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注：图文无关 对于很多人来说，这个问题其实有点麻烦。 京哥相信很多人买保险，其实并没有什么理论逻辑，买保险的需求仅仅来自内心深处的呐喊。 活在这个世上，我们感知了太多因为死亡、癌症等不幸冲垮家庭的例子； 对未来的担忧、家庭责任和工作压力等，很多时候也让大家无所适从。 内外部的双重因素，促使大家去购买保险。 但话又说回来，买到好保险的人真的少之又少。当然这不是今天的主题，京哥只是比较深刻的感受到了这一现象，想在这里提醒大家。 1 从财富管理角度谈，买保险主要发挥两大作用。 第一是财富保值。 家庭成员不幸罹患重疾需要很多钱治疗和康复；家庭经济支柱（家庭财富创造者）不幸身故，家庭便失去了经济来源。 这两种风险，对于大多数工薪阶层家庭是无法承受的。 应对这类风险，不应通过傻傻的把钱存进银行解决。存了大半辈子，可能一场病就玩完。 配置保险是让家庭财富保值最科学、成本最低的方法，京哥想不到有比保险能更好地转移这类风险的方式。 第二是财富增值。 财富增值的方式有很多，比如买楼、买股票、买基金等等，买保险也算是其中一种，毕竟国内还是有像万能、投连、年金类的储蓄型产品。 去翻看我国大型保险公司的经营年报，例如平安、国寿等，会发现他们卖的最好的保险，基本上都是年金险、两全险，而这类保险便是储蓄型保险。 中国人大多没有理财常识，随便被人一忽悠，看着未来能领取好多钞票的储蓄保险，便毫不犹豫的买了，以这种静止不考虑物价变化的眼光看未来的财富，是造成大家盲目买理财型保险的罪魁祸首。 京哥看来，财富增值的基础是财富保值，财富不能保值，就考虑财富增值，风险真的很大。 保险作为理财，最大的好处是强制储蓄。通俗来说就是，反正不能退，退了不划算，今天省一点，每年交保费，以后还能返。 2 保险最早诞生于海上货运保险，从诞生开始便是为了防止风险造成的经济损失。 只是后来慢慢演变出了带有投资性质的产品，毕竟也需要和银行业、证券业竞争嘛。 这部分从风险的角度，来谈一谈今天的话题。 风险有大小和损失程度之分，一般来说，损失越大的风险，发生的概率越小。比如，死亡发生概率小，但对于家庭来说，损失非常大。 敲黑板，重点！京哥看来，买保险主要是为了防概率小且造成大损失的风险。 每次说到这些专业话术的时候，真的是京哥不能容忍的，可又不得不说，纠结。还是谈谈具体的，让大家理解。 保家庭经济支柱的死亡。家庭经济支柱的死亡对家庭带来的影响非常大，这一风险会切断家庭收入，让家人生活大打折扣。如果还有房贷没有还，会更惨。所以家庭经济支柱的死亡风险，得保障。 保家庭成员的重大疾病。每个人都可能患重大疾病，重大疾病的治疗费用和康复费用往往是一般家庭无法承受的，所以家庭每个成员的重大疾病风险得保障。 保自己的长寿风险。这个词听起来可能有点难懂，何为“长寿风险”？意思是活得太久，没钱花。年轻的时候卖命赚钱，老了用钱买命。 如果老了没钱，命也就没了呀，当然还有儿女，只是谁都是情愿用自己的钱，不要拖累儿女。 所以到了一定的人生阶段，在有社会养老保险的基础上，需要给自己配置商业养老保险。 以上三类风险都是人生的大风险，这类风险应该最优先保障。 感冒发烧这类的小风险，在京哥看来不太需要保障，不会对家庭经济造成太大损失，自留风险便可以。 3 2018年年底，我在网上听新闻联播，具体是哪一天的新闻联播不记得了。当时里面的一个数字让我记忆非常深刻。 我国因病返贫人口占总贫困人口的比例为40%。这个数字要不是从新闻联播中听到，我还在想是不是不良商家为了推销保险伪造出来的。 我在想，他们要是能每年花几百元钱买一份医疗险，结果会不会完全不一样呢？但是，在他们那个层次，买医疗险又谈何容易。 保险事业，任重道远！ 京哥：5年大型寿险公司定价精算师工作经验，懂传统保险，更懂互联网保险。专业的人做专业的事，只为你买到最合适性价比最高的保险。 保险文章荐读 |
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