今天有两个大事! 第一个是我们的老朋友,妈咪保贝。 7月28日,妈咪保贝下调了最高投保保额。 0-3岁最高只能投保30万,其他年龄段最高也只能投保50万。 很多妈咪保贝的粉丝给我留言: 就喜欢妈咪保贝,但没赶上,好可惜。 可能保险公司听到了大家的心声, 今天10月28日,时隔3个月(还挺有仪式感), 妈咪保贝最高投保保额提高了。 具体是这样的: 意味着,0-5岁的小朋友可以重新选择妈咪保贝了。 6-17岁的朋友最高保额可以选择80万! 之前倾心于妈咪保贝,但是保额调整没赶上的朋友们, 现在可以动起来了。 另一个大事就是有新产品上线了。 而且还是原本就很强的产品做了升级。 挺让人惊喜的。 这款产品就是守卫者3号, 升级之后叫做健康保多倍版Max。 上面说守卫者3号原本就是很强的重疾险了, 很多不清楚这款产品的朋友可能不知道强在哪? 我们一起了解一下。 01 守卫者3号亮点 1.重疾不分组二次赔付,保单前15年额外赔付50%保额 重疾险中不分组多次赔付是高级配置, 相比重疾单次赔付和重疾分组多次赔付,理赔概率更高, 简单说就是有更大概率能获得理赔。 详情可以看这篇:这根隐秘的羊毛,你薅不薅? 尤其是孩子,选择重疾不分组多次赔付更好。 因为孩子的一生还有很长的路要走, 之后预期寿命在不断增长,医疗水平也不断进步, 加上部分重疾之间的关联性强,重疾不分组多次赔付是更放心。 这样就算患了一次重疾,赔付过后,还是有兜底的保障。 另外,除了不分组二次赔付之外, 还有保单前15年的额外赔付。 部分朋友可能会觉得保单前15年额外赔付,过短, 不要急,往后看。 2.可选癌症治疗津贴 癌症是最高发的重疾,没有之一。 这张图是行业流传的复联精算数据, 可以看到首次重疾为癌症,第二次重疾还是癌症的概率是最大的。 所以癌症的额外保障,也是挑选重疾险的重要指标。 守卫者3号的癌症治疗津贴保障是这样的: 患癌1年后,如果还在治疗; 不管是持续、转移、复发,或新发,都能赔30%保额; 一共赔3次,总共拿90%保额赔偿; 相比那些患癌要等3或5年才能拿到赔偿的产品,更实用(钱越早到手,越能救命)。 其实重疾不分组二次赔付+癌症治疗津贴,能够转移上图大部分情况,保障很全面。 1.首次重疾患癌,患癌1年后,如果还在治疗,可以理赔30%保额,最多可以理赔3次,一共90%保额。 2.首次重疾为癌,患癌1年后(间隔期)确诊非癌症重疾,理赔120%保额。 3.首次患非癌症重疾,间隔1年后,确诊癌症,理赔120%保额。 4.首次患非癌症重疾,间隔1年后,确诊其他非癌症重疾,理赔120%保额。 3.少儿特定疾病额外赔 特定疾病一共保障20种,均为少儿高发的重疾。 18岁前确诊20种少儿特定疾病,额外赔付150%保额。 很多少儿重疾险,是额外赔付50%或100%的保额, 守卫者3号,额外赔付150%的保额。 如果不幸罹患少儿特定疾病,至少有额外的150%保额,可以支撑孩子之后的治疗和生活。 如果在保单前15年患少儿特定疾病,最高可以获得300%保额。 以上,就是守卫者3号可圈可点的地方, 凭借这些优点,已经是不错的重疾险了。 那健康保多倍版Max升级了哪里呢?是否有诚意呢? 02 升级为健康保多倍版Max 前面说到保单前15年患重疾额外赔付可能会觉得时间短, 所以增加了70岁前重疾额外赔付50%保额的可选责任。 也就是选上这个责任,买50万保额的,70岁前患重疾额外赔付25万。 如果不增加这个保障就和守卫者3号一致,加上就是健康保多倍版Max。 那这个责任是否值得选择呢? 根据2013年保监会发布的统计数据— 《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》 统计了2006年-2010年5年时间里, 男性和女性在不同年龄下患6种重疾和25种重疾的发生概率, 我们拿男性患25种重疾的发生概率来看: 这里大家看图可能会觉得患重疾的概率低,70、80岁患重疾的概率也只是4%、7%左右。 但是需要注意的是,这个数据是当年发生重疾的概率。 但如果计算50岁、60岁、70岁之前发生重疾的概率。 概率是分别在7.9%、19.6%、37.6%左右的。 所以70岁之前额外赔付50%保额的责任还是很实用的。 有37.6%的概率会得到额外50%保额。 目前大多数的重疾险产品,大都是60岁前有额外赔付的保障。 但健康保多倍版Max更实在,是70岁之前, 10年的差距,根据上面的数据,理赔概率翻了一倍左右。 03 产品对比 综上就是健康保多倍版的保障内容,那他和其他的重疾险相比怎么样呢? 我们把健康保多倍版Max成人版和少儿版分开对比。 健康保多倍版Max(成人版)附加70岁前额外赔付保额的责任,保费有点贵。 比单独买老版康惠保和守卫者3号价格高一些。 可以看到30岁的人投保,选择30万保额的老版康惠保保到70岁更划算 保费更低,保障更好。 不过如果预算充足,不想要两份保单,选择健康保多倍版Max也可以, 有钱任性就当我没说。 否则,搭配老版康惠保保到70岁和守卫者3号一起买。 所以已经买了守卫者3号的朋友,也不用觉得可惜,想要这个责任,老版康惠版安排起来更佳。 考虑到成人版附加后价格较高,所以我们主要和少儿重疾险对比。 不绕弯子,我们直接说结论。 如果想要保障全面,优先考虑健康保多倍版Max。 保障全面,保费就要贵一些。 可以看到健康保多倍版的保费是较贵的,不过也能理解。 毕竟有癌症治疗津贴和70岁前额外赔付的保障。 投保建议:基础保障+癌症治疗津贴+70岁前额外理赔责任,保终身。 如果按照这个配置投保,最高可以获得350%保额。 举个栗子,比如小黑2岁的时候,爸妈给投保了50万的健康保多倍版,附加了70岁前额外赔付的责任。 3岁的时候,小黑不幸患了白血病。 那小黑可以获得的理赔如下: 保单前15年患重疾赔付150%保额; 少儿特定疾病150%保额; 70岁前重疾额外赔付50%保额; 一共是350%保额,也就是175万! 有了这笔钱,之后的治疗和生活不需要太担心。 如果追求性价比,选择妈咪保贝。 妈咪保贝附加重疾二次赔付,也是重疾不分组二次赔付的少儿重疾险, 而且妈咪保贝的特疾和罕见病保障均保障终身。 也是不错的选择。 投保建议:基础保障+重疾二次赔付+特定疾病、罕见病,保终身。 担心通货膨胀,考虑慧馨安-健康保。 这款如果附加特别关爱金,22岁-70岁患重疾、中症、轻症都可以翻倍赔付。 投保建议:基础保障+癌症二次赔+特别关爱金,保终身。 04 小总结 健康保多倍版Max总体的升级其实不大, 主要满足一些朋友70岁前追求高保额的想法。 不过在重疾新规马上发布的时候升级, 也做不了什么大的调整和改动,保险公司应该也很无奈。 最后,建议大家根据自己和家人的情况提前做好规划, 如果有任何问题,欢迎大家留言~ |
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