科技产业的高精尖的技术，集合了电子产业链里面所有高端产品的终端。也就是说，拥有了做好手机的能力，就一定拥有了控制智能硬件产业链的核心能力。这方面小米实力不遑多让。  早在2018年，天星数科就已经依靠小米集团本身在供应链上的优势开始深耕产业金融。天星有底气做好产业金融，很重要的原因就是依托于小米集团的产业背景。从手机、电视到空调、半导体，小米拥有8条完整的产业链。 “我们就是用小米极致性价比的价值观和供应链迅速降低流程成本，”岳凯认为，想要通过布置IOT（物联网）系统来解决产业金融2.0的问题，除了打深打透自身优势的电子行业外，也一定要先找到类似纺织、化工一类的超级大行业，套用在小米供应链上的成功经验迅速降低产业数字化成本。 在金融端，天星数科的产业金融模式不止是联合金融机构对中小企业放贷，在这个过程中，天星数科为把对中小金融机构赋能，提升其数字化运营能力作为重要目标。天星数科将IOT系统输出给中小金融机构，在帮助这部分机构完成信息识读的同时，也教会它们如何将系统健康地运营下去比如：为金融机构引入风控数据化模块、反欺诈模块、引流模块等满足它们的需求。 后续，天星数科也会陪着金融机构一起成长，随着金融机构需求和数据的沉淀，其他需求也会越发标准化。也就是说，天星数科提出的服务金融机构不只是输出一个系统那么简单，而是帮助中小金融机构建立数字化运营能力，将问题细化到“投放1000元广告后，产品要如何配合？产品产出会有多少？”等具体问题上，让中小金融机构逐步构建自身能力价值。 技术立业、深耕产业、开放连接，是天星数科最看重的价值诉求。此次品牌升级，天星数科想向外传递公司更加开放的姿态和坚定的信心，希望在产业金融支持实体企业这个充满挑战却又十分重要的领域里，依靠数字科技的不断进步去实现“星星之火可以燎原”。 洪锋表示：“我们想做的事情就是成为产业实体和金融机构之间的科学家，对数据进行分析后，把金融机构所不了解的产业信息变成他们能够识读、看得清楚的，能够利用他们的经验和优势进一步分析的事情。” 你“在看”我吗？ |
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