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“首付贷”重现，金融监管再度被漠视 首付贷重现，说明银行仍对房贷情有独钟，加上房产中介的利益驱动，也就一拍即合、漠视金融监管了！  去年下半年，央行等七部门出台新规，禁止房产中介提供“首付贷”。本轮房产调控，禁止“首付贷”的监管态度也被重申。然而，《证券日报》记者近日调查发现，在北京地区，仍有房产中介违规协助提供首付贷。为了掩人耳目，还引入了合作的担保公司，并假借“信用贷”、“消费贷”之名继续活跃在二手房交易市场。 所谓“首付贷”，是指在购房者首付款不足的情况下，地产中介、开发商或其他第三方金融平台为其提供的用于解决首付资金的贷款，以便让购房者快速入市。由于首付贷多为信用贷款，且利息高、期限短，如果购房者靠信用贷款解决首付款，无疑会增加自己的购房成本。更重要的，使用首付贷的购房者，往往经济实力不是很强，一旦资金来源出现问题，就极有可能引发支付风险，最终把风险全部转嫁给银行。去年下半年以前，北京、深圳等地曾出现一段时间的“首付贷潮”，后在管理层的强力干预下，“首付贷”才慢慢退出市场。谁知晓，仅仅过去关年多时间，“首付贷”又重现了。 可以引证媒体报道情况真实性的是，今年以来，消费贷款出现了快速增长的现象。数据显示，今年前7个月，居民新增消费性短期贷款1.06万亿元，累计同比多增7137亿元，而去年全年仅新增消费性短期贷款8305亿元。值得注意的是，今年以来，各级政府并没有出台刺激消费的具体政策，各项消费数据也处于相对稳定和平和的状态。也就是说，消费贷款的突然加速，是存在许多值得推敲和质疑的地方的。有没有转道房地产市场、扮演住房贷款的角色，值得关注。 事实也是如此，如果消费贷款转道住房消费，就等于抵销了房贷收紧政策的威力，抵销了楼市调控的威力。因为，本轮楼市调控，最核心的目标，就是防止住房投资和投机，就是要通过调控，充分体现“房子是用来住的，不是用来炒的”理念，让房价能够通过住房理念的转变和市场秩序的规范回归理性。 更重要的，收紧房贷政策，除了让消费者理性消费、冷静消费之外，另一个重要目标，就是让银行能够把信贷支持的重点转向实体经济，多向实体企业提供信贷资金支持，解决实体经济融资难、融资贵的问题，从而让实体经济早日摆脱困境，推动经济早日步入复苏通道。而从目前的情况来看，不仅房产中介等没有很好地执行中央的各项政策，继续在想方设法、千方百计地钻监管的空子、越政策的红线，继续通过“首付贷”等推销商品房，金融机构也似乎没有严格按照管理层的要求执行，而是睁一只眼、闭一只眼，为“首付贷”等开绿灯，让房产中介有恃无恐。尤其在消费贷款的发放方面，没有严格执行规定，没有对贷款使用情况进行跟踪了解，导致资金转道到房地产市场。 而事实上，“首付贷”能够再次出现，如果没有银行的暗中支持或假装看不见，是不可能“顾行”的，房产中介等也是不敢轻易采取这样的措施的。因为，“首付贷”毕竟是小头，更大的风险是在银行。即便有房产做抵押，一旦购房者出现资金链断裂现象，银行也很难执行。一旦资金链断裂的问题严重，还会引发严重的社会不稳定因素。最终，只能由银行来承担各种风险。 这也意味着，调控进行到今天，尽管房贷政策越来越严，房贷利率、首付比例等越来越高。但是，金融监管似乎并没有全力跟进，没有给银行形成震慑，一些银行及其工作人员仍对金融监管采取漠视态度，不把金融监管当回事，继续为了自身利益损害政策的严肃性、破坏房地产金融秩序，让已经出台的金融政策面临极大考验。 我们说，在经济需要消费拉动的情况下，银行发挥优势，多向广大居民发放消费贷款，是值得肯定和鼓励的。前提是，这些消费贷款只能用于消费和经营，而不能用于购房。银行相关工作人员表示，因为监管难度大，银行也很难确定贷款人的贷款用途。这就奇怪了，既然无法确定贷款人的贷款用途，又怎么以消费贷款的方式发放了呢？显然是此地无银。而正是所谓的监管难度大，才使得开发商、房产中介等都有空子可钻。如果银行及其工作人员能够严格执行调控政策，能够工作责任心强一点，是不可能出现“不知贷款用途”的问题的。“不知贷款用途”，实质就是明知故放，是暗中勾结。 也正因为如此，对银行在消费贷款方面出现的问题，监管机构必须尽快出手，尽快对可能存在的问题进行全面调查，尤其是“首付贷”问题，必须要与银行的行为紧密结合起来，把银行与开发商、房产中介等勾结的问题找出来。楼市调控能够达到目前这样的水平，已经相当不容易，也付出了沉重代价。如果因为银行的一己之利，让调控回到原点，其可能引发的矛盾和问题，将是十分可怕的。而且，中央的决策也会在银行执行力不强面前，面临极大的考验。 “首付贷”重现，反映的不只是少数房产中介踩政策红线，更反映了银行在执行中央决策方面的认识和态度。金融要“脱虚向实”的要求，不是说着玩的，不能当耳边风。对少数银行可能存在的与房产中介勾结的问题，必须严厉查处，决不手软。对今年以来消费贷款出现的快速增长，监管机构也要调查摸底，把资金的去向搞清楚。一旦存在转道房地产问题，就要对相关金融机构采取严厉的处罚措施，追究这些金融机构负责人的责任。  谭浩俊【原创】 |
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