【原】支付宝健康福终身重疾险，值不值得买？

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科普最硬核保险配置理念

剖析最高性价比保险产品

支付宝健康福终身重疾险，是一款由国华人寿承保的重疾险。

 

打开支付宝，顺次点击“我的-蚂蚁保险-产品-健康”，往下拉，便可以找到。如下图：

关于这款产品，先说结论：

对于追求极致性价比的用户，不建议购买。

 

衡量一款重疾险值不值得买之前，大家需要明确科学配置重疾的思路：

 

在一定的预算下，选择尽可能长的交费期间，合理搭配保障期限以提高重疾保额，让保额与自身收入水平、疾病治疗和康复费用水平有效匹配，从而最大化保障效率。

 

接下来进入正文分析。

 

一、产品介绍

健康福终身重疾险的保障内容如下图所示：

 

必选保障包含重疾、中症、轻症，被保人罹患中/轻症可豁免后续保费。

 

重疾保障上，无60岁前额外赔付保额责任设置；轻、中症保障赔付比例属于普通水平。

 

可选保障包含身故、癌症二/三次赔付、特定重疾额外赔付100%保额。

 

购买重疾险，京哥一般不建议包含身故责任，可通过单独配置定期寿险来做身故保障；其余2项可选保障，可基于实际情况进行选择，但前提是基本保险金额充足，再酌情考虑。

 

此产品并无特别的亮点，保障责任属于较为常规的设计。

二、量化分析

 

1.病种分析

 

1.1.重疾病种

25种具有监管统一定义的重大疾病均包含在内，这25种重疾基本包含了高发的重大疾病。

标黄的3种重疾，被保人在0-3岁不保障，从4岁开始承担保障。

 

1.2.中/轻症病种

 

 

中/轻症保障存在以下两个问题：

• 缺少单侧肾脏切除、慢性肾功能障碍两项高发轻症；

• 非典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥术3赔1，赔付一种之后，另外两项不保障，存在隐性分组。

 

1.3.特定疾病病种

 

18岁以下，特定疾病不分男女设置，18岁以上，针对男女性高发的重疾不同，分别设置了不同的特定疾病病种。

 

整体而言，特定疾病包含了不同年龄和性别高发的重大疾病。

 

2.价格分析

 

将健康福终身重疾险与目前综合性价比较高的达尔文3号、超级玛丽2号/3号max3款进行对比（对比方案不包含身故责任），如下图：

 

 

基础保障方案分析（不含癌症二次和特定疾病额外赔付）

 

健康福终身重疾险保障比其他三款产品相对弱很多，主要体现在：

 

• 重疾保障：仅包含前10年额外赔付30%，而在60岁前，达尔文3号和超级玛丽3号可额外赔付80%，超级玛丽2号可额外赔付60%；

• 轻症保障：相比其他3款产品，赔付比例低15%；

• 特色保障（锦上添花）：健康福终身重疾险无此项保障

 

在产品价格上，保障责任相对弱的健康福终身重疾险并没有更低，综合性价比相对差很多。

包含癌症二次，不含特定重疾额外赔付保障方案分析

 

健康福终身重疾险虽然可赔付2次，但每次赔付比例为100%，保障不如赔付1次，每次赔付150%实用；同时非癌症到癌症，间隔1年，间隔时间更长。

 

综合上文提到的基础保障差异和癌症二次差异来看，性价比依旧差很多。

 

在包含特定重疾额外赔付，不含癌症二次的保障方案下，无合适产品进行对比，不过特定疾病保障责任溢价高，这与包含的特定疾病高发相关。

 

3.承保公司历史理赔及投诉数据

 

理赔情况：2019年总赔付额3.27亿（如下图），理赔时效和获赔率未披露。

 

投诉情况：2019年每万张保单平均投诉0.72件，行业排名37位；每万人投诉0.58次，行业排名12位。投诉情况表现中等偏下。 

2019年，各人身险公司投诉量排名数据见：2019年各人身险公司投诉量排名

三、优势与劣势汇总

 

健康福终身重疾险的优势与劣势汇总如下图：

四、配置建议

在保障方面，健康福终身重疾险不强制捆绑身故责任，同时可附加癌症二、三次和特定重疾额外赔付保障，可提高产品重疾保障力度。

美中不足的是无60岁前额外赔付保额责任，需搭配保至60岁的重疾险提高工作收入期间的保额。

 

在价格方面，产品性价比不算太差，但相比目前的高性价比产品还存在一定的差距。

 

如果追求极致性价比，健康福终身重疾险显然不是首选产品。

延申阅读：

硬货！第1次买重疾险，怎样才能买得好？（建议收藏）

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