出品| 每日财报
作者| 沐言
为坚决贯彻中央对金融工作的要求，践行国家战略，大力发展普惠金融，有效缓解小微企业融资难融资贵问题，全面提升服务实体经济质效，中信银行一直在行动。
经过多年的实践探索，中信银行在普惠金融方面不断扩大服务支持力度、创新服务手段、丰富产品体系，逐步形成了自身风格和优势。
不仅如此，从去年初至今，金融监管部门持续将监管重心定位于防范和处置各类金融风险，进一步遏制违法违规经营行为，有效化解影子银行风险。中信银行也是积极推动风险管理与银行事业同步发展。
经过32年的发展，中信银行已经成为一家注重全面风险防范，主动将外在监管要求转为内生管理动力的银行，每一步都走的更加稳健、稳固。
在稳发展的基调下，中信银行在保持高拨备计提力度基础上，净利润屡创新高。根据《每日财报》的统计，2019年，中信银行实现归属于本行股东净利润480.15亿元，较上年增长7.87%；营业净收入1,875.84亿元，较上年增长13.79%，为近六年来最高增幅。不良贷款率1.65%，为近四年来最低；逾期90天和逾期60天以上贷款与不良的比例分别为75.8%、84.3%，均较上年末大幅下降，拨备覆盖率175.25%，拨贷比2.90%，均为近五年来最高。
中信银行迎来发展的高光时刻。我们注意到2019年中信银行风险抵御能力显著增强，资产质量不断优化，为中信银行稳健发展注入源源不断内生动力。
当前，国内经济社会发展存在不平衡、不充分、不协调等诸多问题。民营小微企业受重视的程度不够，农村金融供给不充分，城乡二元矛盾突出。这就要求金融机构必须承担责任，把实体经济服务作为出发点和落脚点，更好地满足人民群众和实体经济多样化的金融需求，让金融服务惠及更多的社会群体。
近年来，中信银行积极贯彻落实党中央、国务院战略部署和人民银行、银保监会考核要求，将小微企业金融服务上升到加快自身战略转型的高度，坚持稳增长与调结构并重，支持重点领域和薄弱领域并举。
截至报告期末，中信银行按照银保监会考核口径普惠金融贷款余额2,042.55亿元 ，比上年末增长679.02亿元；有贷款余额客户数11.33万户，比上年末增加3.12万户；不良余额和不良率“双降”，不良率低于全行总体不良率；贷款利率实现“稳中有降”。
中信银行符合人民银行定向降准口径的普惠金融贷款余额2,252.77亿元 ，比上年末增长763.21亿元，增幅超过50%，占全行新增贷款的20%，满足人民银行“存款准备金率在法定存款准备金率基准档基础上下调1.5个百分点”的考核条件，在缓解小微企业融资难融资贵问题上取得了积极成效。
截至报告期末，小微企业贷款余额9.89亿元，较上年末增长16.35%，高于各项贷款平均增幅2.31个百分点；普惠型小微企业贷款余额8.56亿元，较上年末增长22.81%，高于各项贷款平均增幅8.77个百分点；农户和小微企业贷款占比达到91.11%。
《每日财报》注意到，为更好的服务小微企业，打造“价值普惠”体系，2019年中信银行在20家重点分行成立普惠金融部，加快网点建设，持续完善普惠金融发展体制机制。
另外，根据小微企业特点，中信银行不断完善普惠金融发展模式，基于真实场景和真实用途，开发一系列标准化产品，并依托大客户优势，构建“核心企业+上下游+生态圈”的经营模式，构建线上化客户服务渠道体系，依托金融科技支撑，业内首创“物流e贷”，从申请到放款仅5分钟。
如此，中信银行不断下沉服务重心，聚焦“真小微”，通过“五抓”解决小微企业“五做”的问题，小微企业金融服务能力显著提升，逐步形成“增量、扩面、体质、降价”的良好发展局面。
凡事预则立，不预则废。合规制度的建设和执行对于一家银行而言是卫士、保安。尽管严格执行合规的标准，意味着短期合规成本上升，但唯有合规促发展，多效并举开展合规经营，才能行稳致远。
中信银行始终高度重视内控合规工作，强调合规经营，明确提出“合规出效应”文化，打造“平安中信”，并提出要将全面风险管理到位，将内控合规、案件防范到位，将监管政策执行到位。
2019年是国家防范化解金融风险攻坚战承上启下的关键一年。中信银行为此全面制定防范化解金融风险攻坚战行动方案，以建立“促发展有力、控风险有效”的风险管理体系为目标，持续完善风险管理体制机制，不断培育风险合规文化，全力提升风险管理专业水平，风险防控科学有效。
根据公开资料，中信银行坚持以合规促发展，从加强制度建设、落实问题整改、强化违规问责、从严监督检查等多方面推动“413合规行动”[1]，从制度、行为等方面开展全面综合治理。以问题为导向，排除风险隐患、强化内控合规，加强长效机制建设，持续推进“平安中信”战略。
[1]是指中信银行围绕制度执行“护航行动”、行为管理“排雷行动”、乱象治理“亮剑行动”和屡查屡犯“治理行动”四个专项行动开展，实施重检业务流程、制定合规手册、强化制度执行、落实兼职干部制度、遏制不当交易行为、开展案防飞行检查、强化宣导警示教育、督导持续性整改、滚动自查自纠、开展源头整改、明确合规红线、落实排查整改和持续跟踪评价十三项举措。例如面对日常业务操作风险，中信银行坚持开展合规教育，坚持问题导向和靶向管理，针对重要业务、重大风险和重点罚点制定“合规手册”，共提炼合规要求98条、合规红线92条、风控要求61条、风险底线58条。
面对员工道德风险，中信银行则建立了覆盖全面、授权明晰、相互制衡的从业人员行为管理体系，以风险为本，重点防范从业人员不当行为引发的信用、操作等各类风险；搭建了立体式安防体系。在全行建立了近4000人兼职内控合规干部队伍、推动基层机构日常安防和行为管理工作。并且中信银行开展基层网点常态化飞行检查，建立总分值的检查机制，基本实现二级分行和远郊支行检查全覆盖。
具体业务方面，中信银行持续完善全面风险管理体系，健全风险管理各项政策制度，积极践行差异化发展战略，引导授信资源进一步优化配置。有序推动统一授信政策落地实施，强化并表子公司授信业务风险管控。推动建立经营主责任人制、管理主责任人制、专职审批人制，修订不良资产责任认定办法。持续夯实资产质量，全面摸排问题资产，分类施策，加快消化存量问题资产。围绕重点分行和重点项目，加大不良处置力度，深化问题资产经营。加快IT系统优化升级，加强风险管理干部员工队伍建设，夯实风险管理基础。
为提升风险管理的科学性、准确性和效率性，中信银行还始终将科技开放作为重要方面。
《每日财报》注意到，为了在工作中真正践行“人人合规、时时合规、事事合规”理念，中信银行设计、开发了内控合规5C标准化管理平台，通过标准化、可视化、便捷化的操作，对合规干部的日常工作落实推进情况，及时督办，从而带动全行合规经营管理，不断提升水平，充分展示内控合规工作的成效。
何为5C？5C是文化、内控、合规、检查、纠偏5个英文单词的首字母。设计5C平台为了实现：员工全参与、业务全覆盖、流程全监控、动态化管理的工作目标，通过5C平台，引导全体员工知道内控合规“做什么、谁来做、怎么做”，促进全员不断强化合规准则，努力实现“经营规律不可违、风险底线不可碰、合规底线不可越、侥幸心理不可有”的目标。
在外界看来，5C不仅是一个工作平台，更是工作创新，是中信银行合规工作走向科学化、流程化、标准化、信息化的创新。
据《每日财报》了解，中信银行还将上线手机端5C企业微信版本，通过手机操作，达到“简洁、易懂、易记、管用、联动”的目的，将其打造成为全行内控合规管理的工具箱、监测仪和留声机。借助5C平台的推广，中信银行有望在理念、方法、定位上给内控合规工作带来更多转变。
综上，2019年，中信银行经营实力稳步提高，资产质量显著提高，资产保持合理增长。能够取得上述成绩，与中信银行坚持回归本源，积极践行国家战略，大力服务实体经济，全面提升内控合规与风险管理水平密不可分。
作为国有控股商业银行，中信银行表示会认真贯彻落实中央和国家关于金融工作的决策部署和监管部门监管要求，以金融活水助力实体经济发展，继续保持高质量发展态势，努力建设成为“有担当、有温度、有特色、有尊严”的最佳综合金融服务企业。
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