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最近，帮几个客户做了增额终生寿险的配置，在产品功能讲解的过程中，发现真是万金油产品，难怪卖的那么火！ 何为万金油产品？
一张图快速了解增额终生寿是啥？
简单来说：增额终生寿险就是身故保额随时间递增的寿险。 传统终生寿险保额是固定的，现金价值增长比较慢；增额终生寿的保额是前低后高，现金价值后期增长非常快，最后能和保额相近。 一个简单的对比图就可以看明白（Lisa亲笔手绘）
关 键 词保额 身故保额，一般取所交保费的一定比例和现金价值MAX。每年3.5%复利递增至终身。无论市场利率如何变化，保单利益都是确定的，所有的数字都白纸黑字写进合同。 现金价值 又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。每一年保单对应有多少现金价值是非常明确写在你的保险合同里的，只要做退保或者减保，就可以拿到这笔现金价值，这个就是你可以随时拿到的钱。 年金和增额终生寿如何选择？ 虽然是万金油产品，但不代表可以完全取代年金。 年金险具有强制储蓄，定时给付，长期规划，专款专用的功能，比如教育金和养老金，通过锁定较长时间的现金流可以获得特定阶段所需的资金，兼具分红和万能。 额终生寿险本质上仍然是寿险，具有人身保障属性，特别适合那些对财富传承（定向传承）和资产规划有需求，同时又可以兼顾现金流的群体，每年都有现金价值可以随时减保取现。 为了满足大家的需求，从今天开始，小编会单独开个「增额终生寿产品攻略」的专辑，详细为大家测评当下热销的增额终生寿产品。 篇壹 君康金生金世（黄金版/铂金版）增额终生寿 君康金生金世总共分为三个版本，分为普通版，黄金版和铂金版。 这三个版本各有什么区别呢？
黄金版自带投保人意外豁免，具体规则如下： 除另有约定外，若投保人因意外伤害导致身故或全残，且投保人身故或全残时满足下列两个条件，可免交自投保人身故或被确定全残之日起的续期保险费，已豁免保费视为已交，合同继续有效。 1.投保人与被保险人不为同一人 2.投保人身故或全残时未满60周岁 铂金版附加责任会更多一些，除了自带投保人意外豁免，还可以附加投保人重疾豁免和年金转换权。 在合同生效满5年后，投保人或受益人可通过以下方式申请订立本公司届时提供的转换年金保险合同，本公司审核同意后按转换当时该转换年金保险合同的约定给付年金。 1.投保人按合同“保险金额的变更”的约定申请减少基本保险金额，将减少的基本保险金额所对应的现金价值全部或部分转换为年金。 2.投保人按合同“合同解除”的约定申请解除合同，将当时的基本保险金额所对应的现金价值全部或部分转换为年金，合同终止。 3.受益人将保险金全部或部分转换为年金。 也就是你可以选择部分减保或者全额退保，对应的现金价值直接通过趸交的方式来购买理财产品，作为自己的养老金也很好。没有用来转换年金的是可以将剩余部分放进自己的口袋里，可以随意选择。 另外，铂金版目前还可以对接北京信托。 三款产品如何选择？ 一次性趸交可以购买黄金版，目前其他两款暂不支持。 3/5年缴费，铂金版的现金价值更高。
10年缴费，还是铂金版的现金价值更高。
结合上面两张图来看，5年交比10年交其实更合适，既不会像趸交一次性占用大笔资金，失去市场机会，也可以享受保单现金价值利益最大化。 如果年龄不受限（70岁以下），期交可以优先考虑铂金版，附加功能也多一些。 案例分享 30岁的王先生，手上有100万的闲置资金，想着自己不在了能给后代留一笔钱，保证绝对安全的前提下资金还能有灵活度。 选择君康金生金世一次性趸交
趸交第三年现金价值就超过所交保费，完美做到回本！ 在王先生45岁的时候，孩子刚好18岁需要去国外上大学，这时候可以从162万的现金价值里面每年支取20万作为海外教育经费，一共是领取80万，剩下的钱继续按照约定利率在账户增值。 在王先生55岁的时候，孩子找到人生的伴侣要成家立业，买车买房，这时候可以从100万的现金价值里面支取100万作为婚嫁金，为孩子减轻负担，取完后账户还有20多万的现金价值。 在王先生90岁的时候寿终正寝，还可以一次性领到身故金70万留给子女。 掐指一算，王先生100万的本金，从这张保单得到的总利益是80万教育金+100万婚嫁金+70万身故金=250万。 当然了，增额终生寿险最大的魅力就在于现金价值领取不受限制，你可以根据自己的人生阶段和实际情况来设计领取，真正做到个性化定制。 如果现金流充足，不需要中途领钱的也可以一直存着，现金价值和身故保额会随着时间的增加放大好几倍。 优势点评 1.金生金世普通版，趸交回本快，领取高，适合有资金实力要求快速回本的人群。 2.金生金世铂金版，期缴3/5/10年都是最佳选择，缴费年限越短，利益越高。 3.可以添加三个顺位投保人，避免投保人身故后保单变为遗产，出现财产分割纠纷。 4.现金价值可以随意领取，无次数和金额限制，满足灵活的现金流。 5.保单生效满2年，在缴费期限内可以加保，每年可以追加一次基本保额的20%，累计增加到100%。 6.保单贷款贷款功能缓解用钱的燃眉之急。可以最高贷款现金价值的80%，按照保单约定的利率5%，先息后本贷款，每半年为一个借款期。 7.回本超快，趸交/3年交第三年回本；5年交第4年回本；10年交第7年回本。 热销增额终身寿大PK
以30岁男性总保费100万，年交20万，5年交来对比 君康是当之无愧的现金价值之王，在所有梯队的产品中是回本最快的，第4年度就可以回本。其次是同方，长生和中意。 除了前期现价高，回本快，后期领取也算非常优秀。不过现金价值后期增长最快的还是横琴传世壹号。 公司简介 君康人寿保险股份有限公司（简称“君康人寿”或“公司”）成立于2006年11月6日，是一家全国性股份制人寿保险公司，注册资本62.5亿元人民币，总部设在北京。 客户至上，代表着君康一切以客户利益为核心。我们将倾听客户的声音和想法，超越客户的需求和期待，赢得客户的信赖和尊重。 言出必行，代表着君康重信守诺的企业道德。我们用行动兑现承诺，珍视客户的信任与托付，真正成为应对风险的有力保障。 截止2020年第三季度，君康人寿核心偿付能力充足率102%，评级为C级。 |
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