如果你对重疾险没概念,可扩展阅读: 应后台粉丝要求,今天要测试的产品是:天安健康源。由于之前的天安健康源2号、天安健康源(优享)都已经陆续停售,今天测的版本为天安健康源(尊享版)。 ps:如果你能接受带有身故责任的重疾险,那么天安健康源是一款不错的产品。 天安人寿健康源尊享重大疾病保险 01 — 天安健康源(尊享) 这是一款非常具有诱惑力的产品:
有没有被诱惑到,这么牛掰的产品,自带24k金光芒,亮瞎眼的节奏。将这款产品同市面上其他产品相比,其他产品简直LOW逼到爆啊!真的是这样吗? 02 — 身故责任(重症多次赔) 点评:重症分5组,每组给1次,癌症单独分组,在分组上面天安健康源做的很良心。因为有很多重疾险,是将癌症和高发的心脑血管疾病分到一组里面的,对于这种产品你最好远离他们。 点评:天安健康源两种重症的间隔期是180天。如果你对这个没概念,那保参谋告诉你:目前市面上有某些重疾险,是将重疾多次赔付的间隔期拉长到5年的。比如新华保险! 点评:花钱买的时候“身故重疾二合一”,保险公司赔付的时候“身故重疾二给一”。当很多人识别了这个破绽之后,很多保险公司就推出了“重疾多次赔付”产品。目前市面上所有重疾多次赔付的产品,都是带有“身故责任”的。 ps:本质就是“一款终身寿险+一款重疾险提前给付”的二合一产品,如果你不接受这种产品捆绑组合,那你也不用关注重疾多次赔付的产品了。 03 — 中症是个什么鬼 首先要感谢这两年互联网保险公司的加入,以及各种新保险公司的成立,让很多老牌保险公司“躺着赚钱”的时代慢慢结束了。新兴的公司为了能够与这些老牌公司相抗衡,纷纷在病种责任上进行了“创新”。 点评:中症赔2次,每次间隔期90天。有人抨击天安健康源“中症”不“中”,只不过是把其他保险公司的“轻症”挑选了几个,放在了“中症”里面而已。对于这种言论,保参谋是不认同的。就算天安健康源这款产品,将其他保险公司的“轻症”原封不动的挪到了“中症”里面,但是提高到50%的赔付比例,也是值得肯定的。 试问,目前市面上哪家保险公司的“轻症”可以做到总保额50%的赔付比例?大家都在20%到30%之间闲逛而已。从“轻症倒退到中症”,天安健康源的“中症”就是“投机取巧”;但如果从“赔付比例从30%变成50%”这个角度看,这款产品就是非常大的“创新”。 Ps:保参谋不关心什么“轻症”、“中症”的概念,只看产品在具体条款、在具体涵盖责任上面,有无进步,有无给用户带来更多好处。当然,这也需要警惕出现“名宽实紧”的情况发生——名义上都很宽松,但实际理赔条款中反而更“苛刻”。 04 — 轻症3次赔付 对于轻症,相信很多人都听过这个概念。但你千万不要觉得“轻症很轻”,翻开合同条款,你就会发现,重疾险里面的轻症条款,很多都是足以要人命的。 点评:天安健康源的轻症赔3次,每次赔付30%。这个在目前的重疾市场中,还是相当不错的。说不上领先,但也说不上落后。当然,任何的产品好与不好,要在固定的价格范围内比较,后面会展开。 05 — 生存金责任 “如果我买了保险,这辈子都不出险我不是亏死了?”有这种想法的国人,一抓一大把。既然消费者喜欢这种产品,保险公司就会给你开发这种产品,无外乎就是多交钱嘛! 如果我是保险公司的经营者,我也喜欢开发这种产品。你送钱给我用,我用你的钱去投资赚钱,然后把我赚到的利息分你一点,你对我还感恩戴德,我何乐而不为呢? Ps:到了65岁、70周岁、75周岁时,这笔祝寿金你敢领取吗? 06 — 条款---重疾条款 点击上下滑动查看 扩展阅读:重疾险:25种重大疾病种类够用吗? 天安健康源:原发性骨髓纤维化条款 某款重疾:原发性骨髓纤维化条款 点评:天安健康源对这一疾病增加了时间上的限制,是利是弊,大家自己掂量。 天安健康源:严重川崎病条款 某款重疾:严重川崎病条款 点评:同样增加了时间上的限制,,大家自己掂量。 Ps:其他条款就不进行详细对比了,如果有兴趣的同学可以自己拿着自己手里的健康源保单合同,找其他重疾险条款对比。 特别说明:
07 — 条款---轻症条款 扩展阅读:重疾险:没有这7类轻症等于白买 七种轻症分别是
天安健康源的轻症
高发疾病,大部分都有了,少的那一个在中症里面,病种范围上还是不错的。 具体产品的病种如下 点击上下滑动查看 天安健康源:轻微脑中风条款 某款重疾的轻症条款:轻微脑中风条款 点评:天安健康源的轻微脑中风,和国寿福一样,不残不赔。其实大部分重疾险对于轻微脑中风的条款设定都是非常严格的,仅有少有的几款重疾在轻微脑中风的设定上较为宽松。 08 — 值不值 如果单就一款产品而言,是无法判断产品值还是不值的。 如果单就某些条款的宽松与严苛,也是无法判断产品值还是不值的。 如果将品牌、渠道、服务等乱七八糟的因素加进去,更没有办法判断产品是值还是不值的。 所以下面的对比,只限产品涵盖的责任对比 保障责任
产品对比1:弘康多啦A 30岁男性50万终身保额 保障责任
点评: 1-弘康多啦A相比天安健康源,少了中症赔付; 2-弘康多啦A相比天安健康源,多了一个30年的缴费期选项。 3-天安健康源的缴费期最多只能选20年。 产品组合3:复联健康+定寿 30岁男性50万终身重疾+60岁身故定寿 保障责任
09 — 总结 带有身故责任的重疾险中,天安健康源是相当不错的。尽管比弘康多啦A贵了一点,但是因为有中症的存在,只能说两款产品各有千秋。 如果你觉得“买重疾就是买轻症”,那么可以选择组合3,将省下的钱或者将定寿年限放到70岁,或者将定寿额度放到200万。 如果你问保参谋会怎么选?这几套方案我都不会选。我更倾向用百万医疗险来解决“轻症”的问题,然后把费用省下来,尽可能的提高重疾保额和定寿的保额。 你要知道,重疾的轻症一点也不轻,很多条款的严苛程度足以要人命。 对于重疾,50万仅仅是一个起步 对于定寿,100万也仅仅是一个起步 把钱省下来,做高保额才是王道 这样选并不是因为多聪明 而是因为 穷 本文结束 —— |
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