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在保险行业的规定中，既有“如实告知”，也有“两年不可抗辩”。 在“两年不可抗辩”条款下，没有如实告知能赔吗？我们简单来说说。 “保险人可以就保险标的或者被保险人的有关问题提出询问，投保人应如实告知。” 以上条款表明：投保人在填写投保单时，如实回答保险公司被保险人相关信息的义务。如实告知是投保人的法定义务，对于保险人在投保单中询问的问题应如实回答。询问回答主义是指投保人的告知以保险人提出的询问为限，对保险人提出的有关询问必须如实回答，保险人没有询问的，投保人则没有告知义务。也就是说投保人只要如实回答投保书上的所有相关问题即可。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担保险责任，并不退还保费。 投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担保险责任，但可以退还保费。 过失是指应当预见自己的行为可能会发生某种结果，因为疏忽大意而没有预见，或者已经预见而轻信能够避免的心理状态。对于过失不告知的行为，保险立法采取“相对不给付”原则，当被保险人存在过失不告知行为，此不告知行为与保险事故发生之间存在直接因果关系，保险人可以不给付。 甲某因癌症住院，文化程度不高看不懂病历，而家人为了不影响甲的心情积极配合医生治疗，编了个不太严重的病。而甲某的治疗过程也比较顺利 ，后期恢复状况较好。某日经他人介绍投保了一份风险型险种，当业务员根据格式投保单询问告知事项时，甲某在不知道自己真实病情的情况下，没有如实告知，只是把家人编的不太严重疾病进行了告知，影响了核保结论正常承保。在此观察期过后不多久，甲某病情恶化导致身故，其受益人向保险公司申请理赔。经调查，发现甲某投保前有重大疾病且未如实告知，足以影响公司承保。结合到具体情况，在销售承保无瑕疵的情况下，根据条款约定，认定是过失导致未如实告知，拒付保险金退还所交保费合同终止。“不可抗辩条款”（具体条款大家可以搜索《保险法》第16条原文）规定了投保人的如实告知义务。 “自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”。 2008年9月，乙某自己投保了某寿险及附加终身重疾险，保险金额分别为12万元和4万元。2010年11月，乙某被医院诊断为脑干梗塞后遗症、2型糖尿并高血压病3级、高脂血症（均属于保险合同约定的重大疾病范围）。2011年3月3日，乙某向保险公司申请理赔。同年3月11日，保险公司做出拒赔决定：解除保险合同；退还所交保费12000元。保险公司辩称：乙某在投保前曾因患冠心病、二型糖尿病住院治疗过，而在投保前乙某未履行如实告知义务，因此保险公司有权解除保险合同。法院经审理认为：保险合同生效日为2008年9月29日，保险公司于2011年3月11日才提出与原告解除保险合同，已超出法律规定的二年期限，原告作为投保人依法享有取得理赔款的权利，遂判决保险公司赔偿投保人乙某4万元。以上是在两年不可抗辩条款下，顺利获得理赔的案例。
并不是所有的案例都能获赔，在实际理赔中，往往情况可能更为复杂。因未履行如实告知造成的纠纷，需法院根据证据判定。 二年抗辩期内： 如果投保人“故意或者因重大过失”没有如实告知，保险公司有权解除合同。 丙某3月份出院后，便故意隐瞒病情投保。保单生效3个月后立即申请理赔，企图以万元保费换来数十万的保额。 丙某典型违反了“如实告知”义务，况且保单未满两年，显然不受“不可抗辩”条款保护。 二年抗辩期后： 这种情况下保险公司依旧是有权力拒绝并解除合同的。 这种情形，如果保险公司有足够的证据（实际上病史也是能查到的），证明被保险人是在两年之内患病的，那么即使过了两年抗辩期，也依旧得不到理赔。 最后提醒大家：
不可抗辩条款≠可以隐瞒疾病；不解约≠必须理赔。“两年不可抗辩”是对消费者权益的维护，是在如实告知、最大诚信原则基础上的。若故意隐瞒病史钻取漏洞，是行不通的。
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