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一份长期保障的保险合同是需要长期缴费的。既然是商业合同，投保人就需要根据合同约定按期缴费。但是如果对保险有一点研究的朋友应该知道，保险有个宽限期和复效期，超过缴费日期一定时间还是能够恢复合同效力的。但是并不是说只要没超过复效期，自己的利益就一点也不会损失哦，本文会重点提示这一点！ 如果你投保了一份恒定费率的保险合同，并且在今天缴费了，那么明年的今日就是你的……呃……续期缴费时间，差点说顺口了~ 那么如果到了明年的缴费日，投保人没有缴费，合同会失效吗？ 那倒不会马上失效，因为保险合同有一个宽限期。 如果是一份恒定费率的寿险或者重疾险合同，宽限期的规定是这样的： 如果是一份万能险合同，宽限期的规定是这样的： 两者的区别在于：恒定费率的寿险或者重疾险，每年的缴费日是固定的，就是第一年的缴费日，因此宽限期是从缴费日的次日零时开始起算。而万能险合同因为本身就有灵活存取的特点，缴费日是不固定的，因此宽限期是从结算日的次日零时开始起算。 所谓万能险的结算日，是在每月的1号，保单利息会在这一天计入保单账户之中，但由于每年要扣除初始费用，每月要扣除保障成本，还有可能面临投保人部分领取保单账户价值，因此是有可能出现在结算日时，保单账户价值不足以支付当月保障成本的可能的，这时候就会进入到宽限期了。 进入宽限期后，一般会有30-60的时间（国内多为60天），在这个时间内，即使投保人没有继续交保费，保障仍然是存在的，一旦发生保险责任事件，保险公司仍然需要支付赔偿金，但是会扣除投保人所欠的应缴保费或者保障成本。 因此，在宽限期内，保障是不会受到任何影响的。只要在宽限期内完成了保费缴付，保险合同就是始终有效的。 如果过了宽限期，投保人仍然没有完成续期缴费，那么保单效力就终止了，这时候进入了复效期。 复效期通常有2年的时间，自合同效力中止后2年的时间内，虽然合同并没有被解除，但被保人是处于“无保”的状态的。如果发生了保险合同约定的责任事件，保险公司不承担赔偿的责任！ 但是与过了复效期之后有一个很大的区别是：复效期之后，保险合同是已经解除了的。如果投保人想恢复合同效力，保险公司可以拒绝，而且基本都是拒绝的。 而在复效期内的话，保险合同并没有解除，如果投保人提出要恢复合同效力，保险公司不能拒绝，而要进入审核。 但是在这里，关于合同复效有1个重要提示：复效期内，投保人提出恢复合同效力时，需要提供被保人的健康声明、体检报告、以及保险公司要求的其他文件。如果被保人的身体状况符合承保条件，才能恢复合同效力！ 也就是说，复效期和宽限期有很大的不同，宽限期内只要把保费续缴上了，不用重新进行健康告知，就能继续把保障续上。而复效期内想把保障重新续上，必须重新进行健康告知并提交体检报告，如果那时候健康情况不满足承保条件的话，则不能恢复合同效力了。 有这个规定的原因是需要防范逆选择风险，一名投保人在合同效力中止后，突然提出要恢复合同效力，那站在保险公司的角度考虑，肯定会怀疑被保人是不是身体查出有什么疾病了，所以想要恢复合同。因此在恢复合同效力时，肯定需要非常审慎地对被保人身体状况进行一番调查。 对投保人来说，恢复合同效力时，如果被保人身体状况符合承保条件，那么还需要将所欠交的保费以及利息（每6个月复利计息一次）补交给保险公司。 即便是这样，与重新投保相比，在复效期内恢复合同效力还是划算的。因为恢复合同效力，之前所交的保费是承认的，不用重新交，之后也就是按照剩余年限缴付保费即可，不算资金的时间价值的话，你多付出的只是复效期内所欠保费的利息。但这点利息和重新投保相比可以说是微不足道的，重新投保意味着你要按照新的缴费期开始重新缴纳保费了。 当然，出于对被保人的保障，最好还是不要让合同进入复效期为好，毕竟要恢复合同效力，又要重新进行健康告知了，有可能会造成损失。 |
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