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 十年多前，以房养老的思路一经提出就引来一场轩然大波，叫好声与质疑声犹如硬币的两面同时充斥在舆论场中。十年后情绪已经降温，不妨再来冷静审视“60岁前人养房，60岁后房养人”这个口号的意义。 我们中国人向来对房子情有独钟，对住宅有着与生俱来的信任感。有句俗语是，“纵有家财万贯，不如瓦房一间”，当然现家财万贯的人肯定不只有一间瓦房。很多人对老年生活的期许是，等我老了，在一个安静的地方买一栋房子安享晚年。“以房养老”并非这个意思。 所谓以房养老，简单来说就是“年轻时代以钱换房，年纪大的时候用房换钱”。年轻的时候工作挣钱每个人都可以凭借自己的努力积累一笔财富，买房顺理成章。年纪大了，金钱有了一定的积累，但不再具备创造财富的能力了，于是又有了以房换钱养老。  以房换钱养老有多种形式，具体来说，可以是将房屋一次性卖出从而获得一笔高额收入用于养老；也可以将房屋分期出租，每月获得固定房租补充养老；还可以将房屋抵押给有关金融机构，按期获得一笔贷款用于养老，故去后房子由机构处置。 如果只有一套房产也可以实现，比如将住房对外出售或出租，自己换一个物质要求低一点的房子或者住进质量高的养老院里。另外也可以反向抵押贷款。 例如北京张大爷今年68岁，老夫妻健在，预期寿命还有12年。每个月退休金有8000元，夫妻二人基本生活无忧，但并不宽裕。好在张大爷拥有一套价值80万元的房产，在无人继承或不想让他人继承时，可以通过以房养老使得晚年现金收入增加，以确保足够的养老金应对随时可能出现的病痛。 老人的日常生活一般都很简朴，但对医疗、保健、护理等开销却甚为关注，所以需要足够的现金储蓄。从这点来看，以房养老作为一种利用住房价值获取金钱的融资方式，是相对稳定可靠的。  关于养老保障问题，有一个很形象的说法是儿子、房子与票子的“三子养老”。以房养老实际上就是另一种养老模式，“三位一体”的养老保障体系更坚实。三种模式相辅相成，房子和票子可以相互转换，保障物质上的养老。子女不可替代，是精神上的养老。 而以房养老的最大好处是，可以很好地解决老年人的生计问题，尤其是那些“房产富人，现金穷人”之类的老年人的生计问题，实现舒适愉快地养老。从而也大大减轻了子女的赡养负担。我们国家传统的养老有很多弊端，现在有很多是独生子女家庭，一个年轻的家庭要同时抚养四位老人以及孩子，养老压力可想而知。 以房养老这种后生养老观，虽然在北京、上海、广州、武汉乃至全国各地引起了很大关注，有地方政府也有意推进，但还是遇到了棘手难题。例如2019年4月至今发生了一些以房养老的骗局，引起社会广泛关注。 这些骗局都是由不正规的平台所致，游说老人把房子抵押贷款，然后转走老人的贷款所得资金，并承诺定期给老人养老金。最终养老金、本金有去无回，房子也要被拍卖了。而政府扶持的正规以房养老却在市场上遇冷，有了房子是第一步，怎么用房子换钱也是个需要高度注意的问题。   也有一种反对的声音是，“老人既然拥有房产，生活条件应该不会太差。按照中国人的传统观念，老人一般不会向往奢侈的生活，反而更希望为子女留下一些房产作为遗产。” 鉴于种种传统思想，以房养老这种新时代观念更容易被年轻一代接受。现在很多80后正在努力积累房产为自己晚年生活做准备，可以减轻下一代的赡养压力，也可以让自己老年生活更加丰富安逸。 以房养老的愿景是好的，但难免会在落实的路上遇到各种磕磕绊绊，至少我们知道了房产的另一种功能和价值。你对以房养老怎么看？  |
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