什么是医疗险的“保证续保条款”？

对于医疗险来说，大部分都是实报实销的产品。因此，是否可以“保证续保”非常重要。

对于中国香港地区的医疗险产品而言，由于监管的要求，保单条款中一般都明确地有“保证续保条款”。那么，很多朋友都会有如下问题：

1、应当如何理解这些“保证续保条款”？

2、在“保证续保条款”之下，保费会如何调整？

本文就来聊一聊这两个问题。

香港地区的医疗产品，包括普通、中端及高端产品，一般有如下特点：

1、终身保障：只要受保人在世且继续交保费，无论保单有没有发生理赔，受保人终身都有保障；

注意：香港于2019年4月1日起推出的政府版标准自愿医保计划，保障至100周岁。

2、保证续保：绝大多数产品均设有“保证续保条款”。

注意：香港于2019年4月1日起推出的政府版标准自愿医保计划，保证续保至100周岁。

那么，如何理解“保障续保条款”呢？有两个重点：

1、只要受保人在投保的时候，通过了保险公司的健康核保，且在之后的每一年都按时交保费且依然在世，则之后的每一年，无需任何健康审查都可以获得保险公司的保障。

2、无论受保人之前有没有提出理赔的申请，保险公司都不会因为之前的理赔记录而调整保费。

第二个问题就是中高端医疗产品的保费具体如何调整？

医疗产品是纯消费型产品，都是采用“自然保费制度”，保费会随着受保人的年龄增加而不断增加；此外，保险公司还会每年或者每几年根据市场通胀率来调整保费。

所以，很多朋友担心，由于保费是每年增加的，会不会某一年的保费突然变多很多呢？

其实不用担心。

在每一个保单年度，保单持有人会首先被通知当年的保费，以及下一年保费的预计（只包含年龄调整，未包含通胀调整）；在下一年的时候，实际需要交的保费，会比前一年看到的多一些，这多出的部分就是通胀调整。

只要市场的通胀率处于温和状态，那么每年两个因素加起来的保费并不会增加太多。

最后需要提醒的是，保险公司一般都保留保费的最终决定权，这是由于宏观经济及保险公司偿付能力决定的，和保险公司其他产品是一致的。当然了，除非宏观经济出现问题或者保险公司本身的经营有较大问题，一般不会存在保费异常调整的情况出现。