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题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。 如果你对重疾险没概念，可扩展阅读： 01 概述 疫情期间，大家多注意防护。应微信公众号粉丝要求，今天测试的产品为：海保人寿芯爱2号重大疾病保险，也叫海惠保2020版重疾险。 在2019年下半年，随着百年人寿、光大永明、和泰人寿、三峡人寿、信泰人寿等保险公司的频繁发力，使得海保人寿的重疾险一直被压制着。在2020年初，海保人寿终于再度出手，推出了芯爱2号，希望能够再度与其他对手较高低。 对于芯爱2号，你可以将其看成是海保人寿芯爱重疾的升级版。芯爱2号的升级责任还是比较明显的，轻症／中症／特定疾病等责任均有体现。虽然价格也增加了一点，但相比新增加的责任也还算能接受。 必选责任 重疾：100种，赔付1次，赔付保额 中症：25种，赔付2次，赔付50%/60%保额 轻症：40种，赔付3次，赔付30%/35%/40%保额 心血管特定轻症二次赔付：5种，额外赔付30%保额 心血管特定重疾二次赔付：5种，额外赔付保额 可选责任 恶性肿瘤医疗津贴保险金：满足条件每年给付1次，每次20%保额，可累计给付3次 脑部特定重疾失能保险金：满足条件每年给付1次，每次12%保额，可累计给付10次 身故：有身故责任 缴费期：5年/10年/15年/20年/30年 保障期限：终身/至70岁 02 重疾条款 点评： 1-等待期180天，因为意外导致无等待期； 2-芯爱2号的重疾数量与海保芯爱一致，重疾100种； 3-其中前面25种为行业同一规定，剩下的75种为保险公司自行定义。虽然这款产品是“升级版”，但老芯爱里面限制理赔年龄的“病根”，这款产品依旧存在。 点评： 1-对于保险公司而言，宁愿在新产品升级的过程中“追加”保障责任，也不愿意去掉理赔年龄限制； 2-在终身险里面限制理赔年龄的，并非只有芯爱2号如此，很多保险公司都是这样操作的； 3-终身险里面限制理赔年龄的这股“歪风邪气”，短期看只会愈演愈烈，而不会消失。为何？原因无他：用户更喜欢低价。 4-有什么样的用户，就会催生出什么样的产品。不仅保险行业如此，其他行业也一样。 03 重疾责任 点评： 1-重疾100种，赔付次数1次，赔付基本保额； 2-由于这款产品必选责任里面含有心血管特定疾病二次责任，所以很多人就被“绕晕”了。 点评： 1-心血管特定疾病共计8种，里面有手术有病种，条款写的清清楚楚； 2-同一原因同一事故导致的心血管特定疾病只算一种，只赔1次； 3-心血管特定疾病发病1年后，再次发病患有［同种］心血管疾病，赔付2次； 4-两个［同一］［同种］，对于特定疾病二次责任都有明确的限制，哪些赔哪些不赔，都是写的清清楚楚的。 5-［同种］癌症复发的概率还是很大的，但对于［同种］心血管疾病复发，不能说没有，但概率远没有［同种］癌症复发的概率大。 点评：估计很多人看到上面的内容，瞬间就懵逼了。上面的条款，说人话就是： 1-如果首次发生了［心血管特定疾病］、［癌症］、［脑部特定疾病］之外的重疾，保险公司赔钱1次，合同结束； 2-如果首次发生了［心血管特定疾病］，参照［心血管特定疾病2次给付］责任； 3-如果首次发生了［癌症］，且没有附加［癌症医疗津贴］，保险公司赔钱1次合同结束。如果附加了［癌症医疗津贴］，则［癌症医疗津贴］有效，其他责任结束； 4-如果首次发生了［脑部特定疾病］，且没有附加［脑部特定疾病失能金］，保险公司赔钱1次合同结束。如果附加了［脑部特定疾病失能金］，则［失能金］有效，其他责任结束。 04 癌症医疗津贴（可附加）
点评： 1-这项责任是附加的，如果不附加则没有这项责任； 2-首次发生癌症且1年后，每年赔付20%的医疗津贴； 3-津贴最多赔付3次，如果3年内发生死亡，只赔存活年限的津贴。 05 脑部特定重疾失能金（可附加）
点评： 1-这项责任是附加的，如果不附加则没有这项责任； 2-脑部特定疾病包括哪些，都有明确的定义，别想当然的理解； 3-脑部特定重疾失能金12%/年，最多赔10年；如果10年内发生死亡，则只赔付存活年限的失能金。 06 身故责任（可附加）
点评： 1-身故责任属于可选责任，可以附加也可以不附加； 2-被保人18岁之前发生死亡，赔付已交保费；18岁之后发生死亡，赔付基本保额； 3-重疾/身故责任，二赔一。 下面是这款产品的身故免责：
点评： 1-这款产品的身故/重疾，用的是同一个免责条款； 2-就死亡的免责条款而言，这款产品的死亡免责不算少。 07 中症责任
点评： 1-中症25种，赔付2次，赔付50%/60%保额； 2-中症没有分组，两种中症没有赔付间隔期； 3-与海保芯爱相比，芯爱2号的中症赔付比例由50%升级为赔付50%/60%。
点评：海保芯爱2号中症和轻症种都有脑中风条款，虽然都是不残不赔，但赔付比例还是不错的。 08 轻症责任
点评： 1-轻症40种，赔付3次，赔付比例分别为30%/35%/40%； 2-两次轻症没有赔付间隔期，有隐形分组； 3-与海保芯爱相比，芯爱2号的轻症赔付比例由30%升级为递增赔付。
点评：从条款内容看，7种高发轻症都有，没有缺斤短两的情况，疾病种类、赔付次数、赔付比例都中规中矩，轻微脑中风条款同样是不残不赔：
另外，海保芯爱2号增加了心血管特定轻症二次赔付责任：
点评：上面的条款说人话就是 1-心血管特定轻症的定义，条款里面都有清晰的定义，别想当然的按照自己的主观理解去解释，然后骂保险都是骗人的； 2-如果首次发生的轻症是心血管特定轻症，则间隔1年后，再次确诊患有［同种］疾病赔付30%的基本保额； 3-［同一］原因［同一］事故，算1次；二次赔付的要求是［同种］。这个地方和［心血管特定重疾］的要求是一样的。 09 保费豁免
点评： 1-被保人在合同期间罹患轻症、中症，则可豁免后期保费； 2-若被保人首次罹患重疾为心血管特定疾病，可豁免后续保费； 3-若选择了恶性肿瘤医疗津贴保险金、脑部特定疾病失能保险金，且首次罹患重疾为以上疾病，可豁免后续保费。 10 比一比
点评： 1-芯爱2号的责任配置方面，一如既往的灵活。相比芯爱重疾险，升级的部分也是比较明显的； 2-如果已经投保了芯爱，有必要替换成芯爱2号吗？答案是：完全没必要。
点评： 1-选上面三款产品的时候，肯定不会选［身故］责任版本的，上面列出来只是让你感受一下，不同的产品附加不同的责任，价格是有差异的； 2-芯爱2号这款产品是不错，但健康告知也不算宽松，记得投保之前先把健康告知看清楚。 本文结束 —— |
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