【原】信泰完美人生尊享版：升级后依旧还能打

题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。

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01

概述

应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：信泰完美人生守护（尊享版）重大疾病保险（2019版）。尊享版可以看成是信泰完美人生的升级版，在轻症责任、中症责任、重症责任方面，均有所升级。

主险：完美人生守护（尊享版）重大疾病保险

附加险1：附加投保人豁免保险费重大疾病保险

附加险2：完美人生守护（尊享版）两全险

由于这款产品的两全附加险，并非捆绑销售，可以附加也可以不附加，这里就不附加这款两全险了。

必选责任

身故：基本保额

重疾：110种，分6组，赔付6次，递增赔付，最高赔付150%基本保额

中症：20种，赔付2次，赔付60%基本保额

轻症：35种，赔付3次，赔付45%基本保额

轻症癌症额外赔：赔2次，赔付45%基本保额

少儿特定重疾额外赔付：18岁前初次罹患，且组别有效赔付100%基本保额

可选责任

恶性肿瘤二次赔：初次罹患重疾为恶性肿瘤，间隔三年再次罹患，赔保额

缴费期：5/10/15/20/30年

保障期限：终身/至70岁

02

身故/全残责任

点评：因意外或等待期后因意外以外的原因致身故/全残赔付，具体赔付如下：

1-被保人18岁前身故/全残，赔付已交保费；

2-被保人18岁后身故/全残，赔付基本保额；

3-身故/全残/重疾，只能赔其中一项。

下面是这款产品的身故免责：

点评：这款产品的身故免责和疾病是共用免责的，共为9项，和市面上其他产品的身故免责相比，还是不算少。

03

重疾责任

点评：

1-重疾110种，分6组，赔付6次；

2-癌症单独分组，不同组别赔付间隔期为180天；

3-重症6次递增赔付，分别赔付为100%/110%/120%/130%/140%/150%保额；

4-虽然完美人生普通版的重疾多次赔付，保额也是递增的，但递增幅度并没有这么大。

5-虽然完美人生普通版的递增幅度没这么大，但并不是说完美人生普通版竞争力就差了很多。因为重症能够扛到3次赔付的，那绝对是命“硬”的不能再“硬”了。

从条款内容看，前25种为保险行业统一规定，剩余为保险公司自行制定，除了个别疾病有3岁的年龄限定外，以下条款也有年龄限制：

点评：

1-这种终身险里面限定理赔年龄的做法，很多公司都会这样处理；

2-既然投保人投保的是终身险，还是希望以后产品升级的过程中，能够将这些限制年龄的做法取消掉；

3-别人买的是终身的，就踏踏实实给别人一个终身的保障，不是更好吗？哪怕把保费价格精算的高一点呢？

4-当然，上述这些并不能掩盖信泰完美人生尊享版的竞争力，因为很多重疾险，都有类似的年龄设定。

04

中症责任

点评：

1-中症20种，赔付2次，赔付60%保额；

2-两次中症没有赔付间隔期，也没有分组。

点评：中症组当中包含轻微脑中风条款，虽然同样是不残不赔，但60%的赔付比例还是不错的。相比某些只赔付30%的产品，这地方也等于翻倍了。

05

轻症责任

点评：

1-轻症35种，赔付3次，赔付45%保额；

2-两次轻症没有赔付间隔期，有隐形分组的情况。

点评：高发轻症没有缺失，疾病种类、赔付次数都是常见的设定，赔付比例直接设定为45%，还是很不错的。

05

轻症癌症额外保险金

点评：

1-癌症（轻症）赔付45%；

2-癌症（轻症）赔付后，还可再赔付2次，共计可赔付3次；

3-需要注意：每次发病的器官不同才能赔付，如果是同个器官，则不能赔付。

4-癌症（轻症）多次赔付，这个责任还是有用的。毕竟对于癌症这种老年病来说，年龄越大，发生的概率也越大。

07

少儿特定重疾额外保险金

点评：

1-少儿特定重疾责任，只保障到被保人18岁；

2-该少儿特定重疾所在重疾分组仍有效，则可额外赔付；简单说，如果发生特定重疾之前，已经发生了其他重疾，且所发生的其他重疾与该少儿特定重疾在一组，那也不能赔付少儿特定重疾责任。

3-上面的条款解释比较拗口，其实更多的是为了条款的严谨性。如果一个人在18岁之前可以罹患两种重疾，那这个孩子也太悲催了。

下面为少儿特定重疾的种类：

08

恶性肿瘤二次赔（可选责任）

点评：

1-第2次恶性肿瘤责任是可选的，可以选也可以不选；

2-如果选择第2次肿瘤保险金责任，那么初次发生恶性肿瘤，间隔三年后，还可再次获得罹患恶性肿瘤的理赔，理赔金额为100%基本保额。

3-如未选择该项责任，发生恶性肿瘤后，该保障责任终止。

09

保费豁免

点评：被保人在合同期间罹患轻症、中症、重疾，则可豁免后期保费。

10

比一比

点评：

1-完美人生尊享版的升级，不仅在保障责任方面升级了一些，保费价格方面也升级了一些。

2-不论是完美人生普通版，还是完美人生尊享版，产品竞争力都还不错。

3-如果我已经投保了完美人生普通版，有必要退保替换成完美人生尊享版吗？完全没必要。

4-如果我想投保完美人生尊享版50万＋完美人生普通版50万呢？对不起，不可以！

5-如果我最近2年已经投保了其他重疾险50万，还想追加完美人生尊享版50万保额呢？对不起，要核保。

点评：

1-如果跳出信泰人寿，将完美人生尊享版放在同类型产品中比较，产品竞争力也不算弱。

2-不论是弘康倍倍加，还是康惠保2020版，在这些产品的带动下，相信在不远的将来，中症赔付60%将会成为重疾险的标配。

本文结束

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