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今年市场上卖的最火的保险理财产品，当属增额终生寿了。 增额终身寿险，属于一种新型的、现金价值更高的储蓄型终身寿险。 除了具备传统寿险保身价的功能，有别于传统终身寿险，增额终身寿的保额不是固定的，而是随着时间的增长而递增，稀释了传统寿险的高额保障作用，让利给现金价值，让钱以最快的速度增值，通过时间和复利不断提升投入产出比。 所以，增额终身寿险又称之为资产型保单，时间越长，优势越明显。特别适合储备养老金、子女教育金以及财富传承的客户。 增额终生寿 VS 年金险 很多人不知道年金险和增额终身寿的差别，不知道该选择哪种产品，其实从养老金规划、子女教育规划、理财规划、传承规划等不同的需求，会有不同的选择。 ①用于养老金规划 年金险： 年金险现金价值相对较低，前期退保成本较高，这样才保证不易被挪用，并且年金险万能账户的领取不能超过累计生存金和追加部分的20%，流动性相对较差。具有强制储蓄，专款专用，定时领取的特点，非常符合做养老规划。 增额终身寿： 每年现价递增，资金累计至养老阶段往往收益已经非常可观。同时增额终身寿流动性较好，其保单的现金价值可以通过减保方式，灵活提现，什么时候取、取多少都由客户自己决定。 ②用作子女教育规划 年金险： 每年返还年金产生固定的现金流。由于它的年金产生快、期限长并且稳定性强，因此适合用作教育金补充。而且还可以持续对子女的创业、婚嫁、育儿等需求提供资金支持。另外不仅投保人对资金有把控力，而且被保人和受益人也可直接享有保单利益。所以只要通过合理的保单架构设计，便可以将它转变成子女的专属财产。 增额终身寿： 现金价值较高。很多产品缴费期满时，保单的现金价值即跟所交保费持平。当客户需要花钱的时候，可通过选择部分退保的方式来获得现金流。比如子女在大学期间的教育金，或因家里人生病需要大笔治疗费用周转，这时候只需要做部分退保就可以领取需要的资金。另外，保单贷款金额是按照现价的80%来算的，增额终生寿后期的保额复利递增，可以贷出的钱更多，这是年金和定额终生寿无法比拟的优势。 ③用于理财规划 年金险： 收益稳定且持续，适合用于长期理财规划。每年产生的现金流可进入万能账户进行二次增值。但是不能随意领取，只能按约定时间领取或者退保领取现金价值。 增额终身寿： 具有较高的现价，灵活性更高，更能从容应对家庭理财目标的不断变化。 ④用于传承规划 年金险： 投保人掌控资金，每年产生持续稳定并且确定的现金流；收益领取较为简单，现金流渐进稳定可控，适合用于生前传承。 增额终身寿： 有一定的杠杆，后期随着保额递增，杠杆逐渐加大，可提供抵御通货膨胀的身价保障；同时还可以通过关系人的安排来指定继承，可以规避将来可能会推出的遗产税，具有资产隔离，资产筹划的功能。 虽然这两类产品看起来比较相似，但通过对比可以发现，它们各自的功能还是有区别的。 总的来说，年金险着重看收益，而增额终身寿看重对资产的掌控包括债务税务的隔离和财富的传承。对于客户来说，需要根据自己的实际情况来搭配不同的产品，必要的时候，年金险和增额终身寿险都可以按比例来配置，起到互补的作用。 增额终身寿热销产品介绍 横琴人寿传世壹号 信泰如意尊2.0 君康金生金世（铂金版） 长生人寿福寿长 同方全球传世尊享 百年鑫越人生 案例点评 王先生是一名年轻的私营企业主，平时没有太多时间打理资金，膝下有一对可爱的儿女，妻子是全职太太。想通过保险规划来解决自己的身故风险，未来也希望可以有灵活的现金流可以解决孩子的教育金和爱人的养老金。 根据王先生的需求，兼顾人身保障和现金流规划的增额终身寿非常合适。 热销增额终生寿现金价值对比（总保费100万，年交10万，交10年）
从上图可以看到，回本最快的是君康的金生金（铂金版），保单第7年度就超过所交保费，回本很快。 后期现金价值增长最快的是横琴传世壹号，其次是信泰如意尊2.0。 还有一款爱心守护神虽然现金价值后期增长也很快，但是前期回本慢，需要交完保费才能回本，综合考虑所以不在推荐列表。 热销增额终生寿现金价值对比（总保费100万，年交20万，交5年）
从上图可以看到，同方全球传世尊享和长生福寿长回本最快，5年保费交完现金价值超过所交保费。 但是，后期现金价值增长最快的依然是横琴人寿传世壹号，其次是爱心守护神和信泰如意尊2.0。 产品优势点评 ✎保单贷款利率最低的是中英安鑫传家4.6%，而且可以一年还息。其次是同方全球传世尊享和光大永明光明至尊4.85%。 ✎趸交回本最快的产品——君康人寿的金生金世、中意人寿的永续我爱。 ✎华夏大富翁可以对接万能账户是它最大的优势，且万能账户后续可以加保，目前保底利率3%，结算利率在5%左右，对于未来利率不乐观的人，可以选择先去占个坑位，以后利率低了这个万能账户就能显示出优势，到时可以通过加保方式享受这个利率福利。 ✎300万保额即可对接信托的增额终身寿——同方全球传世尊享。信托已经成为目前很多高净值企业主解决家族财富传承的管理工具。将名下资产委托给信托公司打理，即使面临死亡和债务风险，这笔钱都将独立存在，不受影响。 ✎若需带有投保带豁免保费功能且千万保额以下免体检，那中意永续我爱是不错的选择。 总结一下，什么样的人适合买增额终生寿险？
每个产品都有自己的亮点，最重要的是可以解决自己想要解决的问题。 |
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