【原】昆仑守卫者3号：康惠保（多倍版）不再寂寞

题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。

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01

概述

应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：昆仑健康守卫者3号重大疾病保险，也叫昆仑健康保（多倍版）重大疾病保险（2020版）。

对于昆仑健康保这款产品，相信很多人并不陌生。不论是最初的健康保1.0，还是后来的健康保2.0，在消费型重疾险领域都是一款比较能打的产品。

这次的健康保（多倍版），是一款重症多次赔的产品。同时分成了少儿版和成人版两个版本，主体责任差不多，只是少儿版的附加了少儿特定疾病，成人版附加了成人特定疾病。

02

保障责任

健康保（多倍版），保障责任分为必选责任和可选责任。

身故：可附加，可不附加

重疾：125种，赔付2次，首次最高赔付150%保额，第二次赔付120%保额

中症：20种，赔付2次，赔付50%/60%保额

轻症：50种，赔付3次，赔付30%/40%/50%保额

恶性肿瘤医疗津贴保险金（可选）：达到约定条件，每个保单年度内给付1次，给付30%保额，给付3次

缴费期：10/15/20/30年

保障期限：终身/至70岁/至80岁

03

身故责任

点评：

1-身故责任为可选责任，可以附加也可以不附加；

2-如果附加身故责任，则被保人18岁前身故，赔付已交保费；18岁后身故，赔付基本保额；

3-身故/重疾，只能赔其中之一。

下面是这款产品身故的免责条款：

点评：这款产品的身故与疾病是共用免责的，共9条，和大多数重疾产品的身故免责相比，还是比较多的。

04

少儿特定疾病责任

点评：

1-如果你选的是成人版，那么少儿特定责任完全可以忽略。如果选的是少儿版，这项责任可以仔细看看；

2-少儿特定疾病20种，赔付1次；但少儿特定疾病责任，只保到18岁；

3-被保人18岁前初次确诊约定的少儿特定疾病，除赔付重疾保额外，额外赔付150%保额作为少儿特定疾病保险金。

4-具体的少儿特定疾病可参考合同条款，这里就不赘述了。

05

恶性肿瘤津贴

点评：

1-恶性肿瘤医疗津贴，不管是少儿版还是成人版，都是可以附加也可以不附加的；

2-如果附加上，每年给付30%的津贴（间隔期365天），共计最多给付3次。

06

重疾责任

点评：

1-重疾125种，赔付2次，不分组；

2-首次重疾：第15个保单日前赔付150%保额，第15个保单日后赔付保额；

3-第二次重疾赔付120%保额；两次重疾赔付间隔期为365天。

点评：

1-前25种为统一规定，剩余为保险公司自行设定；

2-从条款内容看，除了个别3岁、6岁以上才能赔付外，以下条款也有年龄上的限制：

点评：如果你对上述限制年龄的条款比较在意，那么还是别投保这款产品了。

07

中症责任

点评：

1-中症20种，赔付2次，赔付50%/60%保额；

2-两次中症赔付没有间隔期，有隐形分组。

点评：

1-中症递增赔付在目前中症当中也比较常见；

2-中度脑中风后遗症条款放在了中症组中，依旧是不残不赔，不过赔付比例还可以。

08

轻症责任

点评：

1-轻症50种，赔付3次，分别赔付30%/40%/50%保额；

2-两次轻症赔付间没有隔期，有隐形分组。

点评：

1-疾病数量、赔付次数都是常见设定，递增的赔付比例在目前轻症中也很常见；

2-从条款内容看，7种高发轻症有6种，由于轻微脑中风条款放在了中症组中，并不存在缺斤短两的情况。

09

保费豁免

点评：保险期内，被保人罹患轻症、中症以及重疾，则可豁免后续保费。

10

比一比

点评：

1-目前重症多次赔的产品，死亡责任很多都是强制捆绑的；昆仑健康保（多倍版）打破了这种规律；

2-昆仑健康保（多倍版）并非第一款这种类型的产品，之前百年人寿的康惠保（多倍版）也是这样的产品结构。

点评：

1-如果只是看数据，似乎守卫者3号的数据更好看一些；

2-但百年康惠保（多倍版）的重疾险条款，没有理赔年龄限制，这是昆仑健康保（多倍版）所不具备的。

本文结束

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