前几天，一位粉丝在我的建议下配置了重疾险、定期寿险后，问到我年金险需不需要配置？这个问题问的恰到好处，每个人都想财富增值，而增值的基础一定是保证财富稳定。财富稳定需要通过配置重疾险、定期寿险、医疗险、意外险等产品转移风险。 回到一开始的问题，我认为如果有想法配置年金（或者说是资产配置），你必须看看你的需求是否在以下三大类中：第1.个人养老。这个没啥好说，社保保证老年基础生活，商业养老年金保证老年生活质量。第2.孩子教育金。就是给孩子存一笔教育基金，特别是想孩子出国的家长更应该存。第3.其他备用金。其实和教育金有点类似，比如未来在某个人生阶段需要结婚，买房首付，买车等。除此之外，年金险还有一些其他作用，比如遗产传承、债务规划等，不过这种作用比较小众，我就不多写，如果大家有疑问，我们可以私下交流。 三个需求一篇文章说完有点多，今天京哥重点和大家聊聊养老。如果你有养老年金资产配置需求，可以跟我一起进入正题。一个大的原则需要认识到，养老年金必须长期持有，性价比比较高的产品才可能获得4%上下的收益。坦白说，这个收益不算高，也不算太低。不过任何投资都是安全性（风险大不大）、流动性（投资时间长不长）和收益性（赚多少钱）三者的权衡。安全性和流动性两个变量控制着收益性。比如余额宝，安全性很好，流动性很高，随存随取，所以收益必须低，目前年化利率在1.5%左右。比如基金定投，安全性相对不高，流动性差，需要长期坚持把钱投入进去，所以年化收益非常不错。年金险安全性强，未来拿到的钱在保险合同中直接确定好，不过流动性比较差，投进去的钱不能短期取出，退保会产生亏损。在安全性上，余额宝=年金险>基金定投(这里的等号是一个近似，并非完全相等)基于安全性和流动性对比，养老年金的收益介于余额宝和基金定投之间是情理之中。年金险是一种相对来说较为中性的投资方式，对于一般家庭，可以考虑将一部分资产投进养老年金，以保证部分财富在未来稳稳的拿在手中。当然，你不宜将全部财富投入年金险，毕竟4%左右的收益中规中矩，全部投入不利于财富增值。对待风险，每个人接受程度不一样，不过也得把握度。年金险适合厌恶风险的人投资，因为年金险是可以保本的。原则上，保险公司破产会让年金险存在无法兑现的风险。但鉴于目前我国的强监管制度和历史未发生破产案例，我认为这种风险几乎可以忽略。 剁手党有一个共性：赚的钱不算少，但是花钱无任何计划，钱在不知不觉中就没有了。很多钱不明不白的花出去，是影响财富增值的一大杀手。对于这类剁手党，年金险强制储蓄的作用就凸显了。钱每年投入年金产品，必须要强制储蓄起来，不然就会有亏损，这样可确保财富增值。工薪阶层每年收入都会存一部分，这部分可以理解为每年固定结余的钱。你需要对结余的钱有清晰的预期：一方面每年结余的钱能够持续几年？这很重要，因为需要与年金险缴费期精确匹配，不然后续交费承压就麻烦了；另一方面每年结余的钱什么时候需要用？这点也需要有一个计划，如果5年后你想换套房、8年后想送孩子出国留学，那么这笔钱就不适合用于投资用于养老的年金险。强调一下，余钱至少要刨掉家庭正常生活开支和必要的保障型保险支出。科学合理的保障型产品配置我认为占比家庭收入比例在8%左右，甚至更低。 在满足上述我说的第1、2、3点基础上，如果希望理财收益相对高，可以考虑年金险。在长期持有的基础下，毕竟年金险可以保证4%左右的收益率。对大部分人来说，这个收益率水平已经相当不错了。如果你满足以上4点，那可以看看接下来我推荐的养老年金产品：富德生命大富翁养老年金1.生存怎么领。生存金是养老年金最重要的功能，也是买年金险的意义所在。大富翁年金险的生存金领取分为上图中的3种方式，买之前需要先选好年金领取方式。由于是养老年金，并非需要一次性领取，建议着重看领取方式2和3。方式2适合预期寿命短的人买，因为领取至79岁保障就终止，所以每年领取的年金相比方式3会高。方式3适合预期寿命长的人买，因为可以一直领取到死亡，保险公司承受的风险更大，所以每年领取的年金相比方式2会低。这样的设计，可基于我们对寿命预期的不同，给予不同养老年金领取方式的选择，非常人性化。2.身故怎么领。身故金主要是保证如果意外早亡，无法领取生存金，可通过身故金的方式进行补偿。不管是选择领取至79岁还是终身领取，大富翁年金都可以保证年金领取至79岁，若未领取到79岁，剩余未领取的年金通过身故金赔付。3.退保怎么领。上文提及，年金险是长期理财方式，短期退保损失会比较大，所以买之前要慎重。同时，一旦养老金开始领取，退保金就变为0，也就是无法退保了。可以看到，要到第9年退保，才刚刚够保本，从9年开始，往后退保的收益在慢慢上升。这个展示只是供大家参考退保金有多少，用退保的方式投资是不行的。除此之外，产品缴费期短，可选择3或5年交，减小了未来没有余钱投入的不确定性。大富翁年金险，对比以前停售和目前在售的一些明星产品，最大的亮点在于生存年金是最高的，从养老功能来看，最合适不过。具体对比如下：养老年金的投入是交纳的保险费，收益是未来可以获得的生存年金+身故金。通过irr公式，即可测算出产品的收益率。（注意，以下收益率都是复利计算，不要相信任何用单利计算出来的看似很高的收益率，那没有用）先举个例子：40岁的老王，选择3年交费，每年存入1万元，老王觉得自己未来肯定长寿，于是选择领取年金至终身。假如老王在85岁时身故，老王能拿到的钱就是图中用黄色框框起来的部分，结合老王当初投入的3万元钱，即可算出irr。通过这种方式，我算出了不同情形下的irr。如下图：可以发现，选择定期领取至79周岁的方式，活得越久irr越低，主要原因是生存金保证给付至79岁，如果79岁前身故，未领取的年金会用身故金的方式返还。选择终身领取方式，由于也是保证领取至79岁，79岁前也同理收益率在降低，但过了79岁后，irr越来越高，到85岁收益率将近4%。第1：有强烈的养老保障需求（一般年龄在35岁及以上比较合适）；第2：手头每年有固定闲置结余的钱，这个结余的钱还需要在短时间内不花；第3：理财能力有限，也没有时间理财，目前钱大部分躺在余额宝类低收益产品中。满足这三个要求，再考虑买养老年金吧。目前来看，大富翁养老年金是一款比较适合养老的产品，原因很简单：生存金领取高，适合养老，同时可基于对自己寿命的预期选择领取至79岁或者终身。选择领取至79岁每年领的多，选择领取至终身，由于保险公司承担着更大的风险，每年领的少一些。 如果买养老年金，我也只建议将部分财富放入，这种钱稳，能保障老了一定可以有，但毕竟收益比较中规中矩。想财富增长的快点儿，建议将部分钱拿出来做基金定投（投资有风险，入市需谨慎）。关于投资，那句说烂了的比喻是：鸡蛋不能放在同一个篮子里。本文完。
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