 9块钱就能享受最高30万的保障，听起来是不是很诱人？近年来，网络互助保险兴起，以低价格吸引了很大一批人。那么这种互助保险是否靠谱呢？今天洛阳客来给大家分析一下。 我们挑时下最热门的网络互助平台“水滴互助”来看下他的背景。 他有腾讯、IDG注资，投资达5000万元，资本力量还算可以。但是这个资本金和任意一家保险公司比都是比不过的。 保险法第69条规定：保险公司成立必须至少拥有2亿的注册资本，否则是没有资格成立保险公司的。 但是对于一个网络互助平台来说，5000万也算是不错的资本量了。 “水滴互助”还有美团、新东方、蘑菇街等30多位互联网大佬出资支持，说明诸多资本看好该模式。 此外，该平台发展也非常迅猛，上线至今一年多，平台用户注册量已达到366万人，具备一个在互联网上做大做强的基础。 一个模式能否持续下去，就要看看他是怎么运作的。 网络互助保险的原理是：个人缴纳少量（如水滴互助、e互助）或不缴纳资金（如抗癌公社）加入互助计划，在约定的互助事件发生时获得其他会员捐助的资格，同时承诺对发生互助事件的其他会员提供捐助，如不参加捐助则视为自动退出。 前期少收费或不收费，后期分摊风险损失补偿费用，这其实是商业保险发展之初的互助模式，“一人为众，众为一人”，是一种较为松散原始的互助形态。 而平台作为广告宣传的“9元即可加入”是一个加入的门槛值，即先付了9元钱，就能加入保障计划，但并不是说9元钱就能管一辈子保障了。 互助平台采取的是风险分摊模式，加入保障计划的会员如罹患约定的疾病（一般是癌症），则其他会员都要出资进行资助，单次分摊价格不超过3元。 从平台的分摊规则来看，会员越多，单次分摊的价格越低，比如达到100万人，则每人单次仅需分摊0.3元。 但是加入的会员越多，需要进行帮助的人员自然也会越多，虽然单词分摊的费用降低了，但总费用是否会上升并没有一个准确的计算模型展现给公众。 从平台给出的数据来看，是说每年需要支付150左右的费用来维持这份互助计划。 当然平台自己也说了，随着空气质量、食品安全等影响国民健康的因素的变化，癌症发病率可能会变得更高，相应的年费可能也会提升，所以150元的年费平台无法承诺。 这就有点类似1年期的健康险，保费会随着年龄增长而变化，保险公司并不承诺每年所缴保费一样，随着风险增大，保费一般都是会逐年增长的。 那么就按照150元/年的费用来看，对25岁以下人群而言没有明星优势，以国寿的一款一年期重疾险来看，30万元的重疾保障，18-25岁人群仅需160元，和互助平台相差无几，保障上却更具法律效应。 当然商业保险一定是年龄越大，保费越高。比如还是这款产品，26-30岁是266元/年，31-35岁是366元/年，36-40岁是600元/年，41-45岁是1000元/年，46-50岁是1955元/年。 单纯从价格上来说，目前年龄较大的加入互助计划的确存在着价格优势。 平台要求，账户余额不能低于1元，否则会失去互助资格，如果发生癌症则不能获得平台赔付。 因此，对于加入互助计划的用户来说，是需要持续向平台充钱的，否则很快就会失去受助资格。按照平台的说法，应该每年要保证账户里有150元，虽然这一数目没有相关的依据支撑。 所以说，9元只是个起步价，并非能获得终身保障的费用。 互助模式究竟靠不靠谱，和他能否健康持续下去息息相关。目前来看，还存着以下几个问题： ●一是责任主体缺失：会员加入保障计划时，不用缴纳费用或者缴纳少量的费用，等到有其他会员发生癌症时，再给予捐助。或者自己患癌症时，等待别人捐助。 但是在法律层面上对缴纳会费的人并没有强制约束，会员随时可以退出该计划，不再缴纳费用，一旦这样的人多了，对整个互助体系会造成巨大的影响。 互联网新生事物可能一时很火，过一段时间渐渐销声匿迹。互助计划最怕这种情况，当运营十年后，加入的人少，退出的人多，那么一直在缴纳会费的人，很有可能最后得不到捐助或者得不到承诺的足额捐助。 而商业保险因为规定了投保人如期缴纳保费的义务，如果想退出就要承受退保损失，因此在这种强约束下，保障了他人和自己获得赔付的利益。 ●二是没有精算、风控、风险备用金：商业保险有着完善的风控体系，并且有精算部门根据历史经验数据厘定保费，同时依据法律要求提取风险备用金，以防发生突发集中的大额赔付情况。 但是互助平台是没有精算师的，定价缺乏依据，所收费用是否具有可持续性，如何长期保障会员的利益，我们无法展望到。 同时，互助平台不具有建立资金池的资质，在法律层面上属于非法集资，所有很难应对突发集中赔付风险。 ●三是道德风险的防范：互助平台加入门槛低，就难保不会被有心之人利用，故意制造虚假赔案，或者带病加入。这对其他会员来说是不公平的，对平台来说也是影响巨大。 虽然平台也加入了健康告知，到时即使是风控强大的保险公司，都有人绕过健康告知故意骗保，更何况风控一般的互助平台呢？ 此外，健康告知的加入对诚心诚意的会员来说，可能也会对领取互助金造成影响。 在加入计划时，会有可能对健康告知的问题不甚理解，或者忘记了自己曾经有过这些疾病，从而选择全部符合条件并加入互助计划。等到要领取互助金的时候，被平台告知自己带病加入，从而不能领取互助金，这时候就“叫天天不应，叫地地不灵”了。 因为商业保险有“2年不可抗辩”条款保护，并且有纠纷可以找保监会爸爸伸冤。而互助平台却没有这些保障，一切皆靠“人心”。资本界是无情的，那时的平台还能否保持现在的那份初心呢？ ●四是监管态度：目前的监管态度对互助平台是非常严格的，任何不合规的地方都会被消灭掉。 严厉监管之下，不少网络互助平台已经关停。比如蒲公英互助、大象同舟会、未来互助等多家互助平台已相继关停。 水滴互助也曾在去年9月份被保监会约谈，夸克联盟被保监会点名批评。 互助平台相继开始进行整改，试图与“保险”划清界限。比如水滴互助，已经去掉了1000万元赔付保证金的承诺；比邻互助由预付费改为后付费等。 后期互助平台能否合规发展，监管层面的态度很是关键！ 互助保险平台的初衷是好的，拥有这份初心的创始人是值得尊敬的，但是其发展的道路注定是坎坷不平的，需要多方面的支持和协助，要想成为社会上互帮互助擎天柱般的存在，还得付出很多很多。 本文重点：1.新兴的互助计划在安全性上还有待提高，费用厘定和风控需要严把关，尤其是需要得到监管的支持；2.目前互助平台的费用对中老年来说还是比较低的，抱着玩一玩的心态可以一试，但绝不能将其当作保险，这也是保监会多次强调的。 |
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