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题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。 01 概述 应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：安联财产住院宝保障计划（2019版）。这是一款小额医疗险，保障责任涵盖了疾病住院、意外医疗及意外身故伤残。 安联住院宝保障计划，共有三个保险条款： 1-主险：《个人人身意外伤害保险条款》（2016版） 2-附加险：《附加人身意外伤害医疗费用补偿保险条款》（2016版） 3-附加险：《附加疾病住院医疗费用补偿条款》（2019版） 点评：两个版本的保障责任是一样的，差异点是保额不同。 02 住院医疗 点评：这款医疗险要求是“首次”“发病”，下面是“发病”的界定。 点评： 1-那么如何判断某种疾病是“首次”还是“二次”呢？这里面也界定的很清楚，引起注意并寻求检查、诊断、治疗或者护理。 2-其实，这地方与既往病的定义是密切相关的，下面是既往病的条款。 点评：这个既往病的条款界定，还是比较严格的。 03 医院及医疗费用 点评： 1-医院的定义为二级及以上公立医院； 2-只要是必要且合理的住院医疗费用，这款产品都是报销的，不管是社保内还是社保外。 04 延长治疗30天 点评：保险期满，治疗仍没有结束的，可继续承担保险期满后30天内的医疗费用。 05 0免赔 点评： 1-这款产品为0免赔，扣除医保及其他医疗补偿后，按比例赔付； 2-已获得社保补偿按照80%比例赔付，未获得社保补偿按照60%赔付。 06 住院医疗免责
点评： 1-住院医疗责任属于附加责任，那么主险的免责同样适用于附加险的免责范围； 2-如果主险免责与附加险的免责冲突，以附加险的免责条款为准； 3-住院医疗的免责都是写的很清楚的，只要是免责的保险公司都不赔。并非保险公司黑心，而是免责内容任何一家公司都不会赔。 07 意外医疗
点评： 1-疾病住院医疗和意外医疗是两码事，其中疾病住院医疗是有等待期的，意外医疗则没有等待期； 2-疾病住院医疗：指因疾病【住院】所产生的费用，如果没有住院，那么疾病住院医疗是不管的； 3-意外医疗：因意外导致的【门急诊】或者【住院】，都是属于意外医疗责任； 4-这份产品既有【意外医疗】责任，又有【疾病住院医疗】责任，这两个责任是相互独立的，不会彼此干扰。 08 意外身故/全残
点评： 1-这份产品的主险是意外险，保障责任包括意外身故和意外伤残责任； 2-由于1年期的意外险，随时都有可能调整。所以如果主险调整了，那么附加险跟着调整也是正常的。 3-至于为何要将疾病医疗险附加在意外险后面，也算是保险公司进行风控的一个手段吧。 09 总结 安联住院宝的优劣势是非常明确的，优势是0免赔，不限社保用药。劣势是健康告知严格，对既往病定义严苛，对首次发病的定义严苛。 如果过去没有发生过什么疾病，那么这款产品是非常不错的一个选择。但如果之前就小毛病不断，三天两头跑医院，那么还是别选这款产品了，免的后续发生理赔纠纷。 保险公司可以提供更好的产品，但只提供给更加健康的人群，这应该是未来保险产品的开发路径之一。所以，趁着健康体能买的赶快买吧，何必非要拖到变成了非健康体，到处打听哪家保险公司核保宽松呢？ Ps：对于非健康体，哪家保险公司的健康险核保，都不会太宽容。 本文结束 —— |
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