【原】百万医疗：续保条款才是命门！

“ 保证续保的产品，只有医保和税优健康险。但即便如此，续保条款依旧上商业补充医疗，尤其是百万医疗险产品的内核”

一个例子：

小A购买了一份百万医疗险，保障时间为2018年1月1日至2019年1月1日，如果小A在2018年12月1日发生严重疾病住院，至12月30日出院，期间发生医疗费用50万元。在合同保障期内，已经向保险公司申请理赔金40万。但是由于病情较为严重，还需要在2019年继续住院进行二次治疗。

此时：如果小A向保险公司申请续保，你觉得保险公司会承保的概率有多大？

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各种“混蛋”逻辑

每当提出上面这个问题的时候，保险公司的代理人会以“专业”的口吻教育你：

1- 国家政策不允许

法律规定财险公司只能经营短期健康险，不得经营长期险。那么问题来了，那些寿险公司呢？怎么也没见开发出长期保证续保的医疗险呢？包括税优健康险，要不是几个部委联合下文，保险公司会主动开发吗？

ps：目前市场上好的医疗险，没一个是老牌寿险公司率先推出来的。

2- 高端医疗也不保证续保

很多知乎大神，保险大咖，这些“专业人士”会很专业的提醒你：目前市面上没有任何一款产品是保证续保的产品。即便是一年缴纳几万元保费的高端医疗，也是不保证续保的。所以你就知足吧！

3- 目前所有续保条款相对较好的产品，都是营销噱头

一旦产品赔穿，就算续保条件再好，保险公司也可以通过停售的方式将产品下架，你还是买不了。所以承诺的续保条款好不好，不用太在意。

背后的逻辑就是：你去餐馆点餐服务员给你上了一堆“烂菜”，然后告诉你不是后厨不做，是老板不让做，而且你隔壁桌花钱比你多吃的也是“烂菜”，隔壁饭店所谓的好菜也是地沟油炒出来的，你就将就着吃吧！

如果不想吃？那您饿着吧！

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怎么辨别续保条款好还是不好？

目前市面上的保险续保条款，分成下面三类：

1- 良心条款

1- 承诺不因保险人使用过保险而拒保

2- 承诺不因保险人使用过保险，在续保时对某个具体个人加保费

3- 宽限期为30天到60天的产品

2- 较好产品

1- 承诺不因保险人使用过保险而拒保

2- 保险公司有权，针对具体个人进行保费费率调整

3- 宽限期＜30天以内的产品

3- 垃圾产品

1- 保险到期后，需要被保人申请，保险公司审核才能续保

2- 宽限期为0天的产品

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产品停售不能续保的问题

除了续保条款外，有些保险会有“产品停售后不能续保”的条款。对于这个条款，有的保险产品是明确写出来的，有些是没有写出来的。

保参谋认为：写出来的更负责任。

关于产品停售条款，也有下面三种：

1- 良心产品

承诺该医疗险停售后，用户可以无缝切换（无健康告知、无体检、无等待期）到该公司的其他医疗险产品中。

2- 较好产品

明确告知产品停售不能续保

3- 垃圾产品

停售的事情一句话也不说，让你猜！

除非条款写明：对于老用户产品停售后仍可继续续保。否则不写这个条款的，都是耍流氓。因为合同上没有写，就给了销售“忽悠”客户提供了极大的空间。在中国，为了卖保险销售什么牛逼都敢吹，什么谎都敢说。不写清楚的保险公司，等于变相的鼓励销售人员去“虚假宣传”。

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最高可续保年龄的问题

很多医疗条款，都会写上“本产品最高可续保年龄”的条款，这个条款的意思是：如果你一直买这个产品，在其不停售而且你还能续保的情况下，最高可以买到多少岁。

考虑到目前中国人的平均寿命75岁左右，所以写着最高续保到80岁的产品，都是相对靠谱的。有些产品为了制造噱头，会承诺续保到99岁，甚至到100岁。

保参谋认为：与其在这方面玩花活，不如在续保条款上下下功夫。话说，如果我这个产品一开始就没打算让你好好续保，我大可以将这款产品的最高续保写到999岁！

反正就是忽悠呗，什么时候忽悠瘸了再说！

本文结束

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