互助是个好生意，但由于过强的公益性质，仅靠互助产品本身很难盈利
出品：每日财报
作者：裴岗
随着医疗水平的提高，许多大病都有被治愈的可能。但是在基本医疗保险和商业医疗保险之间，依然存在一个巨大的空白：生活在三、四线城市或者村镇的患者，无法负担得起商业保险保费，一旦得了大病重病，还是难免会沦为“夹心层”，陷入没有医疗保障的困境。
2014年网络互助的出现，填补了这个空白，让“夹心层”人群也得到了医疗保障。今年以来，360、美团、滴滴、苏宁纷纷发布自己的网路互助计划，这令网络互助再次走上风口。
2013年前后，身为投资公司副总裁的杨胤接触到了众筹这个概念，并以天使投资人的身份投资了轻松筹。2014年，杨胤选择从工作了近18年的IDG辞职，以CEO的身份加入轻松筹，并首创“大病众筹”模式，致力于为众多大病家庭解决医疗资金等难题。
另一边，2016年4月，在美团点评身居高位的沈鹏决定自立门户，创立了水滴公司，并于2016年7月推出社交筹款平台——水滴筹。同年4月，轻松筹业务再次拓展，推出了健康互助业务。
这一年也被业内人士视为网络互助的“元年”，在这一年，网络互助平台曾一度高达191家，全年新增150多家，加入网络互助平台的用户总量超过2000万人。
这种网络互助平台本质上是一种“网络众筹”，即依托互联网的连接、共享优势，将若干分散的用户汇总成一个庞大的集合体，以此来完成特定的慈善或公益项目。
与传统的慈善募捐项目相比，“网络众筹”项目最大的特点就在于发起以及参与的标准被降低，并且有着传统慈善募捐项目不可比拟的便捷优势，被称之为“指尖上的公益”。
相关数据显示，水滴筹上线三年来，累计筹款金额已超120亿元，捐款人次超过4亿次，水滴互助已拥有会员8000万余人；而轻松筹也在几年内累计筹款金额为320亿元，注册用户6亿人，轻松互助会员突破千万。
网络互助行业发展三年多以来，平台数量在高峰期一度逼近300家。据北京师范大学中国公益研究院9月1日发布的《中国慈善法2018年实施报告》显示，2018年20家互联网公开募捐信息平台总筹款额超过31.7亿元，同比增长26.8%。
从2018年年末开始，互联网巨头们的入场意愿不断升温加速，蚂蚁金服、美团、滴滴、苏宁、京东、奇虎360等互联网巨头纷纷涌入。
对于巨头加速入场网络互助，业内普遍持有乐观态度，并认为这对网络互助市场具有多重积极意义。互联网巨头依托具有公信力的品牌形象和巨大的流量优势，将吸引更多用户关注、进一步了解和尝试网络互助，甚至推动网络互助的合规化进程，对于行业长远发展大有裨益。
尽管互联网巨头入场积极性较高，但在经历一年的不断扩张、过度饱和、多方质疑以及2017年遭遇“强监管”收紧的共同作用下，网络互助市场迅速降温，不断有平台发布退出消息。
《每日财报》注意到，曾经的同心互助、八方互助、未来互助等等数十家互助平台纷纷倒闭退出，甚至出现了不到三个月就迅速倒闭的情况。
今年4月19日，艰难撑了几年的17互助平台在官方微信发布终止运营公告:“因未能找到通过互助服务盈利的模式，导致项目亏损严重。从用户利益出发，公司决定终止互助服务的运营。”
业界普遍关注的一个问题是，筹款类平台并非慈善机构，但是大多又宣称大病救助免收任何服务费，那么本质上作为一个商业机构，企业效益和社会公益之间如何平衡始终画着一个问号。
以水滴公司为例，水滴公司的商业变现模式很简单，就是通过水滴筹、水滴互助等公益互助类产品聚集高黏性的用户和流量，然后再通过水滴保等商业业务板块进行变现。
显而易见，互助平台的成员基于相互信任，组成互助团体，但有些平台的人数少、流量有限，无专业化管理，最后难以持续。
17互助平台的终止运营可谓是一个转折点，这也提醒了网络互助平台的盈利模式有待进一步清晰。与互联网巨头相比，垂直小平台由于流量有限、资源及品牌效应不足，经营持续性难以保障。
而今年入场的巨头们，因为有强大的资金实力支持以及流量扶植，也许会有活下去的可能。
大病互助形式进入我国时间并不长，由于目前国内信用体系不完善，尚未建立对于获捐者的真实情况、资金需求情况的评价标准和监督机制，处于监管的“灰色地带”。
2019年4月，突发脑出血的德云社相声演员吴鹤臣，在水滴筹上申请了100万的筹款被网友揪出，随后又被扒出在北京有车有房有社保，家庭环境并不差，引起了很大争议。网友纷纷对水滴筹的信息审核机制产生了质疑。
水滴筹面临的问题，可以说是当下整个“互联网+公益”进程中的一个缩影。互联网在提升公益传播效果，创新公益形式的同时，也暴露出许多亟待解决的问题。
首先是内容把关不严，公益信息真假难辨。有媒体挖掘出，筹款平台背后的竟然有一条“造假”产业链，专门为“造假事业”开设网店，提供虚假病历、撰写筹款文案，而代写500字只要50元。
尽管水滴筹、轻松筹等平台提出了前置审核的概念，但是除了一些社交网络的验证，实际上很难进行更深入的审核，政府部门应给予相应的扶持和帮助，以及强力的监管和规范，把个人众筹等法律模糊地带明确化、规范化。
其次，组织内部管理不严，相关信息公益信息的透明度难以得到保证。在收款人未通过验证的情况下，资金将保留在项目钱包中。而对于没有被提现的资金将去往何方，是否会挪作他用，网络互助平台方并未给外界明确答复。资金流向本是公益活动中敏感的问题，而透明度难以保证将影响网民对公益活动的信任度。
业内人士认为，网络互助平台是基于同质风险而聚合的群体，在网络互助平台内，会员不断接受教育，培养解决风险的意识。而其中参与者的保险需求也会发生变化，一部分会员想通过投保的方式，满足自身更高的保额需求。对网络互助平台而言，这一过程实现了流量到保单的转化，同时对其是否持有保险牌照亦提出新要求。
今年8月，国务院办公厅发布《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》，其中提出允许有实力有条件的互联网平台申请保险兼业代理资质。这意味着互联网平台未来或将通过获得保险兼业代理资格，直接拿到保险入场券。而对于尚未持有保险牌照的网络互助平台或将成为新的机遇。
