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在跟大家的交流过程中，发现大家对保险条款很懵圈，但也很好奇。 我对很多产品有过测评，很多人想知道这些结论怎么得到的， 不少人想知其然，也想知其所以然。 我认为这是一个买保险该有的态度，也是对自己负责。 于是有了这个新系列，针对热门产品进行条款分析， 庖丁解牛， 给大家完整呈现，一个条款在专业人士眼里是什么样的， 为大家还原真相，清清楚楚买保险。 《定海柱2号（鼎城鼎梁柱）定期寿险条款解析》 定期寿险尽管责任简单，身故或者全残就赔一笔钱， 但条款里需要注意的仍然不少，万一赔不了， 将会是已故者的遗憾，也会对未亡人的生活造成重大影响。 定海柱2号作为底价产品，是我目前最推荐的一款定寿。 回顾一下它的产品形态： 在众多定寿中，定海柱2号保费最便宜，100万保额，30岁男性才一千多点。 下面我将手把手，一条一条的带你看懂定海柱2号的条款。 条款大致情况如下。 一个个来看吧： 这部分讲什么？ 这部分一般出现在合同的内容的开头，也是较为容易理解的一部分， 讲的一般是投保的一些基本的前提条件。 【条款示例】： 投保范围是指这份保单可以投保的人的年龄区间， 定海柱2号允许投保的年龄为18周岁-60周岁，61周岁就买不了这份保险了。 注意保单的年龄都是以周岁计算的。 比如，小王是2000年10月1日出生的，那么在2020年9月30日投保就算19周岁。 如果年龄填写错误，那么后续条款有说明： 如果因为年龄填写错误导致多/少交保费的情况，一般遵循“多退少补”原则； 如果出险了就按比例赔付。 但是如果实际年龄超出了投保的限制，会解除合同并只退还现金价值。 比如某保险投保限制年龄为18周岁-60周岁，老王今年61周岁，但弄错了年龄，以60周岁的年龄投保了这份保险，那么保险公司发现后是有权利解除合同，而且不退还保费只退还现金价值的。 犹豫期是指在这个期间内退保，没有损失， 定海柱2号的犹豫期是15天。 犹豫期之后退保，就不会再退还保费了，只会退还现金价值，也意味着必会造成损 这部分讲什么？ 这部分讲的一般是投保的一些基本的保障责任，如保险金等。 1、保险金、保障期间和等待期 【条款示例】： 基本保障金额就是指这份保单的保额， 保险金额是我们和保险公司约定好的。 寿险买的就是保额，所以保额一定要做足， 通常来说， 整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支 定海柱2号的最高保额正好是300万。 比如一家七口，四个老人，一对夫妻，一个孩子， 房贷车贷200万，在加上孩子学费，父母养老，家庭开销， 那么他们家庭的总保额，最好可以做到300万。 保险期间是指保险合同的有效期间， 寿险有一年期，有定期，还有终身的， 普通家庭不建议选择一年期寿险和终身寿险， 1年期寿险，长期来看保费更贵，而且很多产品不保证续保。 今年甲状腺问题恶化了，明年保险公司判定死亡风险大了，就不给续了。 终身寿险价格昂贵，一般是有钱的家庭用来做财富传承使用的。 所以，对于95%以上的家庭，公子最建议的是定期寿险。 保障期限从成家立业，至60/70岁即可， 等到孩子大了，自己也退休了，家庭责任基本终结，就不需要这份保障。 定海柱2号可以保到60岁/70岁/80岁，或保20年/30年，都可以。 30岁老王买了100万的定期寿险，保到70岁。 如果70岁前挂了，就会获得100万的保险金， 如果到期没挂，那么70岁的老王这时候也基本有个稳定的老年生活，说得难听点，即使死亡也不会给家庭带来什么压力。 等待期就是合同生效后保险公司不承担责任的一段时间， 为了防止消费者带病投保，保险公司用来规避风险的一种手段。 大部分定期寿险的等待期都是90-180天， 定海柱2号等待期为90天。 当然，条款中也注明了，如果是因意外导致的保险事故，一般不受等待期限制； 2、基本责任 【条款示例】： 身故保险金/身体高度残疾保险金是什么？ 就是被保险人身故或者高度残疾就会获赔一笔钱. 比如老王买了50万的定海柱2号， 某天不幸出车祸离世或者经医院诊断的残疾程度符合条款的高度残疾定义， 保险公司就会直接赔付老王50万的保险金； 私家车交通意外身故保险金或私家车交通意外身体高度残疾保险金是什么？ 这个是可选责任， 当被保人乘坐或者驾驶私家车出意外身故或者高残时，获得额外的保险金的赔付。 还是老王买了50万定海柱2号，并附带了25万的私家车交通意外身故/高残责任， 某天老王驾驶私家车出行不幸出意外身故或者高残， 保险公司除了赔付50万的寿险保险金外，还会额外赔付25万的私家车交通意外责任保险金，一共75万元。 在特别约定里说明了身故保险金和身体高度残疾保险金，仅给付一项。 也就是说，如果身体高度残疾已经赔付保险金，那么合同终止， 后续如果不幸身故将不会再获得赔付。 示例条款的高度残疾后面也给出了释义：
此外，针对可选责任，私家车在后续也做了相应的释义：
主要指的是，用于载人及行李， 包括驾驶者在内，座位数最多不超过9个，非营运性质的机动车。
这部分讲什么？ 这部分讲的是保单不赔的情况。 【条款示例】：
责任免除是指保险公司不承担保险责任的情况，出现了这些情况，保险公司不赔。 寿险的责任免除当然是越少越好。 定海柱2号尽管是比较基础的三条，但限制了无证驾驶和酒驾。 如果很在意这一点，可以不考虑。 其它像自残自伤，投保人对被保险人谋杀、刑事处决都属于免责条款的范畴， 但如果是投保后两年内自杀，保险公司也是会赔的。
这部分讲什么？ 这部分讲的是保险金的受益人，以及申领和给付等。 1、受益人 【条款示例】：
（1）什么是受益人？ 受益人就是指被保险人身故或者全残，有权获得保险赔偿金的那个人。 指定受益人： 就是指定某个人，在被保险人身故或全残后，获得保险金。 定海柱2号可指定一人或多人为保险受益人。 如果保单已经事先指定了受益人，那么领取保险金手续会比较简便，只需按照保险公司的相应要求提供即可。 如果指定的受益人是多人，那么各个受益人的受益先后顺序，份额都可以跟保险公司确定好； 比如老王为自己投保了100万的定期寿险，指定受益人是妻子，女儿和母亲，份额分别是40%，20%，40%， 那么如果王先生不幸身故，他的妻子、女儿、母亲将会分别获得40万元。20万元，40万元的赔偿金。 如果指定受益人是没有民事行为能力的人，比如未成年人， 则由他的监护人代领。 未指定受益人： 如果未指定受益人，那么当被保险人身故的时候，这笔保险金将会依据相应法律，被视为被保险人的遗产来继承。 也就是我们说的法定继承人。 一般情况下由第一顺序继承人“平分”， 《继承法》第二章第十条，关于“法定继承”也有明确规定： 第一顺序继承人：配偶、子女、父母。 第二顺序继承人：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 比如，一个家庭有爷爷奶奶爸爸妈妈小孩5口人，爸爸给自己买了一份100万的定期寿险，有天爸爸不幸身故了，且未指定受益人， 那他的寿险赔偿金就由第一顺序继承人“爷爷奶奶妈妈小孩”4个人平分，每人25%，也就是25万。 变更受益人： 当然，也可以根据自己生活情况的动态变化， 比如可以先将父母或其他信任的成年直系亲属作为第一受益人，孩子(或其监护人)为第二受益人，等到孩子成年以后再将孩子变更为第一受益人等等情况， 不管当初投保时是否指定受益人，后期如有需要，都可以去当地的柜面根据保险公司的要求办理受益人指定。 2、保险事故通知，保险金的申请和给付，以及失踪处理等 【条款示例】：
保险事故的通知是指道保险事故发生之后要及时通知保险公司， 定海柱2号条款中规定是保险事故发生之日起10日内通知保险公司。 保险金申请就是申请保险理赔的时候需要提供的材料； 一般合同里都会列出来， 死亡需要提供死亡证明， 高残（全残）需要提供指定医院（医疗机构）出具的相关伤残鉴定书。 保险金赔付确定了保险公司给付保险金的时限； 要重点关注几个时间（红色标注）， 定海柱2号在5日内作出核定，复杂情况最多30内作出核定， 核定达成协议理赔的，10天内给付保险金； 核定后拒赔的，要3日内出具拒赔通知书； 交付资料60天后，赔付金额仍然不确定的，要先付确定的部分，后补差额。 失踪处理是指被保险人在合同有效期内失踪，且被法院宣告死亡的，受益人可以获得保险金， 如果失踪的人回来了，或者并未死亡，则返还保险金。 诉讼时效就是出险过了5年不申请理赔，保险公司就有权利拒赔的。 3、保费的缴纳 【条款示例】：
保费的交纳就是按约定时间交保费。 宽限期就是如果没有及时交保费可以宽限一段时间，这段时间保障依旧，宽限期过了保险合同就中止了。 宽限期的时间可以注意一下（标红部分），定海柱2号的条款为60天。 这部分讲什么？ 这部分大致阐述了一下如何退保，退保需要准备的材料，以及退保所承担的风险。 以及一些注意事项，关于健康告知、年龄性别错误，合同内容、资料变更等处理方式。 【条款示例】：
现金价值是指保单当下值多少钱， 如果投保人，中途想退保，保险公司就会把保单的现金价值退还。 长期型保险才有现金价值，一年期保单是没有现金价值的。 效力中止和恢复是指中止合同后2年内可以恢复合同。 解除合同的手续及风险指的是退保， 前面已经介绍过了犹豫期， 在犹豫期内退保，没有损失。 犹豫期之后退保，就不会再退还保费了，只会退还现金价值，也意味着必会造成损失。 如果该保单是深思熟虑的决策，完全可以不用过多在意这部分。 明确说明与如实告知需要重点关注， 未履行如实告知义务是保险纠纷出现最多的情况。 我们以往文章，也一直在强调健康告知的重要性：在看过上百个拒赔案例后，我终于知道为什么说保险是骗人的了 保险合同里的这一条，明确指出了： 故意不履行如实告知义务的，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费； 因重大过失未履行如实告知义务的，对保险事故的发生有严重影响的，不承担给付保险金的责任，但退还保险费。 合同解除限制也值得之注意， 一是“前条规定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过 30 日不行使而消灭。” 什么意思呢？ 比如老王因过失未如实履行健康告知，保险公司知道了，本该解除合同， 但是过了30天仍未解除合同，后面就不能再解除合同了，保障依旧。 还有一条是“自本合同成立之日起超过 2 年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。” 这意味着，只要你的保单超过两年，保险公司又拿不出证据证明消费者是有意隐瞒告知的（实际上“故意/过失未如实告知”对保险公司来说，非常难举证），就必须赔。 这就是我们常说的两年不可抗辩条款，这其实是法律给予我们消费者的保障。 以上就是定海柱2号的条款剖析，弄清楚了条款，再买就会变得轻松很多。 不过寿险可以算保险界的“傻白甜”了， 条款简单，坑点也少， 各家产品基本都差不到那里去， 因此，只需做足保额，买价格最低的即可。 以上。  1、如果对保险知识不清楚，我下方有完整的保险攻略，可以具体了解； 2、如果有人给你推荐保险，不清楚好不好的，备注【保单诊断】，我会安排人帮你诊断； 3、如果不清楚自己家庭该怎么买保险，备注【保单规划】，我也会安排规划师进行咨询服务。 4、如果对保险存在任何问题，我可以帮你搞懂。 5、已经加过肆大财子合伙人别的微信号的朋友们，给别人机会，不必重复加了。 |
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