题记:没有十全十美的产品,选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列,只是把保险销售不愿意告诉你的内容,找出来告诉你而已。无关褒贬,只看合同。 如果你对重疾险没概念,可扩展阅读: 01 概述 应保参谋公众号后台粉丝的要求,今天测试的产品为:中意悦享安康重疾险。这款产品最大的特点是重症、轻症均不分组。
详情见下表 02 重疾分组与不分组的区别 分组源于多次赔付,如果只赔1次的产品不涉及分组不分组的问题。 简单说,就是保险公司把条款里面的所有疾病(比如100种)分成几组(比如5组),然后规定其中一组里面发生了某种疾病理赔了,那么该组剩下的其他病种就不赔了。 关于分组,并非平均分配的,具体怎么分每个产品都不一样。在病种方面,有些保险公司为了降低理赔的概率,会将高发的疾病分到一起,将不高发的病种分成一起。这样一旦高发疾病发生一种,其他高发病种就自动作废了。 在对比不同的“重症多次赔”的产品之前,你先想清楚你是否需要一份“带身故责任”的重疾险,如果不需要,重症多次赔的产品你就不用看了。因为目前的精算师,如果不在“带身故责任”的前提下,还开发不出来“重症多次赔”的产品。 死:身故责任,属于寿险 重疾:疾病责任,属于疾病险 小问题: 为何所有重疾险多次赔付,都带有身故责任? 03 重疾责任 点评:重大疾病50种,赔付2次。对于重疾数量,有些人会看数量,总觉得数量越多越好。其实如果价格相同的情况下,自然数量越多越好。但如果抛开了价格,直接看数量,这个和幼儿园里面“数大小”的游戏没区别。 扩展阅读: 从条款内容看,和大多数重疾产品设定一样,很严苛,其他还算中规中矩,重疾2次赔付,没有分组,这一点还是比较良心的。 不过虽然没有分组,但对病种间隔期还是有要求的,两次重疾的间隔时间不小于一年,才可以获得第二次赔付。需要说明的是,这个地方是两种不同的疾病,并不是一种疾病赔付2次。 点评:上面的条款说人话,就是
举例:老A购买了50万的悦享安康。如果老A之前因为轻微脑中风,赔付了20%即10万元,后来病情恶化变成了重症条款的脑中风,那么这款产品再赔付剩下的40万。 如果轻症,重症不是同一种疾病,那就是各赔各的。 举例:如果老A之前因为原位癌,赔付了20%即10万元,后来又罹患了重症条款的脑中风,那么这款产品赔付的脑中风是50万。 Ps:你丫保参谋就告诉我好不好就行,哪那么多废话? 其实这个条款还是比较好的,因为很多重疾条款规定:同一种疾病的轻症、中症和重症,只理赔1次。也就是说,如果你理赔了轻症/中症,那么对于重症就不赔了。 04 轻症责任 点评:轻症10种,赔付20%的保额,最高给付2次为限。另外两种不同的轻症,赔付间隔期需要365天。有些人会纠结10种的数量是不是太少了,其实你更应该纠结的是20%的赔付比例太低了。 由于一共就10种轻症,如果再分组估计精算师的内心也会不安的。常见的7种高发轻症都有,没有缺斤短两的情况,轻微脑中风条款依旧是不残不赔 中意悦享安康轻微脑中风条款: 05 身故责任 点评:这款产品身故的保险金设定如下:
06 保费豁免 点评:被保人在合同期间首次罹患轻症或重疾,则可豁免后期的保费。 07 比一比 悦享安康pk哆啦A 点评
悦享安康pk健康保 点评
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