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题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。 如果你对重疾险没概念，可扩展阅读： 01 概述 应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：海保人寿及时雨终身重疾险。这款产品的轻症属于可选责任，可以附加也可以不附加。 从保障责任看，这款产品的结构比较简单：带身故，重疾3次轻症3次，轻症赔付30%。 熟悉《水浒》的朋友，都知道仗义疏财、乐善好施的及时雨宋公明，梁山聚义厅的大头领。 不过，虽然这款产品被命名为及时雨，但就产品力来说，这款产品好像暂时还没办法做到“重疾险”领域的头把交椅。 身故：有身故责任 重疾：100种，赔付3次 轻症：50种，赔付3次，赔付30%保额 缴费期：至60岁/10/15/20/30年 保障期限：终身 02 身故/全残责任 点评：身故/全残责任约定如下： 1-被保人18岁前身故/全残，赔付已交保费； 2-被保人18岁后身故/全残，赔付基本保额； 3-身故/全残/重疾责任，只能赔一项。 下面是这款产品的身故免责： 点评：这款产品是重疾／身故共用一个免责条款，如果将［艾滋］［染色体异常］［武装暴乱］作为［疾病险］的免责，是没有什么太大问题的，但作为［死亡险］但免责，还是有点太苛刻了。 03 重疾责任 点评： 1-重疾100种，赔付3次，赔付基本保额； 2-两次重疾赔付间隔期为365天，没有明确分组，这一点还是不错的； 3-前25种为统一规定，剩余为保险公司自行约定；此外，首次罹患重疾后，可选部分（轻症）责任自动终止。 另外，这款产品虽然是终身险，但部分条款还是有年龄限制，尤其对于老年群体常见的两项疾病，直接被限制在了65岁。 04 轻症责任 点评： 1-轻症责任为可选责任； 2-轻症50种，赔付3次，赔付比例为30%； 3-两次轻症赔付间隔期为90天，有隐形分组。 这款产品的轻症责任，在赔付次数、赔付比例方面都还中规中矩。从条款内容看，7种高发轻症都有，轻微脑中风条款依旧不残不赔。 05 保费豁免
点评：被保人罹患重疾、轻症，则可豁免后续保费。由于轻症为可选责任，如果没有选这一责任，也不会有轻症豁免的责任。 06 比一比
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