【原】支付宝健康福少儿重疾险，值不值得买？

支付宝健康福少儿重疾险，是一款由人保健康承保的重疾险。

 

作为超高流量平台支付宝主打的少儿重疾险，着实吸引了很多家长的眼球，自京哥推出“什么值得买”系列文章后，不少宝爸宝妈咨询这款产品。

 

关于这款产品，先说结论：

健康福少儿重疾险性价比还不错，但如果希望获得更充足的疾病保障，不建议作为首选产品。

 

衡量一款少儿重疾险值不值得买之前，大家需要明确科学的配置思路：

 

少儿重疾险更多的是基于父母的预算去配置，预算在一千元以内，推荐配置少儿专属定期重疾险，能够转移孩子成人之前的疾病风险。

但如果想保障更充足，尽量配置保至70周岁/80周岁/终身的重疾险，并附加高发疾病的二次赔付，在此基础上，因为少儿定期专属重疾险对于少儿特定疾病赔付高，必要时可附加一份做高特定高发疾病的保额。

 

接下来进入正文分析。

一、产品介绍

健康福少儿重疾险的保障内容如下图所示：

 重点说明以下几点：

 

第1：产品交费方式较为灵活，可选年交或月交。月交情况下能减轻每期交费压力。年交情况下，续年可通过每月主动向扣款账户存钱的方式积累保费，本质与月交无区别。

 

第2：保障责任全面。不过少儿特定疾病（含青年阶段依然高发的白血病）额外赔付保障仅保至18岁前；轻、中症给付比例属于行业一般水平。

 

第3：终身保障略显不足。相比行业同类终身重疾险，无60岁前额外赔付保额责任设置，不可附加高发疾病的2次赔付。

 

整体来看，此产品并无特别的亮点，保障责任属于较为常规的设计。

 

二、量化分析

1.病种分析

 

1.1.重疾病种

 

25种具有监管统一定义的重大疾病均包含在内，这25种重疾基本包含了高发的重大疾病。标黄的3种重疾，被保人在0-3岁不保障，从4岁开始承担保障。

 

1.2.中/轻症病种

 

中/轻症保障存在以下两个问题：

 

问题1：不包含慢性肾功能障碍、脑动脉瘤和视力轻度受损3大高发轻症。

 

问题2：病种存在隐性分组。分析见下方：

非典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术（非开胸手术）、微创冠状动脉搭桥术和激光心肌血运重建术4赔1，赔付1种之后，另外3种保障责任终止；

心脏瓣膜介入手术和风湿热导致的心脏瓣膜疾病2赔1，赔付1种之后，另外1种保障责任终止；

视力轻度受损不保障，只有在单眼视力丧失、角膜移植或视力严重受损时按中症赔付标准3赔1，赔付1种之后，另外2种保障责任终止。

 

1.3.少儿特定疾病

少儿特定疾病为定期少儿专属产品常规责任，通常将部分重疾病种中少儿高发疾病进行额外赔付，提高保障额度。

 

本产品少儿特定疾病未包含少儿高发的成骨不全症第三型、严重肌营养不良症、严重原发性心肌病。

 

2. 价格分析

 

将健康福少儿重疾险与其他网红少儿定期重疾产品进行对比，如下图：

 

从图中价格对比看，各产品价格相差不大。但结合产品保障责任来看，健康福有一定的劣势，这里将京哥最为推荐的晴天保保超越版少儿重疾险与之分析对比：

 

重疾保障：健康福无保额递增，而晴天保保超越版保额最高递增到200%的基本保额，重疾保额递增可抵御通胀，保障会更加充足。

少儿特疾保障：晴天保保超越版首6年额外赔付300%，完美契合少儿出生初期高发的特定疾病风险；同时可保至30岁，健康福仅可保至18周岁。

轻、中症保障：相比晴天保保超越版，赔付比例低10%。

 

3.承保公司历史理赔及投诉数据

 

理赔情况：未披露。

 

投诉情况：2019年每亿元保费投诉6.46件，行业排名3位；每万张保单投诉0.31件，行业排名61位。投诉情况表现中等偏下。

2019年，各人身险公司投诉量排名数据见：2019年各人身险公司投诉量排名

 

三、优势与劣势汇总

健康福少儿重疾险的优势与劣势汇总如下图：

四、配置建议

如京哥开篇所提，给宝宝配置少儿重疾险，应基于不同预算选择不同类型的产品。

 

在低预算的情况下，可考虑少儿专属定期保30年的重疾险：

 

在同类产品中，健康福少儿重疾险保障相对不足，从重疾保额设计、少儿特定疾病保障期限、轻/中症赔付比例，均不及晴天保保超越版。

 

在高预算的情况下，可考虑保70周岁/80周岁/终身的重疾险：

 

选保70/80周岁/终身的情况下，工作阶段保障额度应更高，而健康福少儿重疾险60岁前无额外重疾赔付保障；同时，健康福少儿重疾险没有癌症二次赔付保障，高发的癌症保障不充足。

 

无论追求高性价比，还是追求好的疾病保障，健康福少儿重疾险均不是首选的少儿重疾险。

延申阅读：

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