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「昆仑健康保多倍版max」,一款要不起的“新产品”

2020-11-06  京哥保


京哥保,专业精算师主笔
科普最硬核保险配置理念
剖析最高性价比保险产品

在新旧重疾险规范切换的这段时间,保险公司不可以开发老定义下的重疾产品,现行老定义下,产品没有太大变化。

具体产品可参考文章:2更 | 京哥看得上的高性价比「成人重疾险」榜单

鉴于不能通过新产品玩啥幺蛾子,昆仑健康很巧妙的做了一个产品组合,将守卫者3号和健康保这两款老产品组合起来,包装成一款全新的健康保多倍版max,手法很高明。

守卫者3号这款产品,整体还是不错的,但绝对算不上首选重疾。

健康保这款产品,我记得早在17年就上市了,后来出了健康保2.0,健康保也就没有再销售。

健康保这款产品,17年比较火热,和康惠保旗舰版打的难舍难分。现在来看,这款产品性价比非常一般。

结论先行:对于这款所谓的全新产品,京哥不建议大家购买,保障看起来确实挺好,但性价比着实不高。

一、产品介绍

产品的基本信息如下图:

健康保多倍版max分为成人版少儿版,其中少儿版仅在成人版的基础上增加了少儿特定疾病保障。

少儿特定疾病保到18岁,在基本的重疾保额赔付基础上,可额外赔付150%保额。

如果选择保至70/80周岁,便无法选择70岁前额外赔付50%重疾保额。其实就是买了一份守卫者3号。

如果选择保终身,可附加70岁前重疾额外赔付50%,额外赔付保障是通过配置一份保至70岁的健康保来实现。

之所以用这种方式组合产品,应该是受达尔文3号和超级玛丽3号形态的影响,这两款产品都在60岁前额外赔付80%重疾保额。

额外保额责任的设计很受市场认可,毕竟收入损失补偿是重疾险非常重要的保障功能,所以工作时期保额高很重要。

在可选保障中,恶性肿瘤治疗津贴,算是一个比较不错的创新责任。

被保人一旦确诊为癌症,赔付完重疾保额后,若后续还有关于此次癌症的治疗行为,每过1年可赔付30%的基本保额,赔付以3次为限。

毕竟癌症需要长期治疗,此项保障责任实用性很强。不过,附加这项保障的价格也比较高。

二、产品性价比怎么样?

昆仑健康多倍版max保至70/80周岁的方案,其实就是守卫者3号。

这款产品我在文章2更 | 京哥看得上的高性价比「成人重疾险」榜单中进行了分析,在此就不再分析了。

重点来说说它保至终身的方,这里将目前性价比最高的达尔文3号、超级玛丽3号一并对比,如下图:

3款产品保障形态不一样,健康保多倍保max是多次赔付,而达3和超3是癌症2次型。

对比之前,先要搞清楚两种形态的价值。如下,这是我经常用到的一张图:

对于女性而言,癌症2次形态第2次赔付到的概率高很多;对于男性而言,重疾多次赔付第2次赔付到的概率相对高一点。

理解了这个问题之后,再来看看3款产品其他方面的差:

在中症和轻症保障上,健康保多倍版max赔付比例比达3和超3低,尤其是轻症保障,第1次赔付低了15%。

在重疾额外赔付保障上,京哥觉得达3和超3在60前额外80%的赔付,更适合重疾后的收入补偿保障需求,毕竟一般工作都是到60岁。

综和多次赔付形态中轻症保障重疾额外赔付保障3个方面,论保障的整体实用性,女性配置,超3或达3的保障要好很多;男性配置,两款产品各有特色,整体而言超3或达3更好一点。

但在价格上,健康保多倍版max并不美丽,女性配置,实用性差不少,价格略贵于达3和超3;男性配置,实用性差不了太多,但价格却贵出不少。  

三、总结

这种将两款老产品搭配组合,然后以全新产品的姿态上市销售,在互联网重疾险市场,京哥还是第一次见。

一开始其实我并不太想写这款平淡无奇的产品,不过鉴于推荐它的文章不少,想写点客观的分析供大家参考。

一句话:这款产品,不建议大家买。


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